隨著金融科技運用的深化，供應鏈金融再度成為銀行業的創新熱土。

        供應鏈金融是指金融機構圍繞核心企業與供應商之間的真實貿易結算場景，為核心企業及其上下游中小微企業提供結算、融資等綜合性金融服務。通過供應鏈金融，核心企業收獲更加穩定的供應鏈生態，上下游企業則加快了現金回籠速度，可謂一箭雙雕;但過去由于貿易資料驗真、異地協同有諸多不便，供應鏈金融未能得到充分發展。

        近年來，招商銀行以金融科技為抓手，圍繞核心企業產業發展需求推出“招銀易融通”等系列服務，對外輸出數字化金融服務能力，以線上化供應鏈金融服務上下游企業，有效解決企業某時點、某階段現金頭寸不足的問題，同時能有效解決交易雙方互不信任的問題。新的科技環境下，招行逐一化解了供應鏈金融的業務障礙，為實體企業融資闖出一條新路。

        數據顯示，2020年，招行供應鏈融資業務累計投放4087億元，同比增長56.3%;供應鏈融資業務余額2316億元，較年初增長61.6%。

        科技創新 提升供應鏈金融服務效率

        2020年6月，招商銀行南京分行依靠金融科技賦能，成功落地首筆中企云鏈平臺保理業務。這是招商銀行大力運用金融科技發展供應鏈金融業務，解決中小微企業融資難、融資貴的問題的縮影。

        一直以來，招商銀行致力于以金融科技提升供應鏈業務的服務水平。近年來，該行創新發票云、合同網簽、云直聯等產品與服務，充分應用電子發票、電子合同、數字證書與Open AP等金融科技，以線上化方式服務供應鏈生態客戶，將產業鏈中真實生產經營的業務流、數據流與銀行資金流深度融合，將金融服務與產業生態的數字世界打通，深化產融結合，支持供應鏈產業鏈穩定循環和優化升級。

        以發票云服務為例，招商銀行充分開放線上化服務渠道，在為納稅企業提供便利化、智能化、個性化的稅務服務的同時，通過與稅務、征信等信用信息平臺對接，提升對客戶識別和信貸投放能力，為小微企業提供優質、便捷的綜合金融服務。

        “一方面，招行推出了‘收款+開票’服務，結合招行資金結算、聚合收款等金融服務優勢，幫助企業客戶智能對賬、便捷開票，為企業客戶提升產業鏈數字化管理能力，通過供應鏈增值服務助力企業的財稅一體化;另一方面，發票作為間接‘還原’交易場景的重要載體，在國內貿易融資業務中具備較強的增信屬性，招商銀行也在積極創新，構建客戶的數字化畫像，探索數據融資，為普惠金融做好有力支撐。”招行交易銀行部一位負責人介紹。

        業內專家認為，在全社會數字化浪潮的大背景下，產業鏈數據不斷積累，產業正在經歷從系統化到數字化，再到智能化的變革升級。如何轉變經營理念，與產業數智生態建立連接，是當今銀行業必須面對的考題。

        招行則以輕量級云直聯服務破題。在云計算技術廣泛應用的互聯網3.0時代，招行在傳統銀行銀企直聯的基礎上，率先推出免物理Ukey、免前置機程序的輕量級云直聯服務，通過打通“企業客戶數字身份”，實現了銀行和企業內部系統的平滑對接和有機融合，讓客戶在其內部系統即可享受供應鏈融資服務。目前，招行已為汽車經銷商融資、付款代理、電子保函等多個供應鏈業務提供了直聯能力，進一步簡化了供應鏈融資流程，提升用戶的使用體驗。

        模式升級 探索供應鏈數據融資新模式

        今年4月，“盒馬鮮生”與招商銀行正式合作“商超貸”，招商銀行“數據融資”邁出了堅實的第一步。相較于傳統供應鏈金融模式強依賴核心企業信用輸出，這種依托真實交易背景和融資主體信用情況的供應鏈金融轉型已是大勢所趨。

        有專家就表示，目前我國供應鏈金融強依賴于核心企業的信用傳輸，名義是給供應鏈上下游的企業融資，實際占用的是核心企業授信，業務的風控基礎仍為核心企業。強信用輸出業務看似風險較小，但也存在產品同質化嚴重、核心企業信用額度有限、多級信用減弱等諸多問題。

        正因如此，招商銀行早在2018年就開始布局一批產業互聯網項目。中石化、中國鐵塔、中建云筑、盒馬鮮生……從大型國企到新興市場優勢企業，從簡單的傳統支付結算和供應鏈融資的線上化，到契合客戶實際需求與行內風險管理要求的數據風控模型，產業互聯網項目的立意和布局正在逐步深化。

        “下階段，招行要乘勢而上，進行模式升級，以‘客戶+科技’為雙引擎，打造招行服務核心企業產業鏈的‘護城河’。”前述負責人表示，中短期內，招行要持續推進供應鏈金融業務的全程線上化流程，進一步提升服務效率;同時，持續深化行業認知，進一步深耕特定行業，打造行業垂直化的供應鏈服務模式。“長期來看，我們要積極探索核心企業弱信用輸出的新模式。未來，相信以大數據風控模型為基礎的弱核心信用輸出的數據融資模式會逐漸嶄露頭角。”

        “全國做一家” 重塑供應鏈金融業務流程

        去年3月17日，隨著位于合肥的某家供應商的42萬元貨款到位，招商銀行為騰訊量身定做的跨分行聯動付款代理供應鏈項目打響第一炮。從騰訊內部系統發起到供應商收到現金，僅一個多小時，銀企直聯模式下全線上化的超快業務體驗，獲得了騰訊的高度認可。

        這是招商銀行總行、27家分行聯動發力供應鏈金融結出的碩果。供應鏈業務鏈條長、環節多、優質核心企業的上下游客戶分散在全國，僅騰訊就有數百家供應商遍布各地。要想真正聚焦客戶需求，持續提升客戶服務效率和用戶體驗，招行唯有打破地域界限，樹立“全國做一家、一家做全國”的服務理念和營銷模式。

        “全國做一家，一家做全國”，意思是調動全行資源服務客戶，服務半徑覆蓋客戶全國營業范圍。這對銀行來說并不容易——銀行長期形成“總分支”的組織架構，分支行為經營一線，互有競爭關系，要擰成一股繩，就必須有體制機制層面的創新。

        上述負責人介紹道：“協商機制上，我們在總行層面成立了跨部門的柔性協同項目組，統籌服務創新;在服務渠道上，我們結合大數據定期推送供應商名單至各分行，做到上下游企業只需要在經營地的招行開戶即可享受供應鏈融資及其他綜合性的金融服務;尤其在數字化基礎設施層面，打通了各類上下游融資產品，在內部建立‘1+N供應鏈經營平臺’，實現全行合力經營和資源共享，提升客戶的綜合化服務水平。”

        數據顯示，2020年招行共啟動了80個“全國做一家”項目，累計為3000多家中小企業提供融資金額近400億元。

        “騰訊供應鏈服務項目是其中的代表作，具有非常典型的小額、短期、高頻、分散的產業供應鏈金融特征。”上述負責人介紹，在這個項目中，傳統的付款代理業務模式難以應對企業高負荷、高時效的業務需求。招行直擊“痛點”，對整個業務流程進行了重構，在把控信用風險和操作風險的前提下，引入大合同、循環額度、直通放款等創新理念，通過前置協議簽署、額度建立、合同登記等工作，實現客戶在線提交融資申請至完成放款全流程無紙化，業務流程用時縮短到半小時以內。

《電鰻快報》