2017年最后一個交易日，廈門農村商業銀行股份有限公司(以下簡稱“廈門農商行”)在證監會網站披露招股說明書，公司擬在上交所公開發行不低于4.15億股，且不高于12.45億股，所募資金全部用于補充資本金。至此，滬深兩市IPO排隊銀行已達16家。
總資產三年半翻倍
資料顯示，廈門農商行由廈門市農信聯社改制組建而來，并于2012年正式掛牌成立。近年來，廈門農商行無論是資產規模，還是盈利水平都得到了快速發展。截至2017年6月30日，該行總資產為1219.6億元，與2014年底的625.65億元相比增長了94.93%。
業績方面，廈門農商行2017年1-6月份實現營業收入14.85億元，凈利潤5.66億元。在A股25家上市銀行中，2017上半年收入最少是江陰銀行，達到17.78億元；同期凈利潤表現最差的為江陰銀行、張家港行和吳江銀行，盈利金額分別為5億元、5.59億元和6.25億元。
逾期貸款超過7億元
除了資產規模、業績水平，銀行的資產質量也是觀察銀行經營狀況的一項重要指標。據了解，銀行在評估貸款質量時，通常按風險基礎將貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，而后三類被合稱為不良貸款，不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。
招股書顯示，截至2017年6月30月，廈門農商行的不良貸款率為1.43%，2014-2016年末的數據分別為1.42%、1.4%和1.37%；逾期貸款7.15億元，與年初的6.67億元相比增長了近5000萬，其中有1.67億元被定為“損失”級別，2.28億元被定為“可疑”級別。
涉及信用卡糾紛近300起
中國網財經記者發現，廈門農商行的十大不良貸款借款人名單中，有2位客戶所屬行業一欄顯示的是“個人貸款”，金額分別為1173萬元和901.7萬元。
據了解，廈門農商行近年來個人貸款業務增長顯著，201-2016年末及2017年6月末，該行個人貸款總額分別為134.45億元、162.38億元、226.67億元和263.2億元，占貸款和墊款總額的比例分別為66.71%、63.81%、60.38%和66.71%，其中不良貸款金額分別為2.6億、3.32億元、3.65億元和4億元。
而招股書中“個人業務不良貸款分布情況”顯示，除經營貸款外，信用卡及透支占比較大。來自中國裁判文書網的數據顯示，自2016年以來，廈門農商行共涉及了278起信用卡糾紛，其中近80起裁判文書下發時間是2017年。有銀行業內人士在接受中國網財經記者采訪時表示，這類案件之所以多發，與銀行信用卡發卡監管不力是脫不了關系的。中國網財經記者在“信用卡之窗”論壇上發現，有網友表示，“自己的朋友只用一張身份證復印件就辦了廈門農商行的信用卡，而可用額度竟然高達27萬元”。
中國網財經記者走訪發現，在不少超市門口，經常能看到有工作人員擺攤供市民辦理信用卡。上述業內人士稱：“部分銀行業務員為了完成發卡任務，并未嚴格審查申領人的個人資料和資信情況，導致無法準確判斷持卡人還款能力，增加了欠款風險。另一方面，由于資料不全，銀行催收時也難尋持卡人蹤跡。”
另外，廈門農商行報告期內還曾遭遇了2次處罰，罰款金額均為40萬元。被罰的原因，一是發放無效需求貸款及辦理滾動開票；另外一則因在開展征信業務過程中，未經信息主體本人書面同意查詢其個人信用信息及處理客戶信用異議超期。
2017年前三季度股權變動1099次
與多數農商行類似，廈門農商行也經歷了頻繁的股權變動。招股書顯示，2014年初至2017年9月30日，廈門農商行共發生1886筆股份變動，涉及股份數970257038股，占當前總股本的比例為25.98%，其中有1099次發生在2017年1-9月份。至于具體的股權轉出轉入明細，該行并未在招股書中進行披露，
中另外，中國網財經記者還在淘寶拍賣平臺上發現，2018年1月份將有三筆廈門農商行的股權進行拍賣，拍賣開始時間分別為1月8日、1月8日和1月30日，涉及股權數量分別為50190股、45000股和7222股。
至于廈門農商行上市前夕股權頻繁轉讓的情況，有業內人士表示，這也許意味著市場對該行的發展前景并不太樂觀。中信建投一位不愿意透露姓名的分析師告訴中國網財經記者：“當前二級市場對銀行股的估值較低，短期來看，地方銀行上市后溢價空間也不大。”數據顯示，A股25家上市銀行的平均動態市盈率僅10倍，交通銀行、光大銀行、華夏銀行等12家銀行已經“破凈”。
《電鰻快報》
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