人民銀行周三（12月27日）首次發布了條碼支付的一次全面、系統的安全梳理和管理規范，對于條碼支付目前存在的普遍問題與業務、技術標準做出明確要求。其中包括，規范嚴格限額管理，提出“支付機構要根據用戶的風險防范等級來設置日累計交易限額。”
央行有關負責人表示，針對條碼支付的業務規范要求和安全管理措施不會制約支付創新發展。穩定、可持續的投入和運營是支付業務長遠發展的保障，不能為了追求短期的市場份額，采取“燒錢”“補貼”等不當競爭手段。
業內人士指出，此規范堪稱條碼支付的“交規”，條碼支付自此告別“無序駕駛”時代。
明確展業資質
周三，人民銀行發布了《中國人民銀行關于印發<條碼支付業務規范（試行）>的通知》（銀發〔2017〕296號），配套印發《條碼支付安全技術規范（試行）》和《條碼支付受理終端技術規范（試行）》（銀辦發〔2017〕242號發布），自2018年4月1日起實施。
北京網絡法學研究會副秘書長、中國社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂表示，《規范》是條碼支付的“駕駛證”。央行發布《規范》，條碼支付從此告別“無證駕駛”與“危險駕駛”。
《規范》對于業務規范方面提出了五方面主要措施：一是強調業務資質要求。明確支付機構向客戶提供基于條碼的付款服務時，應取得網絡支付業務許可；支付機構為實體特約商戶和網絡特約商戶提供條碼支付收單服務的，應當分別取得銀行卡收單業務許可和網絡支付業務許可。
二是重申清算管理要求。針對部分支付機構與多家銀行業金融機構（以下簡稱銀行）或支付機構直連進行商戶拓展，進一步強化了支付機構與銀行多頭直連的現象，明確要求銀行、支付機構開展條碼支付業務涉及跨行交易時，應當通過人民銀行跨行清算系統或者具備合法資質的清算機構處理。
三是要求維護市場公平競爭秩序。市場機構不得以任何形式詆毀其他市場主體的商業信譽，不得采用不正當競爭手段損害其他市場主體利益、排擠競爭對手，破壞市場公平競爭秩序。
四是規范條碼生成和受理。提出交易驗證方式、交易限額管理、信息管理和安全防護，靜態條碼應用管理、綜合應用支付標記化技術等措施，保障條碼支付業務的安全性。
五是加強商戶管理和風險管理。從特約商戶資質審核、受理協議簽訂、商戶風險評級、商戶檢查，以及交易風險監測，客戶安全教育等方面提出要求，強化業務風險管理。
此外，針對條碼支付技術風險，提出了針對性要求。包括：一是加強條碼安全防護。二是提升條碼支付交易安全強度。三是強化條碼支付交易風險監測與預警。四是加強客戶端軟件安全管理。
近年來，在幾大市場主體的持續努力和推動下，條碼支付在餐飲門店、超市、便利店等線下小額支付場景得到推廣應用，用戶的接受度和使用率迅速提升。較之于銀行卡支付，條碼支付具有進入門檻低、推廣應用成本小、便于融入各種線上線下場景等優勢，創新性地滿足了民眾小額便民支付需求，成為我國移動支付發展的重要體現形式。
趙鷂指出，條碼支付過低的市場進入門檻也觸發了市場的無序競爭，“無證駕駛”、“危險駕駛”風險集中。自2014年始，各類市場主體唯恐落后于人，部分支付機構采取持續補貼、交叉補貼的方式推廣條碼支付業務，大搞“跑馬圈地”，將支付業務應有的安全措施的有效性，業務規則的統一性和消費者權益保護的合規性統統置于腦后，造成條碼支付風險頻發，損害了用戶信息安全和資金安全。
“各方就條碼支付的普遍問題與業務、技術標準達成共識，都期待央行適時推出條碼支付的’駕駛證’與’交規’。”他稱。此次《規范》落地正式解決了上述問題。
嚴格限額管理
《規范》嚴格限額管理，提出“支付機構要根據用戶的風險防范等級來設置日累計交易限額。”
人民銀行有關負責人對于這項安排表示，條碼支付與傳統銀行卡等支付工具相比在交易安全性上存在一定不足，人民銀行堅持條碼支付小額、便民的定位，對條碼支付風險防范能力進行分級。發行條碼的銀行、支付機構應根據風險防范能力等級，在確保風險可控和盡量滿足用戶需求的前提下科學合理設置相匹配的日累計交易限額。
“簡單的說，就是用戶的風險防范等級越高，每天可以交易的金額就越高。”拉卡拉支付股份有限公司資深合規總監唐凌解讀稱，比如，《規范》中提到的A級，采用數字證書或電子簽名，再加上靜態密碼、指紋等要素，就可以不受額度限制；如果商家放個靜態碼你就敢掃，支付額度自然就低。盡管監管對靜態碼有不少要求，如商家定期檢查，用玻璃罩蓋上等措施，但在掃碼支付的風險案件中，靜態碼占比仍很高，那每天就限額500元，即便是被騙，損失也可控。如用動態碼付款，風險自然少，限額就會提升。這也是監管政策的一個良好導向。
中國支付清算協會執行副會長兼秘書長蔡洪波表示，總體看，各項單日累計交易額度能夠有效滿足絕大部分客戶使用條碼支付進行付款的需求，基本不影響消費者使用的便利性體驗，同時也能夠顯著提高條碼支付的安全水平。
蔡洪波表示，這是我國首次對條碼支付的一次全面、系統的安全梳理和管理規范，應該說，在全球范圍也屬比較新的嘗試，反映了監管部門在如何跟進、管理和推動創新支付方面的前瞻思考和最新實踐成果。總的來看，條碼支付規范出臺有利于引導市場主體合規經營，合理創新，有序競爭，防范資金和信息泄露風險，加強消費者權益保護，從而推動支付普惠包容發展，更好地服務新消費和實體經濟。
手機版
相關新聞