數據顯示，截至2019年底，中國網絡互助參保人數達1.5億人，2022年網絡互助覆蓋人數預計將達3.9億人，覆蓋率將達27.8%。網絡互助參保人數的激增背后，既是網絡互助六年磨一劍的成功，也是對網絡互助行業新的挑戰。面對用戶的信任，網絡互助該何去何從，從權威數據分析機構艾媒咨詢近日發布的針對網絡互助行業的《2020上半年中國網絡互助發展專題研究報告》中，我們可以一窺究竟。

        背靠政策支持，網絡互助成社會保障體系補充力量

        2020年中共中央國務院文件提出到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系”。這意味著以相互寶、e互助等為代表的網絡互助類產品迎來政策利好，行業長期發展趨勢正式明確。該政策的推出，也讓眾多網絡互助有了發展的依靠。

        《2020上半年中國網絡互助發展專題研究報告》數據顯示，全國基本醫療保險參保人數逐年增長，覆蓋面于2018年后穩定在95%以上。但近年來人均醫療支出增長率遠超GDP以及居民可支配收入增長速率，居民一旦罹患重疾，在扣除大病保險報銷后，個人自負部分加上康復費用依舊高昂，導致“因病致貧、因病返貧”的事件仍時有發生。同時，醫療保障領域仍存在著發展不平衡不充分的問題，地區間保障水平銜接不夠，過度保障與保障不足現象并存。

        究其根本，中國當前的醫療保障體系還不能滿足居民日益增長的醫療健康需求，盡管商業保險報銷額度大，但是高昂的價格以及有條件的保障，也讓商業保險成為了“雞肋”，舉例而言，市場上常見的一些保險機構推出的重疾產品，保障重疾的數量大致在88種到125種疾病之間，加上輕癥與中癥的病種保障數量，一款保障產品的覆蓋病種也僅有200種左右。

        因此，作為社會保障體系的有效補充，網絡互助在相當程度上減少了因病致貧，因病返貧，為健康扶貧做出一定貢獻。提高居民健康保障水平網絡互助成為參與成員的又一種大病保障形式，覆蓋了部分保障缺少人群，有效減少了這部分人群個人及家庭因大病產生的財產損失。

        互聯網巨頭入局，全民健康保障意識空前提升

        2014年，e互助作為第一家網絡互助平臺開始運營，建立國內第一個以公眾契約為基礎的網絡互助平臺。支付寶于2018年10月推出相互寶，迅速拓展市場。更多互聯網企業陸續入場，滴滴、奇虎360、新浪、小米相繼推出各自的網絡互助產品。網絡互助的繁榮也讓用戶認識到建立個人和家庭健康保障規劃的必要性。網絡互助在需求中誕生，在需求中發展，也在需求中實現突圍升級。六年來，網絡互助行業如經歷了萌芽、追捧、質疑、重塑。在這個過程中，大眾也在不斷地接受著教育，提升國民整體對網絡互助的認識，普及了保障知識，強化個人保障意識與措施，讓更多人加入到互助行列中。

        網絡互助行業競爭格局形成，面對發展，各自開花

        在《2020上半年中國網絡互助發展專題研究報告》中，艾媒咨詢對中國網絡互助行業發展歷程進行了全面梳理，2014年，e互助作為第一家網絡互助平臺開始運營，建立國內第一個以公眾契約為基礎的網絡互助平臺。2015年，各類平臺不斷涌現。此時網絡互助與保險的界限還較模糊，行業監管沒有定性，各平臺探索運營。2016年水滴互助、輕松互助入局，此階段中國網絡互助平臺最高達100余家，網絡互助行業進入快速發展階段。2016年12月，保監會發布決定開展以網絡互助形式非法從事保險業務專項整治工作。大量網絡互助平臺關停服務，2017年行業迎來洗牌期。2018年，各家平臺在獲客方式、產品、運營緯度。上進入了低谷期。2018年年底，以支付寶為代表的互聯網巨頭開始入局。2019年網絡互助行業隨之重新帶熱，更多互聯網企業陸續入場。滴滴、奇虎360、新浪、小米相繼推出各自的網絡互助產品，新入局的平臺發展參差不一。2020年，入局較早的相互寶、e互助等平臺則開始進入平臺穩定期。

        從本次梳理可以發現，網絡互助成立的六年間，網絡互助行業經歷了洗牌、陣痛，各大企業經過了觀望，以及政府不斷出臺相關政策，行業內部加強自律后，2020年網絡互助平臺已經對網絡互助的性質、承擔的責任、定位以及未來的發展方向、產品機構、運營方式等多方面趨于成熟。

        眾多平臺中，主要分為兩種給付方式，一種是給付制，如相互寶，e互助，一種是報銷制，如水滴互助、輕松互助等。報銷制的網絡互助平臺會員得了約定的疾病，需要根據實際治療費用來報銷，比如會員花3萬，最高只能報3萬。相互寶、e互助這類“給付型”互助平臺，給付制是會員患病后，符合救助條件會一次性獲得一筆互助金，絕非多次報銷，即使你已報銷，也可以申請給付制互助平臺獲得互助金，因此，給付制平臺的這種模式本質上更符合網絡互助保障的本質，聚焦解決核心的痛點。

        因此，給付型平臺可以為中下層人士提供更聚焦的保障。從公開數據了解到，相互寶加入的人數多，但基數大，人均救助金穩定在12-13萬左右，近一年e互助所有的癌癥會員人均互助金是22萬，中青年是29萬。相比而言，相互寶和e互助都是后付費模式，同等條件下在e互助拿到的互助金更高，這對會員來講或是更具性價比的保障方式。

        在數字化、智能化轉型成為社會發展必然的大趨勢背景下，網絡互助行業也要不斷適應時代的發展。面臨新的挑戰與機遇，無論是新寵的相互寶，還是老牌的e互助，都任重而道遠，需要加強監管，為大眾謀取更多福利。

《電鰻快報》