中國作為世界出口大國，產品的制造和銷售一直是中國企業關注的重點。隨著越來越多的企業把自己的產品銷往世界各地，伴隨而來的是由于您的產品所引起的法律責任。由于世界各國法律環境的不同，銷售產品的缺陷所引起的法律責任可能會給企業帶來巨大的財務和名譽損失。

        產品責任險是企業的一種風險轉移方式。它幫助企業轉嫁由于產品在設計、生產、包裝等環節存在缺陷或警示不足而導致使用者人身傷亡或財產損失的風險。

        以美國為例，產品責任險訴訟案件判決金額動輒高達百萬美元甚至上千萬美元，而在美國經陪審團裁決的訴訟中，由產品責任導致的人身傷害平均賠償金額超過其他責任保險。

        一、美國產品責任保險凈保費呈上升趨勢

        如圖1，2010-2019年間，美國產品責任保險凈保費總體呈上升趨勢。2010年美國市場產品責任保險凈保費約20.5億美元，2019年凈保費升至約30.2億美元。

        圖1：2010-2019年美國產品責任保險凈保費(單位：$000)

        (資料來源：NAIC data, sourced from S&P Global Market Intelligence, Insurance Information Institute)

        二、 在美國經陪審團裁決的訴訟中，由產品責任導致的人身傷害平均賠償金額超過其他責任保險

        如圖2所示，2013-2018年間，在美國經陪審團裁決，由于產品責任導致的人身傷害賠償金額平均數遠超其他責任保險。2016年，美國產品責任平均賠償金約700萬美元，2018年，其平均賠償金更是攀升近800萬美元。

        圖2：2013-2018年美國陪審團裁決各種責任保險人身傷害賠償金額平均數(單位：美元)

        (資料來源：Reprinted with permission of Thomson Reuters,Current Award Trends in Personal Injury, 59thedition)

        如圖3，2013-2018年間，在美國經陪審團裁決，由于產品責任導致的人身傷害賠償金額中位數也同樣遠遠高于其他責任保險。2016年，美國產品責任保險人身傷害賠償金額中位數高達376萬美元。

        圖3：2013-2018年美國陪審團裁決各種責任保險人身傷害賠償金額中位數(單位：美元)

        (資料來源：Reprinted with permission of Thomson Reuters,Current Award Trends in Personal Injury, 59thedition)

        美國產品責任保險抗辯費用占發生損失金額比重較高

        在涉及訴訟的責任險理賠處理中，保險公司需要代被保險人進行抗辯，在保險公司的財務報表上，這類理賠處理費用記為抗辯及損失控制費用(Defense Cost and Cost Containment Expense)，包括辯護、訴訟和醫療費控制方面的相關費用，具體包含但不限于監督費用，固定醫療損失控制費用，訴訟管理費用，自愿或非自愿性地參與事故年份的損失調整費用，損失評估員、私人調查員，聽證代表、欺詐調查人員的薪酬或費用，以及聘請專家費用。此外，基于抗辯保單，即使不屬于承保范圍，保險公司也需要聘請律師就是否屬于承保范圍發表意見，從而額外產生律師費用。

        在美國，除了高額的損失索賠金外，抗辯及損失控制費用也會給企業帶來巨大損失。圖4表明美國2013-2019年各種責任保險抗辯及損失控制費用占發生損失的百分比。其中，產品責任保險高于其他責任險。

        圖4：2013-2019年美國各種責任保險抗辯費用與損失控制費用占發生損失金額的百分比

        (資料來源：NAIC data, sourced from S&P Global Market Intelligence, Insurance Information Institute.)

        投保出口產品責任險時，對于產品制造商、銷售商而言，在既不了解出口地區的法律、文化和語言，也不熟悉當地有關行業和產品的專家，更不具備選擇合適時機進行抗辯或和解的經驗，加之聘請律師和防損專家等專業人士的費用十分昂貴的情況下，最有效的解決方案是依靠有經驗的保險公司來轉嫁風險。在選擇保險公司時，應考慮保險公司的索賠處理能力是否全面，保險公司是否直接提供專業的抗辯服務，是否熟知并聘請特殊領域專家分析、調查、證明產品是否有缺陷及缺陷產生緣由，是否擁有強大的律師隊伍對可能承擔的責任提供法律意見、積極與原告進行協商、遭遇訴訟積極進行抗辯。

《電鰻快報》