隨著金融監(jiān)管趨嚴(yán)，支付清算等業(yè)務(wù)違規(guī)成為央行整頓重點(diǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)處罰紀(jì)錄屢次刷新，“千萬元罰單”頻現(xiàn)。對(duì)于“斷直連”與“備付金”的關(guān)鍵年，央行在強(qiáng)監(jiān)管態(tài)度上并未“松懈”。在剛剛過去的2018年，第三方支付正在正本清源。
根據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計(jì)，截至去年12月底，央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)開出罰單近140張，累計(jì)罰單總額將近2.1億元。中國(guó)支付網(wǎng)創(chuàng)始人、總編輯劉剛對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“常態(tài)化、大額化，是2018年第三方支付罰單總體呈現(xiàn)的特點(diǎn)。”
6家支付機(jī)構(gòu)領(lǐng)“千萬元罰單”
8家機(jī)構(gòu)多次被罰
近年來，央行加速整頓第三方支付行業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2017年全年罰單總量為113張，2018年罰單總量為近140張，顯然在罰單總量方面，2018年遠(yuǎn)超2017年。
網(wǎng)貸天眼支付領(lǐng)域研究員高才業(yè)表示，“2018年罰單數(shù)量較2017年出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。這說明監(jiān)管常態(tài)化趨勢(shì)明顯，合規(guī)發(fā)展成為支付行業(yè)的主旋律。”
今年的監(jiān)管處罰呈現(xiàn)“大額化”的特點(diǎn)，“千萬元罰單”頻繁出現(xiàn)。《證券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)公開記錄不完全統(tǒng)計(jì)，2018年已有包括杉德支付、國(guó)付寶、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、卡友支付、銀盛支付、智付支付在內(nèi)的6家支付機(jī)構(gòu)因違規(guī)等問題均領(lǐng)到了央行開出的“千萬元罰單”。
具體來看，今年上半年，因違反支付結(jié)算管理規(guī)定，央行深圳支行對(duì)智付支付開出巨額罰單，沒收違法所得約1108萬元，并處罰款約1453萬元，罰沒金額合計(jì)約2561萬元；2018年6月15日，銀盛支付因違反支付結(jié)算管理規(guī)定，被罰沒2247萬元；7月份，卡友支付因違規(guī)被處罰2582.5萬元；8月份，中國(guó)央行營(yíng)業(yè)管理部對(duì)國(guó)付寶公司給予警告，合計(jì)罰沒4447.2萬元；對(duì)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)公司給予警告，合計(jì)罰沒2424.8萬元；9月份，杉德支付因“違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定”被央行合計(jì)罰沒金額2473.3萬元。
“千萬元罰單”的背后是監(jiān)管進(jìn)一步趨嚴(yán)，同時(shí)也折射出監(jiān)管對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的重視。
劉剛認(rèn)為，“‘千萬元罰單’大多是投訴量巨大的支付機(jī)構(gòu)，公司存在問題較多，監(jiān)管部門不會(huì)坐視不管，只會(huì)更加嚴(yán)厲，給行業(yè)以警示。”他進(jìn)一步解讀稱，2018年對(duì)于支付行業(yè)監(jiān)管，一方面是檢查趨于常態(tài)，另一方面是對(duì)投訴量大的案件處罰力度加大。”
而央行應(yīng)對(duì)投訴量大案件處罰力度加大，從處罰公告中也可以窺探一二。2018年8月份，央行深圳市中心支行給銀盛支付開出的“千萬元罰單”中稱，根據(jù)群眾投訴、舉報(bào)線索，人民銀行深圳市中心支行對(duì)銀盛支付服務(wù)股份有限公司網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)開展了執(zhí)法檢查。經(jīng)查實(shí)，銀盛支付公司存在違法違規(guī)行為。
劉剛強(qiáng)調(diào)，“央行對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)越來越重視，且民眾對(duì)于維權(quán)的意識(shí)也顯著增強(qiáng)，巨額罰單的背后是多名金融消費(fèi)者多次激烈維權(quán)，同時(shí)也給其他支付機(jī)構(gòu)以警示，要重視客戶投訴的處理。”
也有分析人士表示，一方面，“千萬元罰單”反映了監(jiān)管部門整治支付機(jī)構(gòu)違法、違規(guī)的決心；另一方面，代表著個(gè)別支付機(jī)構(gòu)違法、違規(guī)的程度“史無前例”。
據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者觀察，除了頻現(xiàn)“千萬元罰單”外，部分支付機(jī)構(gòu)在收罰次數(shù)上也明顯高于往年。
據(jù)網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前至少已有8家支付機(jī)構(gòu)在去年收到3張（含）以上的罰單，這8家機(jī)構(gòu)分別是：中匯支付、現(xiàn)代金控、易生支付、通聯(lián)支付、隨行付、開店寶、樂刷和付臨門。
“屢遭處罰更多的是對(duì)支付機(jī)構(gòu)自身的影響較大。除了品牌影響力外，對(duì)于后續(xù)拓展商戶、開拓市場(chǎng)也會(huì)造成一定的影響，甚至影響后期的支付牌照續(xù)展。”高才業(yè)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。
而對(duì)于支付行業(yè)來說，除了頻繁的罰單之外，2018年作為“斷直連”關(guān)鍵的一年，未來勢(shì)必對(duì)支付行業(yè)造成了巨大的影響。
“斷直連”與“備付金”關(guān)鍵年
未來重點(diǎn)聚焦反洗錢
隨著支付通道的“斷直連”，央行也要求備付金在2019年1月14日完成100%集中交存。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“對(duì)許多支付機(jī)構(gòu)來說，備付金利息收入相當(dāng)于當(dāng)年稅后凈利潤(rùn)，一旦備付金利息沒了，公司盈虧很有可能發(fā)生逆轉(zhuǎn)，甚至部分平臺(tái)會(huì)被迫退出市場(chǎng)、大平臺(tái)兼并小平臺(tái)也將成為常態(tài)。”
不可否認(rèn)，伴隨著行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管的持續(xù)，支付市場(chǎng)洗牌和整合的跡象越來越明顯，這種整合和洗牌體現(xiàn)為：一方面大型支付機(jī)構(gòu)的固有優(yōu)勢(shì)越來越明顯，另一方面小型支付機(jī)構(gòu)則面臨生存危機(jī)。數(shù)據(jù)顯示，央行已經(jīng)注銷逾30張支付牌照，不少中小支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)“離場(chǎng)”。
具體而言，2018年6月30日，是央行209號(hào)文件要求的全行業(yè)“斷直連”期限。但網(wǎng)聯(lián)的“斷直連”之路并不順暢，到2018年的“雙十一”，網(wǎng)聯(lián)才宣布，已有超過90%的跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)通過網(wǎng)聯(lián)處理，“斷直連”基本完成。
有統(tǒng)計(jì)顯示，除了網(wǎng)聯(lián)的努力，中國(guó)銀行(3.530, -0.02, -0.56%)、中信銀行(5.340, 0.00, 0.00%)、郵儲(chǔ)銀行、光大銀行(3.790, 0.04, 1.07%)、交通銀行(5.830, 0.05, 0.87%)、平安銀行(9.470, 0.19, 2.05%)、興業(yè)銀行(14.890, 0.04, 0.27%)、招商銀行(24.880, 0.00, 0.00%)也在2018年陸續(xù)發(fā)布公告，助力“斷直連”。
此外，隨著支付通道的“斷直連”，央行也要求備付金在2019年1月14日完成100%集中交存。
有媒體報(bào)道數(shù)據(jù)顯示，2018年10月底，支付機(jī)構(gòu)繳存到央行統(tǒng)一監(jiān)管賬戶的客戶備付金存款，自披露以來第一次達(dá)到了接近萬億元級(jí)別的程度，達(dá)9956.91億元。而事實(shí)上，備付金上繳的增幅遠(yuǎn)超市場(chǎng)預(yù)想，最新數(shù)據(jù)顯示，11月末央行手上的備付金就已經(jīng)達(dá)到了12446.46億元。
“2018年依舊延續(xù)了此前的‘強(qiáng)監(jiān)管’，隨著備付金100%的繳存和‘斷直連’進(jìn)程的加快，支付機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間進(jìn)一步被收窄。因而2019年支付機(jī)構(gòu)的行業(yè)出清和轉(zhuǎn)型將成為支付機(jī)構(gòu)面臨的主要問題之一。”高才業(yè)表示。
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除此之外，反洗錢是2018年央行監(jiān)管除了斷直連以外的另一個(gè)重點(diǎn)。自2018年3月份起，央行對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查。此后，多家支付公司由于反洗錢不力，遭到處罰。加強(qiáng)反洗錢監(jiān)管，特別是提及加強(qiáng)跨境匯款業(yè)務(wù)的反洗錢工作，無疑為當(dāng)下火熱的跨境支付敲響警鐘。此外， 《關(guān)于加強(qiáng)特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管工作的通知》（銀辦發(fā)【2018】120號(hào)）文要求加強(qiáng)特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管工作；《關(guān)于進(jìn)一步做好受益所有人身份識(shí)別工作有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)【2018】164號(hào)）文要求做好受益所有人身份識(shí)別工作，均在各個(gè)層面加強(qiáng)反洗錢監(jiān)管。
回顧整個(gè)2018年，支付機(jī)構(gòu)反洗錢“很忙”。
劉剛對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者坦言，2019年的監(jiān)管重錘依然會(huì)落在支付機(jī)構(gòu)的反洗錢上，要求越來越細(xì)，執(zhí)行越來越嚴(yán)。他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，隨著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的日趨飽和穩(wěn)定，會(huì)有更多的支付機(jī)構(gòu)“走出去”，為海外用戶提供支付服務(wù)，同時(shí)接受當(dāng)?shù)卣谋O(jiān)管。根據(jù)央行在公開場(chǎng)合的表態(tài)，國(guó)內(nèi)支付監(jiān)管在2019年仍然不寬松，查必嚴(yán)，違必罰。
“2019年，監(jiān)管與合規(guī)仍然是‘主旋律’，監(jiān)管部門對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的處罰力度應(yīng)該并不‘手軟’，‘違者必罰’、‘重拳出擊’仍將是監(jiān)管部門治理支付亂象的態(tài)度和決心。”高才業(yè)最后表示。
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