探路“投貸債”聯(lián)動(dòng) 試水“O2O”金融服務(wù)網(wǎng)

　　個(gè)人客戶4.88億戶，公司客戶58萬戶，線下網(wǎng)點(diǎn)4萬家，資產(chǎn)規(guī)模6.5萬億元……這是郵儲(chǔ)銀行開業(yè)第9個(gè)年頭的成績(jī)單。

　　近兩年，得益于涉農(nóng)領(lǐng)域貸款不斷嘗試新的抵質(zhì)押貸款模式，郵儲(chǔ)銀行信貸投放量逆勢(shì)增長(zhǎng)。在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，郵儲(chǔ)銀行壓縮同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，嘗試“投貸債”聯(lián)動(dòng)融資。與此同時(shí)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)的滲透，郵儲(chǔ)銀行4萬家線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)正受到?jīng)_擊，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式將面臨新一輪整合與轉(zhuǎn)型。為此，郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)徐學(xué)明在前不久的銀監(jiān)會(huì)例行發(fā)布會(huì)上做了詳細(xì)解讀。

　　信貸投放量逆勢(shì)激增

　　實(shí)際上，近兩年面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力，銀行業(yè)內(nèi)不良貸款不斷暴露，在這種情況下，如何挖掘有效的信貸需求已是各家銀行的難題。然而，今年上半年，郵儲(chǔ)銀行信貸投放逆勢(shì)增長(zhǎng)。

　　據(jù)郵儲(chǔ)銀行披露，截至6月末，郵儲(chǔ)銀行各項(xiàng)貸款余額比年初增加了3729億元，新增額位居商業(yè)銀行第五位，增速達(dá)23%，其中，1至6月小微企業(yè)新增貸款664億元。與此同時(shí)，上半年郵儲(chǔ)銀行的新增存貸比達(dá)149%，整體存貸比38.9%，在2014年提升了4個(gè)百分點(diǎn)的基礎(chǔ)上，又進(jìn)一步提高了6.5個(gè)百分點(diǎn)。郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)徐學(xué)明預(yù)計(jì)，未來3至5年內(nèi)，郵儲(chǔ)銀行存貸比將達(dá)到或接近國有大行平均水平。

　　業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，隨著產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款壓縮和調(diào)整，原本郵儲(chǔ)銀行涉足這些產(chǎn)業(yè)的貸款規(guī)模就不大，所以受到的沖擊不明顯，而郵儲(chǔ)銀行在“三農(nóng)”嘗試了一些新的貸款抵押方式，這些都可能促進(jìn)貸款投放量增大。

　　在信貸產(chǎn)品方面，郵儲(chǔ)銀行目前有農(nóng)戶貸款、涉農(nóng)商戶貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、縣域涉農(nóng)小微企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)“龍頭”企業(yè)貸款等五條產(chǎn)品線，同時(shí)，21家分行開辦了林權(quán)抵押貸款，14家分行開辦了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。

　　從貸款成本來看，今年6月，郵儲(chǔ)銀行新發(fā)放貸款平均利率為5.83%，較年末下降55個(gè)BP，較去年同期下降113個(gè)BP；新發(fā)放個(gè)人貸款平均利率為7.53%，較去年末下降83個(gè)BP，較去年同期下降149個(gè)BP。

　　同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模壓縮求變

　　“我們過去由郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)制而來，不同于城商行，郵儲(chǔ)銀行的信貸能力培養(yǎng)有個(gè)過程。這幾年我們持續(xù)不斷發(fā)力，加大信貸投放力度。組建初期由于我們信貸能力稍顯不足，當(dāng)初同業(yè)規(guī)模占比較大，在過去8年中，同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模最高的時(shí)候有2萬億。到今年的6月底，同業(yè)規(guī)模是7930億，占資產(chǎn)規(guī)模的比例和四大行平均水平接近，預(yù)計(jì)年底同業(yè)資產(chǎn)將降至5000億元左右。”徐學(xué)明說。

　　徐學(xué)明認(rèn)為，最近兩三年，特別是近一兩年以來，同業(yè)規(guī)模在快速下滑，主要兩個(gè)原因：一是貸款投放能力快速提升，郵儲(chǔ)銀行必須通過一些方法把存量資產(chǎn)置換出來；二是，去年‘127號(hào)文件’出臺(tái)后對(duì)同業(yè)資產(chǎn)做了限制，集中度、期限都有限制，但鼓勵(lì)商業(yè)銀行大力發(fā)展同業(yè)投資業(yè)務(wù)。“預(yù)計(jì)到今年年底，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)不算是‘同業(yè)大行’了。”

　　“投貸債”聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新融資模式

　　除上述轉(zhuǎn)變外，在融資模式方面，徐學(xué)明認(rèn)為，當(dāng)前，社會(huì)融資結(jié)構(gòu)正發(fā)生巨大變化，社融股權(quán)化趨勢(shì)越來越明顯，銀行傳統(tǒng)的存貸匯服務(wù)模式已無法滿足客戶需要，因此，要?jiǎng)?chuàng)新融資模式，走“投貸債”聯(lián)動(dòng)發(fā)展的路子，拓展PPP、產(chǎn)業(yè)投資基金、并購基金、政府債務(wù)重組等融資方式。

　　據(jù)了解，2014年郵儲(chǔ)銀行成功發(fā)行了7年來銀行業(yè)首單個(gè)人住房貸款支持證券（RMBS），并且采取延期變更抵押手續(xù)，盤活存量資金68億元。目前，該行新一期RMBS即將發(fā)售，并將首次引入RQFII，新一期規(guī)模預(yù)期為30億元至40億元。

　　對(duì)于地方基建項(xiàng)目融資，今年6月，郵儲(chǔ)銀行在全國首個(gè)地方高鐵PPP項(xiàng)目濟(jì)青高鐵（濰坊段）項(xiàng)目中成功中標(biāo)，投放資金43億元，郵儲(chǔ)銀行與地方政府合作，爭(zhēng)取這個(gè)項(xiàng)目申請(qǐng)財(cái)政部PPP示范項(xiàng)目。除此以外，在蘭州，郵儲(chǔ)銀行也參與了一個(gè)軌道交通項(xiàng)目，該行將作為戰(zhàn)略投資者，投資由三家大型央企聯(lián)合發(fā)起的產(chǎn)業(yè)基金，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)資本，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，支持交通運(yùn)輸基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，目前基金已儲(chǔ)備擬投資項(xiàng)目規(guī)模達(dá)1000億元。

　　徐學(xué)明表示，未來還將加大對(duì)城市軌道建設(shè)發(fā)展專項(xiàng)投資基金、地下綜合管廊建設(shè)投資基金、充電站和充電樁建設(shè)投資基金，以及現(xiàn)代物流投資基金等方向的投資，力爭(zhēng)三年投資總量達(dá)到3000億元。

　　業(yè)務(wù)“觸網(wǎng)”倒逼線下網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

　　談及互聯(lián)網(wǎng)概念，徐學(xué)明指出，要抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史機(jī)遇，加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，全力推進(jìn)云平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，與中國郵政共同打造農(nóng)村電商平臺(tái)。在郵儲(chǔ)銀行今年開始實(shí)施的新一輪IT規(guī)劃中，積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融是重要發(fā)力點(diǎn)。“我們的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)是把郵儲(chǔ)銀行打造成為一家線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、線上功能完善、有特色的大型零售銀行，構(gòu)建起一個(gè)‘O2O’的立體化金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。”徐學(xué)明說。

　　目前，郵儲(chǔ)銀行的電子銀行客戶已達(dá)1.34億戶，電子銀行交易替代率接近70%。不過，截至6月末，郵儲(chǔ)銀行仍然擁有4萬多個(gè)線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中8280個(gè)為銀行自營網(wǎng)點(diǎn)，31730個(gè)為郵政代理網(wǎng)點(diǎn)。在“觸網(wǎng)”轉(zhuǎn)型過程中，徐學(xué)明認(rèn)為，所有網(wǎng)點(diǎn)都需要參與轉(zhuǎn)型。“現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比較多，在西方一些國家，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，有些服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)逐步減少。我覺得未來也不排除精簡(jiǎn)一些網(wǎng)點(diǎn)，這個(gè)趨勢(shì)應(yīng)該是存在的。我們現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)要向智能化、新型化、小型化、特色化方向轉(zhuǎn)型，滿足客戶需求，同時(shí)降低運(yùn)營成本。郵儲(chǔ)銀行去年初搞了新一輪IT規(guī)劃，今年開始落地實(shí)施。這個(gè)規(guī)劃里面有一個(gè)很大的看點(diǎn)，即發(fā)起了三個(gè)平臺(tái)：大數(shù)據(jù)平臺(tái)、云平臺(tái)和電商平臺(tái)。”徐學(xué)明說。

　　此外，徐學(xué)明還透露，郵儲(chǔ)銀行目前正在積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，引入戰(zhàn)投上市后將為郵儲(chǔ)銀行建立資本金補(bǔ)充的長(zhǎng)效機(jī)制，且上市計(jì)劃正在推進(jìn)中。