“真的有刷信用卡和花唄買金子的姐妹嗎?”某社交平臺(tái)上，這樣一則帖子引發(fā)網(wǎng)友熱議。

        《國(guó)際金融報(bào)》記者注意到，隨著市場(chǎng)上黃金投資熱情高漲，信用卡成為部分投資者購(gòu)金的“資金站”。社交平臺(tái)上，“傳授經(jīng)驗(yàn)”者有之，透支購(gòu)買上百克黃金者也有之，這一行為也引發(fā)銀行的關(guān)注和預(yù)警。

        “信用卡資金用于投資黃金，本質(zhì)是信用卡套現(xiàn)。”受訪專家告訴記者，信用卡資金進(jìn)入黃金投資市場(chǎng)，可能會(huì)加劇市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，擾亂市場(chǎng)供需平衡。專家建議，銀行應(yīng)加大風(fēng)險(xiǎn)提示力度，內(nèi)容傳播平臺(tái)也應(yīng)強(qiáng)化金融類攻略分享的內(nèi)容治理。

        銀行警示信用卡炒金

        隨著近期金價(jià)不斷走高，投資者對(duì)于黃金的投資熱情更加高漲。投資本金從哪里來?有人將目光瞄準(zhǔn)了信用卡。

        3月24日，記者在某社交平臺(tái)上以“信用卡炒金”等關(guān)鍵詞檢索發(fā)現(xiàn)，許多網(wǎng)友分享了自己通過信用卡透支炒金的經(jīng)歷。相關(guān)帖子下，不少網(wǎng)友直言“刷爆了”“欠債買黃金”“全買了黃金，信用卡不知道怎么還錢，都不想賣”。更有甚者，直接傳授起用信用卡炒金的經(jīng)驗(yàn)，直言“空手套白狼”。

        針對(duì)上述現(xiàn)象，多家銀行就信用卡炒金的風(fēng)險(xiǎn)作出警示。

        日前，江蘇銀行發(fā)布一則公告，進(jìn)一步明確信用卡資金不得用于黃金投資領(lǐng)域。公告稱，近期黃金價(jià)格波動(dòng)較大，不法分子通過“炒金”“搶金”“套現(xiàn)”等各種手段誘導(dǎo)持卡人進(jìn)行信用卡“炒金類”投資。信用卡僅限于持卡人日常消費(fèi)使用，不得將信用卡資金以任何形式投資于理財(cái)領(lǐng)域，包括但不限于黃金等投資性貴金屬、股票、基金等。

        興業(yè)銀行也在“興業(yè)生活”APP中發(fā)出公告，提示信用卡炒金風(fēng)險(xiǎn)，并表示將根據(jù)監(jiān)管規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)管理需要適時(shí)調(diào)整相關(guān)限制類領(lǐng)域范疇及交易限額。如持卡人信用卡交易出現(xiàn)監(jiān)管限制行為或該行認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)特征時(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致交易失敗。該行有權(quán)采取包括但不限于提醒、降額、限制交易、限制分期、要求提前還款等風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

        為何投資者瞄準(zhǔn)信用卡作為“炒金”的資金來源?上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授胥莉指出，相對(duì)其他資金來源，信用卡的資金成本較低。“信用卡刷卡存在免息還款期，在免息還款期內(nèi)，利息支出為零，該操作主要的資金成本就是刷卡手續(xù)費(fèi)，一般在千分之六，相較近期黃金的短期收益率而言成本極小。”

        “依據(jù)規(guī)定，信用卡資金只能用于消費(fèi)，將之作為黃金投資的資金來源，本質(zhì)上還是信用卡套現(xiàn)。”胥莉直言，“信用卡套現(xiàn)的方式花樣百出，常見的如使用POS機(jī)刷卡。因刷卡消費(fèi)的商戶不實(shí)，此類操作一經(jīng)核實(shí)，相關(guān)非銀支付機(jī)構(gòu)往往會(huì)因反洗錢不力等問題收到大額罰單，進(jìn)而也會(huì)給銀行帶來壓力。此外，近年來信用卡逾期造成的不良貸款總額在升高。這些都對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)控水平提出了更高的要求，也是銀行壓縮發(fā)卡量、警示套現(xiàn)投資的重要原因。”

        胥莉直言，銀行在近期作出“炒金”警示，究其根本是對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的加碼。

        警惕違規(guī)炒金風(fēng)險(xiǎn)

        事實(shí)上，使用信用卡資金進(jìn)行投資早已被監(jiān)管部門明令禁止。

        2022年，原銀保監(jiān)會(huì)和央行共同發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，其中指出要嚴(yán)格管控資金流向。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和管控信用卡資金實(shí)際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

        “信用卡的主要作用，是用于滿足持卡人日常消費(fèi)所需，而炒金顯然超出了這個(gè)范疇。信用卡炒金背后存在的投機(jī)行為，可能會(huì)為銀行帶來較高的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與貸后風(fēng)險(xiǎn)。”素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)記者分析指出，“對(duì)于投資者來說，信用卡炒金屬于變相‘加杠桿’，杠桿過高會(huì)加重持卡人的還款負(fù)擔(dān)，違規(guī)使用還存在資金被提前收回的可能性，可能給持卡人造成更大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引發(fā)逾期、帶來征信等方面的一系列連鎖問題。”

        站在市場(chǎng)的角度，排排網(wǎng)財(cái)富研究員卜益力對(duì)記者指出，信用卡資金大規(guī)模進(jìn)入黃金投資市場(chǎng)，可能會(huì)加劇市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，擾亂市場(chǎng)供需平衡。

        “投資者利用信用卡資金進(jìn)行頻繁的短線操作以套取價(jià)差，這種行為會(huì)放大黃金市場(chǎng)的波動(dòng)性。當(dāng)金價(jià)出現(xiàn)下跌趨勢(shì)時(shí)，大量投資者可能被迫平倉(cāng)止損，形成‘多殺多’的局面，進(jìn)一步加劇價(jià)格下跌，造成市場(chǎng)惡性循環(huán)。”卜益力進(jìn)一步分析道，“短期內(nèi)大量信用卡資金涌入黃金市場(chǎng)，可能造成人為的供需失衡，推高黃金價(jià)格，形成價(jià)格泡沫。這種非理性的市場(chǎng)行為不僅影響黃金市場(chǎng)的定價(jià)效率，還可能損害市場(chǎng)的公平性和穩(wěn)定性，對(duì)長(zhǎng)期投資者造成不利影響。”

        卜益力建議投資者，應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到使用信用卡進(jìn)行黃金投資的多重風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格遵守金融監(jiān)管規(guī)定，選擇合規(guī)的投資渠道和方式，理性參與黃金市場(chǎng)投資。

        “針對(duì)此類行為，銀行可以在自營(yíng)網(wǎng)站、APP等渠道加大風(fēng)險(xiǎn)提示與合規(guī)使用告知。”蘇筱芮建議，“除了銀行機(jī)構(gòu)之外，內(nèi)容傳播平臺(tái)也有必要強(qiáng)化金融類攻略分享的內(nèi)容治理，針對(duì)表面上為‘攻略’實(shí)則教唆用戶違規(guī)炒作、套取資金的行為加大懲治力度。”

《電鰻快報(bào)》