近日，陜西保監(jiān)局向各主體下發(fā)了試點(diǎn)工作實(shí)施方案，以推進(jìn)三次費(fèi)改的有序?qū)嵤?/span>
2018年初，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)范圍的通知》，商車三次費(fèi)改拉開帷幕。一保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，困擾行業(yè)多年的“渠道價(jià)格戰(zhàn)”有望得到遏制。
作為三次費(fèi)改的首批試點(diǎn)地區(qū)，陜西、廣西、青海三地商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率有望全面放開，記者了解到，目前各家保險(xiǎn)公司紛紛在報(bào)批三地的自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)。
值得一提的是，保持監(jiān)管高壓震懾仍是地方監(jiān)管部門的重點(diǎn)工作之一。記者從業(yè)內(nèi)獲得的陜西保監(jiān)局的試點(diǎn)方案顯示，把業(yè)務(wù)擴(kuò)張激進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)偏離度大的異常機(jī)構(gòu)作為監(jiān)管重點(diǎn)。對(duì)頂風(fēng)作案、影響惡劣、屢查屢犯的機(jī)構(gòu)一經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問題，依法實(shí)施頂格處罰。
試點(diǎn)地方監(jiān)管部門下發(fā)方案
4月3日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開展商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)的通知》，決定在廣西、陜西、青海開展商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)，試點(diǎn)期為一年。
5月29日，廣西保監(jiān)局向北部灣財(cái)險(xiǎn)、各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司廣西分公司等下發(fā)《廣西保監(jiān)局辦公室關(guān)于做好商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)有關(guān)工作的通知》。6月13日，陜西保監(jiān)局向各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司陜西分公司下發(fā)通知，要求報(bào)送最新版產(chǎn)品費(fèi)率方案。據(jù)了解，目前各家保險(xiǎn)公司紛紛在測(cè)算和準(zhǔn)備三地的費(fèi)率方案。
6月21日，陜西保監(jiān)局向永安財(cái)險(xiǎn)、各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司等下發(fā)《陜西省商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)工作實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提升自主經(jīng)營(yíng)意識(shí)，增強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。充分發(fā)揮監(jiān)管行政手段、法律手段和經(jīng)濟(jì)手段作用，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管，不斷提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)化、精細(xì)化和信息化水平。
上述《方案》指出，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)工作重要性強(qiáng)，涉及面廣，社會(huì)關(guān)注度高，時(shí)間緊迫，任務(wù)繁重，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一部署，試點(diǎn)分為三個(gè)階段。
在試點(diǎn)實(shí)施階段，項(xiàng)目組將開展實(shí)地驗(yàn)收、定期實(shí)施產(chǎn)品回溯、強(qiáng)化日常監(jiān)管、加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度、加強(qiáng)產(chǎn)品監(jiān)管、加大消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、做好新版條款費(fèi)率切換上線工作、加強(qiáng)行業(yè)自律和加強(qiáng)信息披露和交流。
據(jù)了解，陜西保監(jiān)局將深入排查因費(fèi)率擬定不科學(xué)、不公平、不合理所帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患，嚴(yán)格防范商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，既要防止因商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率過高損害車險(xiǎn)消費(fèi)者合法利益，又要防止因費(fèi)率過低形成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等行為。
此外，陜西保監(jiān)局還強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持“嚴(yán)”字當(dāng)頭。把業(yè)務(wù)擴(kuò)張激進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)偏離度大的異常機(jī)構(gòu)作為監(jiān)管重點(diǎn)，依法嚴(yán)查重處。對(duì)頂風(fēng)作案、影響惡劣、屢查屢犯的機(jī)構(gòu)一經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問題，依法實(shí)施頂格處罰，堅(jiān)持機(jī)構(gòu)和人員同處的原則，并采取停止新業(yè)務(wù)、停用產(chǎn)品、吊銷經(jīng)營(yíng)許可證、撤銷任職資格等監(jiān)管措施，保持監(jiān)管高壓震懾。
在試點(diǎn)總結(jié)階段，陜西保監(jiān)局將按銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一部署，總結(jié)商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告，為商業(yè)車險(xiǎn)改革在全國(guó)的推廣提供參考。
第一次商車費(fèi)改從2015年5月開始試點(diǎn)，2016年6月在全國(guó)范圍內(nèi)推開，2017年7月第二次費(fèi)改逐步實(shí)行，在業(yè)內(nèi)人士看來，到今天三次費(fèi)改實(shí)施是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。
“前兩期費(fèi)改已經(jīng)達(dá)到預(yù)期效果，三期費(fèi)改是建立在前兩次平穩(wěn)實(shí)施的基礎(chǔ)上，從目前第一波7地實(shí)施效果來看，后續(xù)應(yīng)該會(huì)保持穩(wěn)步推進(jìn)的步調(diào)。”行業(yè)有關(guān)人士表示：“從監(jiān)管的角度來看，依舊遵循‘放開前端、管住后端’，并且會(huì)嚴(yán)格加強(qiáng)后期回溯監(jiān)督機(jī)制。”一業(yè)內(nèi)人士表示。
從“費(fèi)用驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)為“服務(wù)驅(qū)動(dòng)”
據(jù)了解，三次費(fèi)改將堅(jiān)持市場(chǎng)化方向。通過開展商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)，逐步構(gòu)建統(tǒng)一開放、競(jìng)爭(zhēng)有序、監(jiān)管有力的商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)體系，建立健全市場(chǎng)化的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。提升精準(zhǔn)定價(jià)能力和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)研判能力，有效管控經(jīng)營(yíng)成本、持續(xù)改善服務(wù)質(zhì)量，引導(dǎo)各公司在商業(yè)車險(xiǎn)品牌、管理、渠道、價(jià)格、服務(wù)等方面開展全方位、多層次、差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由價(jià)格端競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向服務(wù)端競(jìng)爭(zhēng)。
三次費(fèi)改之前，“拼費(fèi)用、打價(jià)格戰(zhàn)”等頑疾并未消失，在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著三次費(fèi)改的實(shí)施，渠道端、直營(yíng)端都會(huì)從“費(fèi)用驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)為“服務(wù)驅(qū)動(dòng)”，底層邏輯悄然變革。
對(duì)于大型險(xiǎn)企而言，在費(fèi)改后已有強(qiáng)大的定價(jià)能力和數(shù)據(jù)儲(chǔ)備，更能發(fā)揮出費(fèi)改以后的定價(jià)水平，二次費(fèi)改之后，幾家巨頭包攬大部分利潤(rùn)的現(xiàn)象愈發(fā)明顯。記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2017年行業(yè)近七成財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)承保虧損。不過，財(cái)險(xiǎn)老三家人保、平安、太保仍然占據(jù)車險(xiǎn)市場(chǎng)六成的份額，并且直接承保盈利，同時(shí)承保利潤(rùn)也位列行業(yè)前三甲。
不過，在業(yè)內(nèi)人士看來，由于二次費(fèi)改的自主折扣范圍沒有完全放開，大公司強(qiáng)勢(shì)的定價(jià)能力并沒有得到施展。總體而言，較中小保險(xiǎn)公司，大型保險(xiǎn)公司具有品牌、資源、成本、服務(wù)的顯著優(yōu)勢(shì)。
值得一提的是，在二次費(fèi)改期間，中小保險(xiǎn)公司依舊有一定的生存空間，由于競(jìng)爭(zhēng)激烈運(yùn)營(yíng)成本激增，附加費(fèi)用高，惡性競(jìng)爭(zhēng)事件不斷。隨著三次費(fèi)改的推進(jìn)，車險(xiǎn)行業(yè)走向“寡頭壟斷”市場(chǎng)格局之下，中小險(xiǎn)企費(fèi)用投放的粗放型增長(zhǎng)模式難以為繼。
眾安保險(xiǎn)車險(xiǎn)事業(yè)部副總監(jiān)彭彬在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“尋求差異化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段，例如服務(wù)創(chuàng)新、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)等，是中小險(xiǎn)企下一步的發(fā)展方向。”彭彬進(jìn)一步判斷，在車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化的當(dāng)下，效率就成為決戰(zhàn)的關(guān)鍵。篩選獲取優(yōu)質(zhì)客戶（目標(biāo)客戶）、有效控制理賠及服務(wù)成本、改善和強(qiáng)化用戶體驗(yàn)等，都是需要以科技為支撐的。以提升效率、降低成本為核心的保險(xiǎn)科技類公司將迎來春天。
隨著近年來車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)重心也在向農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等方向轉(zhuǎn)移，車險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大局面有所改觀。數(shù)據(jù)顯示，今年1~4月，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)2557.02億元，同比增長(zhǎng)6.59%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)總量的63.16%；非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)1491.49億元，同比增長(zhǎng)37.17%，占比36.84%，同比上升5.65個(gè)百分點(diǎn)。
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