導讀：消費金融行業需要有專業的科技服務商扮演“教練”的角色，協助從業機構提升科技能力、風險管理能力和互聯網經營能力。

        文/王亭亭

        “科技能力只是基礎，對金融的理解能力才是做好風控的核心。”

        經歷了過去一年的沖擊與重構，消費金融行業如今到了轉型升級的關鍵期。疫情像是一次考驗從業機構風控能力虛實的突擊“大考”，能力強者借此驗證了自身風控模式及模型的有效性，能力弱者就會遭受無情打擊。

        從事金融行業多年，林建明對金融業始終有一顆敬畏之心。自從創立薩摩耶數科以來，五年多的時間，作為董事長的他最關心的就是核心能力的建設，尤其對風控技術最為上心。“風控能力是要有‘獨門’本事的。”

        更為重要的是，科技意識不足、能力欠缺正在成為很多傳統金融機構提升風控能力的摯肘。瞄準為金融機構賦能這一賽道，薩摩耶數科已經深耕了近六年。

        林建明曾任招商銀行信用卡系統總架構師，既懂金融，又專于技術。創辦薩摩耶數科的初心，就是希望成為金融機構的好伙伴、賦能者，更希望為金融業數字化轉型及宏觀經濟穩定貢獻一己之力。

        如今，公司漸漸進入收獲的階段。目前，薩摩耶數科已與包括商業銀行、消費金融公司在內的超100家機構達成合作，已累計注冊用戶6000萬+。

        圖:薩摩耶數科董事長 林建明

        行業痛點在哪?

        瞭望智庫：2020年，受新冠肺炎疫情影響，消費金融行業經歷了一場“黑天鵝式”的沖擊與洗牌。在您看來，這場沖擊給整個行業帶來了哪些變化和推動?如何看待由此產生的消金行業“危”與“機”?

        林建明：宏觀來看，去年我國消費金融行業整體呈現收緊狀態，這是疫情影響下根據市場情況和自身商業模式作出的反應，由此也導致供需雙方出現了一定程度的不平衡。微觀來看，疫情更像是一次考驗從業機構抵御和防控風險能力虛實的突擊“大考”，一次優勝劣汰。

        事實上，消費金融行業的不良率與各地區、各細分行業的就業率高度相關。就業率在一定程度上影響著餐飲、旅游等行業的經營節奏，以及相關從業者的消費意愿和還款能力。因此，保持對特定地區及細分行業就業率的動態監測，結合相關支持政策給予一定的緩釋空間，是很重要的體系化風控參考邏輯。

        至于“危”和“機”，我認為有必要充分考慮各類危機出現的可能，提前預置對策并進行“壓力測試”，但不可否認的是，非常時期我們也迎來了更多的機遇。金融要經歷周期才能驗證出風控模式的有效性和能力優劣，才能對各種顯、隱性風險產生“抗體”。幸運的是，這次疫情幫助我們進一步鞏固、打磨了風控策略和模型，讓我們能夠在十萬億級消費金融市場中繼續鉆研。

        瞭望智庫：2021年，站在“十四五”開局的關鍵節點上，“雙循環”格局之下消費被提至新的戰略高度。在此背景下，您認為接下來消費金融行業發展的導向、側重、節奏將呈現怎樣的格局?有哪些新老痛點仍有待解決?

        林建明：大方向一定是向高質量發展。

        消費金融的高質量發展，首先要做到精準，要精準地找到、服務真正有合理需求的用戶，而不是一味把風險系數降到最低;其次，要通過科技手段把風險管理和客戶經營等成本降下來，為用戶提供更低價、普惠的產品和服務。在此過程中，仍有三大痛點有待解決：

        第一，目前仍有大量用戶無法享受到應有的金融服務。受限于居高不下的人力、物力等運營成本及傳統的考核機制，僅靠銀行、消費金融公司等傳統金融機構，無法將金融服務全面、有效、精準地觸達有需求的用戶群體。

        第二，產品定價的市場化問題。作為消費金融行業的主力軍，信用卡在推動信貸產品利率市場化方面向前邁了一大步。這正是各家風控、客群劃分、定價等能力的直接體現，能力強者的確能持續為消費者提供價格更低、質量更高的服務。

        第三，科技能力是“基礎設施性”痛點。當前，從業機構的科技水平參差不齊，且差異較大。從這一痛點出發，消費金融行業需要有專業的科技服務商扮演“教練”的角色，協助從業機構提升科技能力、風險管理能力和互聯網經營能力，解決科技痛點的同時帶動行業持續向良性發展。

        圖片來源于網絡

        技術“獨門”，獨在哪?

        瞭望智庫：技術賦能賽道上不乏BATJ、銀行系金融科技公司等強有力對手，如何看待未來的競爭格局?薩摩耶數科的技術能力和優勢主要體現在哪些方面?

        林建明：我國的技術創新相對活躍，技術賦能市場的競爭日趨激烈，技術公司都應有自己的“獨門”技術，才能在細分行業和生態中找到自己的生存和發展空間。

        評估一家公司技術能力的高低主要依據三個維度，即算法、算力、數據。這需要有一個高效的基礎數據管理平臺，一面對接盡可能多的數據源，當然這些數據必須是合法合規的，一面對數據的真實性、有效性、穩定性進行充分的分析和測試，同時結合管理者的經驗對數據的有效維度進行快速的輔助識別分析。可以說，技術公司的風控能力很大程度上取決于以上三個維度。

        于我們而言，首先，我們挑選了一個獨特的應用市場，盡量避開與巨頭在同一賽道上直接競爭。在這片生存土壤上，公司技術的研發和迭代均基于具體的業務應用。其次，薩摩耶數科定位于開放式服務，不局限于單一生態的開放式獲客、客戶經營、技術服務。

        成果數據是最好的證明。疫情至今，薩摩耶數科的 Vintage加權損失率反而只有疫情前的40%，在入催率只有疫情時的20%的情況下，30天回收效率近半年還能穩定在92%以上。在客群整體更下沉的情況下，不良率僅為國內主流銀行信用卡的一半左右。

        瞭望智庫：獲取并留住優質客戶一直是金融機構、特別是中小銀行的命門之一。薩摩耶數科自主研發的“歐拉”智能營銷獲客系統，為金融機構提供全生命周期的用戶經營解決方案。目前該系統的運行情況如何?

        林建明：2015年薩摩耶數科成立時，“歐拉”智能營銷獲客系統就已上線，經歷了五年的沉淀和迭代，其在幫助金融機構解決互聯網時代“獲客難”問題、制定精準獲客策略方面已經相當成熟。

        “歐拉”定位于“將單一變成全生命周期”，利用持續的流量經營能力，為金融機構提供全生命周期用戶經營解決方案，不僅能讓用戶“走進來”，更要讓用戶“留得住”;同時利用開放的流量經營能力，為互聯網平臺的金融業務板塊及金融機構的自營零售產品、APP提供全流程輔助運營及存量客戶挖掘服務，讓沉淀的存量用戶“活起來”。

        瞭望智庫：近兩年，羊毛黨、“反催收聯盟”等地下黑產猖獗，甚至已嚴重影響部分信貸產品的正常運營和管理。技術層面對此有無對策?薩摩耶數科對此是否有針對性的解決方案?

        林建明：近幾年，消費金融行業的惡意投訴數量激增，對行業相關產品的經營造成了很大影響。要解決此類問題，收集客戶投訴的渠道或平臺首先應負起責任，制定篩選、核實及懲罰機制，避免讓惡意、無效投訴占用過多的平臺資源;其次，平臺可以通過與技術公司合作對客戶投訴相關數據進行整合分析，識別羊毛黨、反催收聯盟等地下黑產的相關特征，協助相關部門進行清理整頓，凈化市場。

        基于人工智能及大數據等科技技術應用，薩摩耶數科目前已能夠在千萬級用戶申請情況下實現對黑中介團案的全阻攔，近百億級資產規模上的千分級不良率。

        有技術，更要懂金融

        瞭望智庫：去年7月《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》正式落地。您認為助貸機構的核心屬性和能力是什么?

        林建明：助貸機構首先要明確自身的科技定位，要用科技幫助金融機構解決痛點、提供獲客和經營服務。其次要協助金融機構提升風險防控能力，而非一手包攬其風控環節。

        能力方面，科技能力過硬當然是基本要求，同時必須要有對金融的理解能力——要懂得金融機構的經營、風控底層邏輯，懂得金融的周期性、波動性，懂得金融監管的趨勢和側重，從全局視角考慮金融服務的特殊性。換句話說，不能脫離金融語境一味地強調科技能力，金融的底層邏輯是金融科技能夠健康發展的基礎支撐。

        瞭望智庫：監管層多次強調助貸業務應回歸本源，行業逐漸從兜底模式向分潤模式轉變。分潤模式將會為科技賦能商帶來哪些機遇和挑戰?目前薩摩耶數科的To B和To C業務各自占比如何?

        林建明：能參與廣闊的消費金融市場本身就是極大的時代機遇，但眼下也面臨不少挑戰。

        第一，科技賦能商不能兜底風險，對金融機構自身的風控能力及風險緩釋手段提出了一定的挑戰。后者要在前者的協助下持續、良性提升風控能力，第三方擔保公司可以提供階段性輔助，但不應形成依賴。

        第二，助貸行業的導向需要進一步明確。監管層、金融機構、助貸機構需要明確的是，助貸機構應是貸款規模導向、還是提升金融機構科技能力導向?長遠來看，后者或更為健康、可持續，但同時也需要解決兩者分潤的模式、比例等一系列問題。

        第三，部分中小銀行的科技能力相對薄弱，若無外力協助恐怕很難及時跟上行業的發展節奏。我們也呼吁，希望監管能夠給予金融科技公司與金融機構在互聯網線上獲客、產品經營上一些合作的合理、合規空間。

        作為一家以AI為驅動、助力金融機構實現數字化轉型的金融數字科技公司，薩摩耶數科已與包括商業銀行、消費金融公司等在內的超100家機構達成合作;同時，通過金融科技賦能B端連接的C端業務，注冊用戶已累計6000多萬。To B和To C業務占比是3：7，但從薩摩耶數科的業務模式上來看，無論是To B還是To C業務，我們的業務營收都是來自To B。

        隨著消費金融場景的不斷豐富，以及市場環境的快速變化，未來薩摩數科將不斷加大對金融科技人才及研發的投入，實現核心系統及技術的自主獨立以構筑其核心競爭優勢。

《電鰻快報》