貼條險、賞月險、霧霾險等奇葩險種或徹底銷聲匿跡；隨意擬定費率或不執行報備費率的現象有望被遏制截至昨日，2017年剛剛過去短短的7個工作日。在這幾天內，保監會高頻發文，規范保險行業發展之決心十分明顯。

在“放開前端、管住后端”的監管思路下，審批減少了，自主創新空間增大了，但保監會連續發文表明，偽創新或者不守規矩的行為將被遏制。

具體到財險行業而言，近期，保監會針對財產保險的可保標的、產品開發、費率厘定等方面發布相關的指引文件，意在將奇葩保險、偽創新保險拒之門外，同時，避免在“創新”的名義下隨意進行產品定價，規范行業發展。業內人士認為，新政的發布實施或許將使行業發展速度減緩，但規范發展更顯其長遠意義。

部分險企重數量輕質量

管而不死，放而不亂，是市場監管的理想狀態。不過，改革過程中總難免出現各種問題，需要去發現、規范。近期保監會連發兩文便是規范財險行業發展的重要舉措。

其中，《財產保險公司保險產品開發指引》（下稱《指引》）對產品開發進行了全面規范。“近年來，保險業不斷推進產品創新，設計開發了許多個性化、定制化、多層次的保險產品，積極滿足客戶保險需求。但同時，也存在少數公司保險產品重數量輕質量、重開發輕管理，標準不健全、管控不到位等問題。”保監會表示。

《指引》首次細化了財險公司保險產品開發原則和禁止性規定。例如，禁止開發違法違規、違反保險原理、違反社會公序良俗和消費者權益的產品；對保險標的不具有法律上承認合法利益、無實質內容意義或者炒作概念的噱頭性產品等8類產品更是直接“紅牌罰下”。

對保險產品的命名，《產品開發指引》也明確了規則，規定產品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險責任或誤導消費者。

事實上，隨著放開前端改革的深入，財險產品中除了車險、農業保險、投資型財險產品等少數財險產品在上市前需報保監會審批外，大多數財險產品只需要備案即可。在行業前端，險企擁有了較大的自主創新空間。

“該《指引》一方面是要規范產品開發，禁止奇葩產品、噱頭產品進入市場；另一方面是要規范市場競爭，扼殺以各種形式返還保費的不正當競爭手段。”一位業內人士表示。近年來，借助互聯網平臺，賞月險、霧霾險、貼條險等奇葩險種時有出現，不過大多是曇花一現。同時，在激烈的市場競爭中，未出險返還保費、送加油卡等非正常競爭手法也較為普遍，每年都有險企因此而受到行政處罰。該人士認為，上述《指引》的出現將在很大程度上從源頭扼殺這些潛在問題。

部分費率備案一套執行一套

在《產品開發指引》中，保監會已經對財產保險的費率厘定進行了相關規定，隨后，保監會發布《財產保險公司產品費率厘定指引》（下稱《費率厘定指引》），進一步細化了財產保險產品的定價流程，引導險企建立合理的管控機制。

“目前，我國財產保險產品數量眾多、種類繁復，很多產品由于缺乏歷史數據等原因，定價過程存在開發不科學，管控不嚴格等問題。部分公司的定價流程存在缺失，數據核驗等機制不完備，存在潛在的定價風險。”保監會表示。

從《費率厘定指引》的具體內容來看，其對費率的構成和費率厘定的原則等進行了規范性描述；規范了費率厘定的具體流程，包括前期準備、厘定過程、監控與調整；同時，其對產品費率厘定的監督管理辦法作出規定，包括對費率精算報告、費率厘定工作底稿的要求及追責規定，為產品費率厘定監管提供保障。

更進一步看，發布上述《指引》只是細化監管的一項舉措，監管層還會進一步構建長效機制。包括構建費率厘定的整體框架和流程，督促市場建立費率厘定的監控與調整流程，形成完整的內部控制循環機制；構建監管合力，強化保險公司風險防控的主體責任，指導保險行業協會加強自律自控，利用協會自律、事后抽查等管理方法，持續督促公司加強產品費率厘定的管理；同時，還將跟蹤該《指引》的實施情況。

值得注意的是，除了費率厘定不科學，在財險行業，還存在部分險企備案的產品費率和實際執行的費率不一致的現象。2016年部分保險公司因此受到地方保監局的行政處罰。

例如，某財險公司2016年1-6月對投保機動車綜合商業保險車損險的客戶附加特別約定：“被保險車輛在無人駕駛狀態下，自行滑行溜車，造成車輛本身的損失，保險人均不負責賠償”，此特別約定縮小了保險責任，未按照規定使用經批準或者備案的保險條款費率。

同時，另一財險公司2015年承保18臺異地車輛，承保前公司未對該18臺車輛履行驗車程序，以車隊管理系數、行駛里程系數和固定路線行駛系數給予優惠，實收保費共計188468.13元，合計少收保費61777.49元。

業內人士表示，保證合理的產品定價，不僅需要從定價流程入手進行規范，也需要在事后進行監管，防止備案一套執行一套的情況出現。

“財險行業與經濟增長的相關性逐漸顯現，汽車銷量同比增速下滑，導致財險增速放緩。車險費改全國鋪開，預計綜合成本率將進入新一輪上升周期。”華創證券在近日發布的年報中指出。業內人士認為，正是在這樣的背景下，事中和事后的監管更為重要，在市場大環境和監管政策的影響下，2017年財險行業發展增速可能放慢，但行業的規范性必將得到加強，利于長遠發展。