“80后小伙借錢炒股，負(fù)債人生逆襲！”

“經(jīng)濟(jì)學(xué)家呼吁年輕人你要敢于負(fù)債！“

媒體鼓吹年輕人為什么窮，因?yàn)椴桓邑?fù)債！”

融360小編（微信ID：rong360licai）每次看到有新聞報(bào)道想說：每個(gè)硬幣都有兩面性，增加負(fù)債、放大杠桿的同時(shí)，也需警惕負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)！

為什么中國年輕人越來越敢負(fù)債？

“量入為出”是中國老一輩人過日子的準(zhǔn)則，“花了再還”則正在成為中國年輕一代的生活態(tài)度。在過去，中國人怕欠債，以欠債為恥，“量入為出”是中國老一輩人的思想；現(xiàn)在的年輕人身后背了一身債，但是日子卻過成了詩……

90后小馬是最典型的中國年輕一代：他經(jīng)常使用信用卡，還從網(wǎng)絡(luò)平臺螞蟻花唄貸款消費(fèi)，到了要還錢的緊要關(guān)頭，這位家中的獨(dú)子也會從父母那里拿點(diǎn)錢。

小馬的母親說，家里人會用這個(gè)開玩笑：“我會說這是借錢，他會說自己當(dāng)然同意。但至少到現(xiàn)在，他一點(diǎn)也沒還過。”

而小馬76歲的奶奶顯然也深深體會到了消費(fèi)觀的這種完全顛覆，她一輩子只負(fù)債過一次，金額100元。

中國前幾代人節(jié)儉的消費(fèi)觀讓中國成為全球儲蓄率最高的國家。但據(jù)報(bào)道稱，中國18歲到35歲的年輕一代對信貸消費(fèi)有著前所未有的熱情。有數(shù)據(jù)顯示，中國年輕一代身背的債務(wù)達(dá)到了他們月收入的18.5倍，這不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于自己的父輩，在亞洲同齡人里也排在最高一檔。

有咨詢機(jī)構(gòu)預(yù)測稱， 未來五年內(nèi)中國消費(fèi)信貸額還將翻倍，達(dá)到530億元人民幣。這其中房貸自然占據(jù)著最大比例，不過根據(jù)BMI Research的數(shù)據(jù)顯示，信用卡貸款和其他消費(fèi)貸款占比已經(jīng)從2015年的3.6%，上升到如今的15%。

年輕人都去負(fù)債了，暗藏的風(fēng)險(xiǎn)你考慮過嗎？

父母安全后盾，但并不是沒有危險(xiǎn)

如今有父母作為財(cái)務(wù)安全后盾，但這樣做并非沒有危險(xiǎn)后果。融360小編（微信ID：rong360licai）認(rèn)為中國年輕一代沒有意識到負(fù)債的危險(xiǎn)性，也沒有為經(jīng)濟(jì)下滑做好準(zhǔn)備。像小馬這樣的年輕人，未來將面臨相當(dāng)重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，因?yàn)橹袊酉聛頃袎勖粩嘣鲩L的老年人們，和新進(jìn)出生的“二孩”們。

銀行也并非沒有意識到其中的可能風(fēng)險(xiǎn)，但一家上市銀行的信用卡部門工作人員向小編表示，“90后”們的父母基本都還沒退休，在財(cái)務(wù)狀況上都比較安全，而且銀行是不怕信用卡違約的，因?yàn)檫@恰好是利潤點(diǎn)之一。

融360小編觀察到，最近關(guān)于學(xué)生貸款的負(fù)面消息很多，為什么針對學(xué)生下手？道理很多：1父母的隱性擔(dān)保；2學(xué)生炫耀性消費(fèi)大；3學(xué)生不讓辦大額信用卡；

所以盯上這些學(xué)生，那可真是一本萬利。融360小編不想在道德上批評那些做學(xué)生貸款的，只是想說，針對學(xué)生的這些特點(diǎn)，是不是有些制度需要跟進(jìn)？

富人和窮人的負(fù)債成本不同

比如你去銀行申請信用卡的時(shí)候，有些銀行會跟你說為你準(zhǔn)備了一份貸款，問你要不要。這個(gè)時(shí)候如果你的確比較缺現(xiàn)金，選擇了要，那你麻煩了，你會發(fā)現(xiàn)有些銀行的此類貸款利率至少在10%以上。

還有就是信用卡的分期付款。這也算是一類貸款，銀行借給你錢消費(fèi)，你每期還錢，典型的貸款。但是你有算過分期的成本有多高么？記得之前有人詳細(xì)計(jì)算過，融360小編（微信ID：rong360licai）我也算過自己的兩張信用卡的分期成本，都在12%以上。

然而富人去貸款的話，如果有抵押，這么高的利率也會嚇一跳。但相對于窮人，富人更有時(shí)間和精力去找尋可以使財(cái)富增值保值的投資領(lǐng)域。錢借來，是需要還款，而富人能接觸多收益更多的投資機(jī)會。如投資房地產(chǎn)和信托產(chǎn)品等等，對于富人而言，只要投資收益高于負(fù)債成本，而風(fēng)險(xiǎn)自我判斷可以承擔(dān)的，就可以負(fù)債進(jìn)行投資。

例如貸款利率在7-8點(diǎn)左右，找到收益率10點(diǎn)左右的投資項(xiàng)目，當(dāng)中就有2-3點(diǎn)的利差。富人的借貸機(jī)會更多，風(fēng)險(xiǎn)比窮人更低，借款的利率更低，也更容易達(dá)到某些投資的門檻(如信托產(chǎn)品門檻為100萬以上)。像一些年輕人或者收入低的家庭，更多的是收入用于生活和消費(fèi)，尚沒有到投資等階段。所以這也就是融360小編想說的：別再忽悠年輕人負(fù)債了，因?yàn)榇蠹业某杀静灰粯樱L(fēng)險(xiǎn)承受能力更不一樣！

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