記者了解到，自老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)售以來(lái)，進(jìn)展緩慢，國(guó)內(nèi)僅有幸福人壽一家公司在銷售相關(guān)產(chǎn)品，截至7月底，累計(jì)承保149單。
近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于《擴(kuò)大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)開展范圍的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）稱，從今年8月起，要把老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“以房養(yǎng)老”）推廣至全國(guó)范圍。
這一《通知》讓試點(diǎn)了4年后的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)再度成為社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)。然而，記者了解到，自該類型險(xiǎn)種發(fā)售以來(lái)，進(jìn)展緩慢，國(guó)內(nèi)僅有幸福人壽一家公司在銷售相關(guān)產(chǎn)品，截至7月底，累計(jì)承保149單。
試點(diǎn)期進(jìn)展緩慢
2014年6月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布正式啟動(dòng)老年人住房反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)；2016年7月，原保監(jiān)會(huì)又發(fā)通知宣布老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期延長(zhǎng)至2018年6月30日。試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市（自治區(qū)首府）、計(jì)劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省和廣東省的部分地級(jí)市（上述四省中，每省開展試點(diǎn)的地級(jí)市原則上不超過(guò)3個(gè)）。
試點(diǎn)結(jié)束，如今銀保監(jiān)會(huì)再次發(fā)布《通知》，將該類型險(xiǎn)種擴(kuò)大到全國(guó)范圍開展。那么，此次《通知》能否改善“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)此前進(jìn)展緩慢的現(xiàn)狀？
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授、保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍對(duì)于應(yīng)對(duì)人口老齡化與增加老年人的收入具有積極的意義。很多人的財(cái)富都以房產(chǎn)的形式存在，擴(kuò)大試點(diǎn)對(duì)于增加年老時(shí)的收入來(lái)源、補(bǔ)充基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足都具有重要的價(jià)值。
最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年全國(guó)新增老年人口首次超過(guò)1000萬(wàn)，60歲以上老年人口達(dá)2.4億，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)17.3%。預(yù)計(jì)到2020年，全國(guó)60歲以上老年人口將增至2.55億人左右。
“以房養(yǎng)老”未來(lái)可期
如此大的市場(chǎng)蛋糕，為什么在過(guò)去4年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)開展“以房養(yǎng)老”類型險(xiǎn)種的僅有幸福人壽一家？
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)資料顯示，前期著手推進(jìn)“以房養(yǎng)老”相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不僅有幸福人壽一家，另一家試點(diǎn)險(xiǎn)企人保壽險(xiǎn)也曾推出相關(guān)產(chǎn)品《人保壽險(xiǎn)安居樂(lè)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)條款》。但記者查閱人保壽險(xiǎn)官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品目前并未有相關(guān)銷售信息。
幸福人壽的這款名為《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（A 款）條款》（以下簡(jiǎn)稱“房來(lái)寶”）的產(chǎn)品在市場(chǎng)上銷售3年有余，截至今年7月底，幸福人壽累計(jì)承保139單（99戶），簽約意向客戶201單（141戶），其中北京、上海、廣州三地的保單數(shù)占總數(shù)的80%。
對(duì)于當(dāng)前的銷售不佳現(xiàn)狀，朱俊生分析稱，從前期試點(diǎn)看，參與的保險(xiǎn)公司與家庭都相對(duì)有限，且主要為無(wú)子女的家庭。主要原因可能有以下幾個(gè)方面：
其一，人們的傳統(tǒng)觀念對(duì)產(chǎn)品的接受程度較低；
其二，保險(xiǎn)公司對(duì)于房?jī)r(jià)趨勢(shì)判斷的分歧以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的顧慮；
其三，產(chǎn)品的形態(tài)不完全適應(yīng)近年房?jī)r(jià)上漲的趨勢(shì)。
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的推進(jìn)之路不容樂(lè)觀，關(guān)于如何擴(kuò)大該類險(xiǎn)種試點(diǎn)規(guī)模，建立健全“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)體系，朱俊生表示：
第一、保險(xiǎn)公司需根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理能力審慎參與試點(diǎn)。預(yù)期房?jī)r(jià)上漲，則保險(xiǎn)公司參與積極性高，而消費(fèi)者的需求可能下降。相反，預(yù)期房?jī)r(jià)下跌，則消費(fèi)者的需求有可能提升，但保險(xiǎn)公司參與積極性降低。因此，跨周期的產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及公司與消費(fèi)者之間利益共享機(jī)制非常重要。
第二、有關(guān)部門需完善相關(guān)住房政策，比如，住房的產(chǎn)權(quán)政策有必要調(diào)整。永久產(chǎn)權(quán)顯然能提升住房?jī)r(jià)值，穩(wěn)定市場(chǎng)主體各方的預(yù)期。
朱俊生還認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的潛力不容小覷。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，參與以房養(yǎng)老的家庭多為無(wú)子女家庭和低收入群體，因此市場(chǎng)空間相對(duì)有限。中國(guó)的人口基數(shù)大，老齡化程度迅速加快，而社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇水平較低、且市場(chǎng)化的養(yǎng)老儲(chǔ)備較少，很多家庭的財(cái)富以房產(chǎn)的形態(tài)持有。
《電鰻快報(bào)》
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