“把您的房產(chǎn)變成提款機(jī)，盡情享用！”——這是某股份制銀行在官網(wǎng)推介個人消費(fèi)貸款的一句推介語，與之想伴隨的是“貸款金額最高可達(dá)2000萬元”的表述。
“什么樣的消費(fèi)可能需要貸款2000萬元，即便是購買豪車和裝修別墅，所需貸款的資金最多也應(yīng)該是百萬元量級的”，資深法律界人士對《證券日報》記者表示，“而且，各地監(jiān)管對于消費(fèi)貸的上限都有所限制，2000萬元的表述或許銀行吸引眼球的一種夸大宣傳。”
100萬元VS1000萬元
對于絕大多數(shù)“被限制了想象力”的人而言，2000萬元的消費(fèi)上限確實(shí)有些突兀。
據(jù)《證券日報》記者向某知名裝修公司網(wǎng)絡(luò)客服詢價，就目前北京市場而言，中等裝修的報價每平米在1000元-1200元左右，如果是500平米的別墅，中等效果的裝修預(yù)算應(yīng)該在百萬元以內(nèi)，即使房主要求較高，200萬元的預(yù)算也比較寬裕了。如果是貸款買車，2000萬元的貸款對應(yīng)的車輛總價格應(yīng)該是接近3000萬元，另據(jù)記者查詢，這一報價估計全球范圍內(nèi)也僅有數(shù)款汽車能夠符合。
帶著疑問，《證券日報》記者致電上述銀行的電話客服中心，客服人員查閱資料后表示，此類貸款額度最高為房屋估值的七成，上限是2000萬元，但是各地可能有所區(qū)別，且資金用途必須合規(guī)，主要包括購車、裝修、旅游、留學(xué)和大額消費(fèi)等等。
隨后，記者致電該行北京市某區(qū)的信貸員獲悉，北京地區(qū)的抵押貸款上限實(shí)際已經(jīng)降至1000萬元，而且必須是對公貸款，而且，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，北京地區(qū)消費(fèi)貸款的上限應(yīng)該是100萬元。該人士表示，“官網(wǎng)和客服的描述應(yīng)該是一個綜合表述，不太可能真的放這么多款”。
該人士透露，如果申請1000萬元貸款，需要借款人公司半年流水中的進(jìn)項累計到1000萬元，公司成立2年以上，且房產(chǎn)估值達(dá)到要求，上述主要方面達(dá)標(biāo)后其余資料（包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、過往合同以及個人資料等）就比較好說了。
不過，該人士在得知記者的貸款資金用途并非是生產(chǎn)經(jīng)營且額度較高后，立即猜測記者是用于購房，并主動告知記者資金“可騰挪”——“一般而言，300萬元以上的貸款，我們要代付，也就是直接打款給客戶的上游供應(yīng)商，但是300萬元以內(nèi)的則可以直接打給公司或法人本人賬戶，資金的騰挪就容易多了，而且借款人可以分幾次申請，間隔半個月就可以再申請一次300萬元，如果分成兩家公司進(jìn)行貸款操作，可以短期內(nèi)達(dá)標(biāo)1000萬元。”
商業(yè)銀行態(tài)度差異漸顯
對于個人住房抵押貸款，目前商業(yè)銀行的態(tài)度可謂差異較大。
中信銀行(6.720, 0.00, 0.00%)日前證實(shí)已暫停發(fā)放北京地區(qū)200萬元以上的個人住房抵押貸款。據(jù)了解，該調(diào)整并非監(jiān)管部門的統(tǒng)一要求，而是銀行自身的商業(yè)行為。
中信銀行總行營業(yè)部回應(yīng)稱，自2017年3月起，國家加大房地產(chǎn)市場調(diào)控工作的部署，堅持“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，加上北京“因城施策”的背景，中信銀行對北京地區(qū)相關(guān)產(chǎn)品的信貸政策及時進(jìn)行調(diào)整，嚴(yán)格落實(shí)差別化住房信貸政策，嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。該項調(diào)整不會影響北京市居民及企業(yè)的正常購房信貸需求。
事實(shí)上，個人住房抵押貸款與個人按揭貸款有著本質(zhì)的區(qū)別：前者是通過抵押已有房產(chǎn)向銀行抵押貸款，一般用于填補(bǔ)企業(yè)經(jīng)營或個人消費(fèi)所需資金，后者則是較為常見的貸款買房。
不過，由于在合規(guī)操作的背景下，監(jiān)管并未對房屋抵押類貸款進(jìn)行限制，目前僅是部分銀行對于個人住房抵押貸款主動有所收縮，還有部分銀行在力推該項業(yè)務(wù)。
在某股份制銀行的手機(jī)APP中，“借錢”頻道下只有三類產(chǎn)品，其中包括“有房就貸”的表述，借款額最高800萬元；在某城商行手機(jī)APP，與“房”有關(guān)的貸款產(chǎn)品至少有兩款；在某國有大行官網(wǎng)，記者看到房抵貸相關(guān)產(chǎn)品被列為特色貸款業(yè)務(wù)。
此外，在某第三方網(wǎng)站，以貸款100萬元、期限12個月、房屋抵押為條件進(jìn)行搜索，《證券日報》記者共計獲得了31條推介結(jié)果，其中有20條的放款方為銀行。
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