2019年新年伊始，內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局籌備組連發(fā)7張罰單，其中5張劍指農(nóng)險(xiǎn)造假亂象。事實(shí)上，這只是農(nóng)險(xiǎn)造假亂象的冰山一角。上證報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，去年監(jiān)管共下發(fā)40余張涉農(nóng)罰單，均與“虛假”二字有關(guān)。
為進(jìn)一步打擊虛假問(wèn)題，上證報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，今年，銀保監(jiān)會(huì)農(nóng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)檢查仍將持續(xù)，繼續(xù)聚焦農(nóng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)真實(shí)性問(wèn)題。但治標(biāo)需治本，為徹底告別虛假亂象，多位業(yè)內(nèi)人士建議，涉農(nóng)險(xiǎn)企需修煉內(nèi)功，在提升風(fēng)控能力的同時(shí)，加大產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、技術(shù)應(yīng)用等方面的投入。
10家險(xiǎn)企因造假被開(kāi)千萬(wàn)元罰單
記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，去年年初至今，共有10家經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企吃到罰單，共計(jì)罰金近1200萬(wàn)元，其中，有三家險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)被責(zé)令停止接受農(nóng)險(xiǎn)新業(yè)務(wù)1年，4名高管任職被撤銷(xiāo)。
細(xì)究罰單緣由，主要體現(xiàn)在承保、理賠、費(fèi)用三方面。
在承保端，存在冒用農(nóng)戶(hù)名義虛假承保、部分險(xiǎn)企承保檔案分戶(hù)清冊(cè)不真實(shí)、虛構(gòu)和虛增保險(xiǎn)標(biāo)等問(wèn)題；在理賠端，存在理賠現(xiàn)場(chǎng)勘查程序不規(guī)范、承保理賠資料中驗(yàn)標(biāo)和查勘現(xiàn)場(chǎng)照片均為相同內(nèi)容、在理賠時(shí)編造保險(xiǎn)事故等問(wèn)題；而在財(cái)務(wù)方面，則主要是虛開(kāi)勞務(wù)費(fèi)發(fā)票方式套取農(nóng)險(xiǎn)工作經(jīng)費(fèi)等問(wèn)題。
比如，監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)，某農(nóng)險(xiǎn)公司蓬萊支公司承保能繁母豬和育肥豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)時(shí)，要求投保人將不符合承保條件的500頭后備母豬作為能繁母豬全部投保，并按1：20比例投保育肥豬10000頭。
緣何虛假承保、虛假理賠等問(wèn)題屢禁不止？國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式出現(xiàn)問(wèn)題的根本原因在于，我國(guó)農(nóng)戶(hù)以小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)為主的國(guó)情與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品之間不相容。
“目前，農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式在某種程度上陷入了‘違規(guī)經(jīng)營(yíng)找死，合規(guī)經(jīng)營(yíng)必死’的兩難困境。”朱俊生解釋?zhuān)瑢?duì)基于個(gè)別農(nóng)戶(hù)的多風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，如果在小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)狀況下運(yùn)作，經(jīng)營(yíng)成本很高，面臨巨大的可持續(xù)發(fā)展壓力。如果在行政力量推動(dòng)下經(jīng)營(yíng)，則非常容易發(fā)生違規(guī)現(xiàn)象，嚴(yán)重傷害農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的聲譽(yù)，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)相悖。
一家農(nóng)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人舉例說(shuō)，投保1頭能繁母豬需交保費(fèi)60元，其中財(cái)政補(bǔ)貼48元，養(yǎng)豬戶(hù)只負(fù)擔(dān)12元。一旦發(fā)生意外，1頭能繁母豬可以得到1000元的賠償。
治標(biāo)需治本 險(xiǎn)企亟需提升風(fēng)控能力
最新數(shù)據(jù)顯示，2018年前10月，農(nóng)險(xiǎn)為1.79億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障2.62萬(wàn)億元，承保農(nóng)作物突破19.9億畝，向6333.89萬(wàn)戶(hù)次受益農(nóng)戶(hù)支付賠款358.75億元。對(duì)農(nóng)業(yè)大國(guó)而言，農(nóng)險(xiǎn)重要性不言而喻。
如何消除上述亂象？有監(jiān)管人士曾建議，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企而言，需要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，在將發(fā)展方式轉(zhuǎn)移到完善內(nèi)控和提升服務(wù)能力上來(lái)的同時(shí)，也要鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展，加大在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、技術(shù)應(yīng)用等方面的投入力度。
目前，多家險(xiǎn)企已在承保和理賠領(lǐng)域廣泛應(yīng)用無(wú)人機(jī)技術(shù)。綜合運(yùn)用衛(wèi)星遙感和無(wú)人機(jī)遙感技術(shù)，可為承保和理賠工作提供空間數(shù)據(jù)和分析管理，有效解決信息不對(duì)稱(chēng)、理賠成本高和效率低等難題。
朱俊生建議，應(yīng)以指數(shù)保險(xiǎn)取代傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低交易成本，提高供給效率，從而增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展能力。要進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)主要以指數(shù)形態(tài)的保險(xiǎn)產(chǎn)品取代當(dāng)前的物化成本保險(xiǎn)。
據(jù)悉，今年銀保監(jiān)會(huì)農(nóng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)檢查仍將持續(xù)，繼續(xù)聚焦農(nóng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)真實(shí)性問(wèn)題。
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