開學經(jīng)濟瞄準壓歲錢 保險消費成熱點
經(jīng)過一個寒假的休整，孩子們不僅補充了能量，衣兜也被壓歲錢撐得鼓囊囊。隨之而來的開學，讓商家開始在孩子們的壓歲錢上打起了主意，如何在“開學經(jīng)濟”中撈金成為熱點話題。
除了吃、穿、用等生活消費，險企們針對中小學生開發(fā)的保險產(chǎn)品成為家長們重點考慮的消費熱點。數(shù)據(jù)顯示，每年的新春開學季，險企都將迎來咨詢和購買保險產(chǎn)品的高峰。其中，尤其以意外險和重疾險等險種熱銷。
調(diào)查顯示，意外傷害已成為0-14歲兒童的“第一殺手”，具有發(fā)生率高、死亡率高的特點。如溺水、中毒、動物咬傷、建筑物倒塌、交通事故等，都是當前意外傷害和死亡的重要因素。
而中小學生正處在自制能力培養(yǎng)階段，活潑好動、好奇心強，離開父母的貼身照料，難免碰上磕磕碰碰的情況，如何降低意外傷害風險是許多家長頗感頭疼的問題。
目前，中小學校一般在入學時，都會提醒學生購買“學平險”，這一產(chǎn)品最大的優(yōu)勢是保費便宜。不過需要注意的是，“學平險”雖然保費低，但也有一定的局限性，在各方面保障的金額都比較低。
或許是家長們保險意識的加強，從多家險企近期反映的情況來看，中小學生群體投保比較多的是意外險和醫(yī)療保險，臨近開學時期這類保險的銷量比平時明顯增多。珠江人壽保險專家建議，家長們除了購買“學平險”，應(yīng)該優(yōu)先選擇涵蓋意外醫(yī)療保障、意外住院醫(yī)療保障的綜合類意外險，“尤其是對于條件一般的家庭，家長及時為自己的孩子增加一些必要的保險，在出現(xiàn)意外時多一重保障，緩解家庭經(jīng)濟壓力”。
目前各家險企針對中小學生也開發(fā)出了許多保險產(chǎn)品，而且保障范圍廣，保費也不高。以珠江人壽在售的珠江365意外保障計劃為例，這是一款一年期綜合意外保險產(chǎn)品，投保對象非常廣泛，年齡在30天至65周歲之間的人士均可以投保，具有保費低、保額高、保障齊全等特點，涵蓋意外身故、殘疾、醫(yī)療及住院津貼，能滿足客戶多方面的保障需求。
以該計劃中的在校學生為例，每年交費467.6元，就可以獲得意外傷害身故20萬、意外傷害醫(yī)療5萬、意外住院津貼300/天或意外傷害重癥監(jiān)護津貼900/天等保障。總的來說就是，小錢可以獲得大保障。
下附一篇文章解讀：
又到開學季，種類繁多的少兒保險到底怎么選
開學季已至，無論幼兒園、初中生還是高中大學生，作為父母，除了憂心他們的學業(yè)以外，最擔心的，便是他們的人身安全問題。有數(shù)據(jù)顯示，近年來，我國每年有26.1%的兒童因意外死亡，且這個數(shù)字每年還在不斷增長。不僅如此，近年來，由于環(huán)境、食品安全等原因，重疾發(fā)生率更呈現(xiàn)年輕化趨勢。
在此背景下，保險業(yè)為解決教育行業(yè)后顧之憂，在少兒商業(yè)險方面不斷發(fā)力。不過，由于給兒童購買保險具有年齡、環(huán)境等復(fù)雜因素，許多父母還并不了解該如何配置少兒保險。
教育+保險，多維度合作保障學生安全
到了9月，又迎來各大中小學校開學報到的日子，當成千上萬的學生聚集在一起玩鬧學習，最不容忽視的，正是他們的生命安全問題。
而由于我國歷來的傳統(tǒng)觀念及施行多年的獨生子女政策，對于學生這一特殊的群體來說，在保障方面是受到普遍關(guān)注的。因此，保險+教育的合作正現(xiàn)常態(tài)化。
藍鯨保險發(fā)現(xiàn)，目前，有多家保險公司聯(lián)合教育機構(gòu)為不同階段的孩子們開展保險服務(wù)。如北京環(huán)宇萬維科技與土星教育旗下控股的鼎力（北京）保險經(jīng)紀有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，以幼兒園為切入點，專注于孩子的互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)；新三板上市公司九春教育與平安養(yǎng)老湖南分公司簽訂學生平安計劃項目合作協(xié)議；還有量子保攜手綠橙教育，用科技保險為幼兒教育保駕護航等等。
有業(yè)內(nèi)人士指出，保險機構(gòu)與教育機構(gòu)的合作是互利共贏的。一方面，教育機構(gòu)可以為保險機構(gòu)提供豐富的青少年客戶資源，成為保險機構(gòu)定向銷售產(chǎn)品的渠道；另一方面，保險機構(gòu)可以通過教育機構(gòu)了解教育產(chǎn)業(yè)鏈的細分領(lǐng)域以及場景，以此為學員群體提供定制化保險產(chǎn)品。
兒童重疾險，按需匹配很重要
如是背景下，商業(yè)少兒險成為每年9月保險公司推廣的重點保險產(chǎn)品之一。不過，少兒保險買不買，怎么買成為家長們熱議的話題。
若以年齡段區(qū)分，資料顯示，0至9歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例比較高。其中，良性腦腫瘤、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥，雙耳失聰和重型再生障礙性貧血是該年齡段的高發(fā)重疾。有數(shù)據(jù)顯示，每3分鐘就有1名兒童死于癌癥，每年新增惡性腫瘤患兒高達3至4萬，且兒童腫瘤的發(fā)病率每年還在以2.8%的速度在增加。
因此，重疾險可是該年齡層次兒童的保障的選擇。據(jù)了解，兒童重疾險是通過小額投入，將可能出現(xiàn)的風險轉(zhuǎn)移給保險公司，若孩子不幸罹患重疾，只要確診的疾病符合保險條款中的保障對象，就可一次性獲得保險公司相應(yīng)的賠付。
對此，有保險業(yè)業(yè)內(nèi)人士認為，消費者可以選擇短期或長期消費型重疾險，通過低保費高保障的方式達到專一保障的目的。此外，按需匹配也很重要。父母在投保前首先要明確保障需求，如果家庭條件一般的話，建議父母可以優(yōu)先考慮一些涵蓋少兒高發(fā)病種的基礎(chǔ)保障，如果有需要的話，可以在配置一份普通的重疾險的基礎(chǔ)上，額外追加一份專項重疾。
青少年意外事件多發(fā)，保險保障學生平安
而10至13歲的孩子則發(fā)生意外傷害的幾率會變高，因此，這類學生購買的保險應(yīng)以意外傷害險為主。
所謂學平險，即是學生平安保險，針對在校學生的一種低保費、高保障的險種，被保險人只需要交納較低的保費，就可獲得相對全面的保障。有數(shù)據(jù)顯示，在我國，每年有超過1.85萬名14歲以下的兒童死于道路交通事故，1.6萬名中小學生非正常死亡；意外傷害占我國兒童死亡總數(shù)的26.1%。值得注意的是，這個數(shù)字還在以每年7%-10%的速度增長。
不過，以中小學新生主要購買的學平險產(chǎn)品為例，險企對于該險種的認知推廣和銷售渠道都應(yīng)有所拓寬。
具體可從消費者角度來探究一二，一方面，自2015年起，教育部、國家發(fā)改委等部門發(fā)文明確規(guī)定，嚴禁各級各類學校代收商業(yè)保險費，不得允許保險公司進校設(shè)點推銷、銷售商業(yè)保險后，有消費者曾對媒體表示“學校里沒有這項了，那我們今后還用不用給孩子買 ‘學平險’了，要是買的話，該通過什么途徑買？這個我們真是不清楚。”另一方面，也有部分消費者則認為，孩子同樣有醫(yī)保，再買學平險略顯雞肋。對于此，保險業(yè)內(nèi)人士指出，學平險雖是意外險，但在意外醫(yī)療等方面保障的金額較低，且必須滿足社保報銷條件，對自費藥或者自費項目無法進行賠付。不僅如此，少兒雖納入基本醫(yī)保范圍，但社會醫(yī)保“低保障、廣覆蓋”的原則決定了其保障限制多，用藥種類覆蓋少的特點。中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇則表示，保險范圍越寬，價格相對越高。因此，家長在購買保險時需要注意保險責任是否重疊。例如少兒教育險可以覆蓋意外險和健康險，但這三種產(chǎn)品可能是交叉的，也可能是完全獨立的。
保險提供教育儲備基金，但更應(yīng)注重保障功能
對于14歲至23歲的中學生和大學生，隨著自我安全意識的加強，發(fā)生意外的幾率逐漸變小，但由于教育是一個持續(xù)的過程，家長負擔的經(jīng)濟成本逐漸增高，因此，教育年金逐漸被家長認可。
所謂教育金保險，是針對少年兒童在不同成長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險金，本質(zhì)上以為孩子的教育儲備基金為目的，既具有強制儲蓄的作用，又有一定的保障功能。值得注意的是，在理財險受消費者青睞之時，部分保險公司借著教育保險年金產(chǎn)品的名義，主打理財功能，偏離了風險保障本質(zhì)。
不過，對于教育金，父母必須要了解教育險的缺陷，如流動性較差、保費較高。資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費給保險公司，屬于長期投資，短期內(nèi)并收益不高。保險的核心就是買保障，無論成人小孩，出現(xiàn)健康、意外的問題，都將會給家庭帶來很大的財務(wù)壓力。但在保障問題解決的基礎(chǔ)上后，郝演蘇認為，如果財力充裕，則可以考慮購買理財相關(guān)的產(chǎn)品。不同的家庭有不同的狀態(tài)，要根據(jù)自己的需求以及實際情況來安排。雖然理財型保險不是必須的，但為孩子將來上學準備資金，也是可行的。
總之，合理利用保險功能，用最小的代價撬動最大的保障，才應(yīng)該是父母對于孩子人身安全、教育方面風險管理的核心理念之一。
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