保監(jiān)會似乎格外熱衷在元旦前放大招，2016年如此，2017年同樣如此。
在2017年的最后一個工作日，保監(jiān)會在官網(wǎng)發(fā)布了一紙重磅公文《中國保監(jiān)會關(guān)于組織開展人身保險治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項行動的通知》（保監(jiān)人身險〔2017〕283號），直指人身險銷售亂象。恰逢保險保險公司開門紅，該文件的發(fā)布更加引人關(guān)注。
根據(jù)283號文，保監(jiān)會將組織開展人身保險治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項行動（以下簡稱“治亂打非”專項行動）。
“治亂打非”專項行動將綜合采取自查自糾、監(jiān)管抽查、日常監(jiān)管、社會監(jiān)督等手段措施，通過嚴查重處、重典治亂，嚴厲打擊違法違規(guī)行為，重點治理人身保險銷售、渠道、產(chǎn)品、非法經(jīng)營等各類市場亂象問題，清除風險隱患，規(guī)范人身保險市場秩序。常見的存單變保單、夸大收益、惡意挖角、虛列費用等問題都是此次專項行動要打擊的重點行為。
四大重點全面清理
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根據(jù)283號文，“治亂打非”專項行動將針對四大方面進行重點整治，具體包括：
銷售亂象。重點整治保險公司、保險中介機構(gòu)和保險銷售從業(yè)人員將保險產(chǎn)品混同為銀行存款或理財產(chǎn)品進行銷售、“存單變保單”，將保險產(chǎn)品與存款、國債、基金、信托等進行片面比較或承諾、夸大收益等問題。
重點整治保險公司、保險中介機構(gòu)、保險銷售從業(yè)人員或其他機構(gòu)和個人通過各種名義和形式給予或承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保費回扣或其他利益等問題。
嚴厲打擊保險銷售從業(yè)人員通過短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進行銷售誤導，通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進行產(chǎn)品促銷，以捏造、散布虛假事實等方式詆毀同業(yè)商譽等違法違規(guī)行為。
渠道亂象。重點整治保險中介機構(gòu)特別是銀郵代理機構(gòu)及其工作人員擅自印制使用保險產(chǎn)品宣傳資料，使用“商業(yè)銀行和保險公司聯(lián)合推出”等類似宣傳用語混淆保險經(jīng)營主體、誤導保險消費者，以及在客戶投訴、退保等事件發(fā)生時消極處理、拖延推諉等問題。
嚴厲打擊保險公司對保險代理人“惡意挖角”，通過虛列費用套取資金向銀郵代理機構(gòu)等中介渠道賬外暗中支付手續(xù)費或其它利益等方式擾亂保險市場秩序、進行惡性競爭等違法違規(guī)問題。
產(chǎn)品亂象。重點整治保險公司“長險短做”，通過保單貸款、部分領(lǐng)取、減少保額等方式變相改變保險期間、變相提高或降低產(chǎn)品現(xiàn)金價值、變相突破監(jiān)管規(guī)定，擾亂保險市場秩序。重點整治保險公司、保險中介機構(gòu)特別是銀郵代理機構(gòu)和保險銷售從業(yè)人員通過發(fā)布拼噱頭、博眼球等不實信息，不如實、準確介紹產(chǎn)品責任、功能和保險期間，欺騙、誤導保險消費者等違法違規(guī)問題。
非法經(jīng)營。重點整治不具有合法資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡平臺等組織和機構(gòu)非法經(jīng)營保險業(yè)務。嚴厲打擊保險中介機構(gòu)、保險銷售從業(yè)人員利用保險業(yè)務進行非法集資、傳銷或洗錢等非法活動，利用開展保險業(yè)務為其他機構(gòu)或個人牟取非法利益，銷售未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批的非保險金融產(chǎn)品等違法違規(guī)問題。
除四大重點整治對象之外，283號文還明確了專項行動所要采取的四大舉措，包括自查自糾、監(jiān)管抽查、日常監(jiān)管以及社會監(jiān)督四種形式。
保監(jiān)會明確，各人身保險公司總公司應于2018年4月1日前將自查整改情況向中國保監(jiān)會報告。人身保險公司自查自糾工作應當延伸至保險中介機構(gòu)，實現(xiàn)對保險業(yè)務和中介渠道的全面覆蓋、徹底清查。
各保監(jiān)局應當對轄區(qū)內(nèi)人身保險公司和保險中介機構(gòu)自查自糾工作進行全面審核，根據(jù)審核情況選取部分保險公司、保險中介機構(gòu)特別是銀郵代理機構(gòu)進行監(jiān)管抽查。
對自查自糾走過場、不真查實改以及遲報、瞞報違法違規(guī)問題的保險公司和保險中介機構(gòu)，應當從嚴從重進行處罰，采取責令停止接受新業(yè)務、吊銷業(yè)務許可證等處罰措施。
直指“開門紅”
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值得注意的是，283號文的推出在2017年最后一個工作日，也是2018年元旦之前，恰逢壽險業(yè)“開門紅”。
“開門紅”是壽險公司一年之中最重要的一個業(yè)務階段，在該階段，保險公司往往會推出一系列的激勵政策，以及簡單易銷售的產(chǎn)品，推動銷售人員盡可能做大保費規(guī)模，為全年業(yè)績奠定基礎。也正是因為如此，每年“開門紅”的1-3月，尤其是1月，往往是壽險公司一年之中單月保費收入最高的一個月份，對于全年保費收入都有著至關(guān)重要的影響，有著“開門紅，紅一年”的說法。
此次，283號文的推出選擇在了2017年的最后一個工作日下午推出，又要求保險公司在4月1日完成自查整改，針對壽險公司“開門紅”的意圖相當明顯。
有壽險公司人士因此擔心，283號文會不會對保險公司開門紅造成較大影響。此前，因134號文正式實施，一些壽險公司已經(jīng)憂慮重重，后來由于監(jiān)管放行了“雙主險”的產(chǎn)品形式，這種擔憂才有所減少；11月下旬，保監(jiān)會又因“產(chǎn)品設計不合乎一般精算原理”而叫停三家壽險公司的產(chǎn)品，再度令不少險企感到緊張，因為叫停的產(chǎn)品正是很多公司在銀保渠道主推的產(chǎn)品類型；而此次監(jiān)管又啟動“治亂打非”專項行動，保險公司人士難免再度提心吊膽。
不過也有人士表示，開門紅期間，由于銷售人員急于沖刺業(yè)績，也往往是銷售誤導的高發(fā)期，監(jiān)管選擇在此時施以重拳，自有其合理之處。只是監(jiān)管在283號文當中提到的一些違規(guī)問題都屬于“潛規(guī)則”，對于監(jiān)管而言，查處的難度較大，“治亂打非”專項行動實際能起到多大效果還有待進一步觀察。
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