當國內(nèi)一批保險公司高調(diào)宣告將向“科技+保險”模式轉型時，真正的科技保險公司就這樣悄然而至。日前，遠在大洋彼岸的一家美國壽險巨頭做出了一個決定——停止承保傳統(tǒng)保險業(yè)務，以后只承保基于可穿戴設備的用戶，只銷售與健康數(shù)據(jù)行為相關聯(lián)的互動式智能保單。
這一“敢為天下先”的舉動，震驚了全球保險業(yè)。震驚之一，這意味著，這家有著156年歷史的John Hancock（恒康金融）將放棄傳統(tǒng)的保險定價及經(jīng)營模式，顛覆性地擁抱互聯(lián)網(wǎng)理念和科技技術，利用大數(shù)據(jù)開啟保險的精準化定價時代。
震驚之二，恒康金融經(jīng)營模式的轉變，在一定程度上也顛覆了大眾對“保險功能”的傳統(tǒng)認知。它將從一家“簡單的風險承保服務商”向一家“風險預防和管理服務商”轉變，保險的功能將從事后補償、事后理賠，向“事前防范+事中介入+事后補償”轉型。
恒康金融的理念是，只出售幫助客戶延長壽命、更加健康生活的保險。具體的模式是：恒康金融未來提供的所有人身險產(chǎn)品，都要求保單持有人使用健身追蹤器等智能工具，以確保保單持有人養(yǎng)成健康的生活方式。恒康金融的后臺將通過和合作科技公司的手環(huán)數(shù)據(jù)進行連接，實時和保單持有人互動，知道所有保單持有人的運動情況，并通過以運動步數(shù)來抵扣部分保費等獎勵方式，來激勵保單持有人加強運動。
無論是對保險公司還是對保單持有人來說，都能從鼓勵健康的生活方式中受益。所有保險公司都希望他們的客戶能夠延長壽命。從經(jīng)濟學角度來說，客戶的生命延續(xù)得越長，保險公司所獲得的“死差”收益就越多。“死差”是指，實際的死亡率或者發(fā)病率和定價時假設的死亡率或發(fā)病率之差；對保單持有人而言，保險不再只是“冷冰冰”的理賠金，它還能起到健康管理的作用，“延長”壽命。
從恒康金融的公開信中，可以清楚地感知到這家壽險巨頭對于行業(yè)的判斷以及決策背后的邏輯：“過去十年中最重要的商業(yè)教訓是，破壞可能會在一夜之間改變一個行業(yè)。如果你沒有及時感知到信號以跟上不斷變化的客戶需求和新技術的步伐，就無法在行業(yè)里名列前茅，即使是那些被認為太大而不能倒閉的公司，也不例外。這正是當下美國保險業(yè)所處的境遇。為了生存，是時候重新思考保險的前提和承諾了。”
盡管這種模式備受全球保險業(yè)推崇，但想要在中國全面推行，眼下尚有難度。業(yè)內(nèi)人士認為，一是可穿戴設備在人群中的覆蓋面和普及度與歐美國家相比尚有差距；二是受眾的保險意識和理念尚未與國際成熟市場同步，多數(shù)保單持有人對保險的理解仍然停留在“事后補償”上；三是保險公司還沒有具備支撐這一轉型的歷史數(shù)據(jù)基礎、后臺系統(tǒng)及經(jīng)驗等條件。
上述三大難點決定了目前國內(nèi)恐無保險公司敢徹底向此模式轉型。但不可否認的是，國內(nèi)的一些保險公司已經(jīng)有此意識，并開始了大膽嘗試。
《電鰻快報》
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