在外資正式撕開一道口子邁入中國(guó)支付市場(chǎng)之前，央行正醞釀備付金最嚴(yán)監(jiān)管大招。
今日“備付金集中存管新規(guī)”在支付圈持續(xù)發(fā)酵，不少媒體將其解讀為“最嚴(yán)備付金新規(guī)”。券商中國(guó)記者獨(dú)家從多個(gè)獨(dú)立信源處證實(shí)，央行確實(shí)擬針對(duì)部分試點(diǎn)支付機(jī)構(gòu)，令其將交存專戶內(nèi)的資金全額轉(zhuǎn)入新開立的備付金集中存管賬戶（全額上收試點(diǎn)支付機(jī)構(gòu)備付金）。但目前央行并未正式發(fā)文，而仍舊在于業(yè)界小范圍討論階段。
“周一我們?nèi)タ傂虚_會(huì)說了這個(gè)事，但最終正式文件還沒有收到，這是閉門會(huì)議上的資料。就這么理解吧，是征詢意見稿。估計(jì)央行正式發(fā)的文會(huì)和討論的有點(diǎn)變化，但變化可能不會(huì)太大，因?yàn)榱艚o大伙的時(shí)間不多了。”一名參會(huì)的支付機(jī)構(gòu)高管告訴記者。
而據(jù)記者獨(dú)家了解到，首批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，共有26家。
備付金全額交存，終于要來了
高度總結(jié)央行正在醞釀的大招，是備付金集中存管賬戶直接在央行相關(guān)部門開立，專項(xiàng)用所有支付業(yè)務(wù)的資金清算。
按照會(huì)議上的討論資料，所有此前辦理委托存管的銀行，需要在支付機(jī)構(gòu)在央行開立集中存管賬戶后，2個(gè)工作日完成轉(zhuǎn)存；支付機(jī)構(gòu)通過中國(guó)銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算公司轉(zhuǎn)接支付業(yè)務(wù)的，需要全部通過備付金集中存管賬戶，機(jī)構(gòu)可以通過清算平臺(tái)查詢賬戶情況。此外，此次涉及試點(diǎn)的支付機(jī)構(gòu)需要在5月15日前向各屬地管理人行結(jié)算部門提交《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管賬戶開立申請(qǐng)書》。
事實(shí)上，客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。例如，你在網(wǎng)店買買買之后，將錢付給了支付寶（支付機(jī)構(gòu)），商家就直接發(fā)貨給你了，而支付機(jī)構(gòu)要在客戶確認(rèn)收貨后才把錢付給商家，期間有一個(gè)時(shí)間差，這部分就是支付機(jī)構(gòu)收到的客戶備付金。
2017年12月末，央行下發(fā)文件執(zhí)行客戶備付金新的交存比例，即2018年起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)確保其日終備付金存管銀行存放的客戶備付金集中交存比例由2018年1月的20%左右逐漸提高至50%。
根據(jù)央行資產(chǎn)負(fù)債表數(shù)據(jù)，在執(zhí)行新的交存比例后，支付機(jī)構(gòu)交存央行的備付金直線上漲。截至今年1月末、2月末和3月末的金額分別為1237.57億元、2202.35億元和3157.52億元。3月末的環(huán)比漲幅無法忽視，已經(jīng)高到了43%。
“現(xiàn)在試點(diǎn)機(jī)構(gòu)需要全額交存，6月30日支付機(jī)構(gòu)‘斷直連’（即過去第三方支付平臺(tái)與銀行直聯(lián)的模式，需要對(duì)接合法的清算平臺(tái)）也是確定的。”某國(guó)有大行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。
“主要是第三方機(jī)構(gòu)不能沉淀客戶資金，也不是受監(jiān)管的存款機(jī)構(gòu)，這部分資金就得全部上收央行監(jiān)管，以保證公眾利益。”某大型股份行網(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。
外資到來前的必選動(dòng)作
“不盡快把規(guī)則制定好，怎么放外資支付機(jī)構(gòu)進(jìn)來？攘外必先安內(nèi)。”上述國(guó)有大行相關(guān)人士告訴記者。“我并沒有參會(huì)，但我充分理解央行意圖。”他還補(bǔ)充道。
一個(gè)大家都需要知道的背景是，5月2日，中國(guó)央行收到了最早進(jìn)入中國(guó)服務(wù)跨境B2C賣家的收款企業(yè)英國(guó)WorldFirst關(guān)于申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)許可的來函。這意味著，第一家外商投資支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)邁出了進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的第一步。而此前3月中下旬，央行明確了外商投資支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入規(guī)則和監(jiān)管要求。
“不管從對(duì)內(nèi)還是對(duì)外的角度，央行對(duì)支付領(lǐng)域進(jìn)行深度監(jiān)管，都是必要的。對(duì)外的重要性不言而喻；對(duì)內(nèi)，將終結(jié)支付機(jī)構(gòu)吃利差躺著賺錢的日子，支付機(jī)構(gòu)需要靠支付本身及管理業(yè)務(wù)收益生存。支付機(jī)構(gòu)上繳備付金不能再慢吞吞。”上述支付公司高管告訴記者。
靠著龐大的日均沉淀量，支付機(jī)構(gòu)曾一度“躺著賺利差”，這就催生行業(yè)畸狀，即支付機(jī)構(gòu)開拓新支付場(chǎng)景的動(dòng)力不強(qiáng)，更有甚者為了提高備付金的收益，違規(guī)挪用備付金，購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、參與過橋貸款，甚至投資高風(fēng)險(xiǎn)證券類項(xiàng)目等，而這也是央行加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金監(jiān)管的原因。
同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金分散存放，不利于監(jiān)管也是行業(yè)隱患之一。此前，央行披露，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè)。
“從金融安全角度‘斷直聯(lián)’、央行深度監(jiān)管肯定是好事，但能不能管住、管好是另一回事。”某國(guó)有大行深圳分行負(fù)責(zé)人表示，“央行管備付金也將支付公司靠吃銀行利差過日子的時(shí)代終結(jié)了，支付機(jī)構(gòu)要生存必須靠支付本身及關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)收益。”
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