最近，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)推出了銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)12條對(duì)外開放新措施。一系列的政策指向都有助于進(jìn)一步豐富金融市場(chǎng)主體，構(gòu)建多元化的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，推動(dòng)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。

勢(shì)在必行的保險(xiǎn)業(yè)

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

        近年來，隨著國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的提升，我國(guó)的保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度有了質(zhì)的飛躍。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，我國(guó)保費(fèi)收入已達(dá)到3.8萬億元，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到18.33萬億元，成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。但是，從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度來看，我們與發(fā)達(dá)國(guó)家仍存在明顯差距，保險(xiǎn)行業(yè)還存在著巨大的增長(zhǎng)潛力。

        失衡的天平兩邊，一邊是國(guó)民日益升級(jí)的多樣化、個(gè)性化保險(xiǎn)需求，一邊是以“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債”模式下的高度同質(zhì)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，加碼不斷趨嚴(yán)的監(jiān)管政策，壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展增速向緩。對(duì)于中小型壽險(xiǎn)公司來說，市場(chǎng)環(huán)境更是越發(fā)嚴(yán)峻，雖然挑戰(zhàn)與機(jī)遇是并存的。在未來可預(yù)期的幾年里，國(guó)民需求升級(jí)與供給不平衡將成為保險(xiǎn)業(yè)的主要矛盾，也為中小型保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)轉(zhuǎn)化矛盾的戰(zhàn)略機(jī)遇期。

術(shù)業(yè)有專攻的差異化運(yùn)營(yíng)

        以往大家可能都非常在意公司業(yè)務(wù)體量的大小，一味追求大而全。對(duì)于處于行業(yè)金字塔塔尖的頭部公司而言，為了保住市場(chǎng)份額不丟失，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也不得不使出渾身解數(shù)。對(duì)于中小型企業(yè)來說，走差異化的道路反而是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革很有利的突破口。無論是我們之前說的“術(shù)業(yè)有專攻”，還是現(xiàn)在流行的“小而美”都是在定位差異化路線，在夾縫中求生存。

        歸結(jié)到“戰(zhàn)術(shù)”上，差異化運(yùn)營(yíng)不應(yīng)只停留在執(zhí)行層面，更重要的是在戰(zhàn)略上具備差異化的思維，從渠道、產(chǎn)品到服務(wù)，一脈貫徹保險(xiǎn)價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，永遠(yuǎn)本著以客戶為中心的理念，專注深耕局部?jī)?yōu)勢(shì)，有選擇性地做精細(xì)分市場(chǎng)。確認(rèn)了方向，保持戰(zhàn)略定力就顯得尤為重要。在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)下，市場(chǎng)形勢(shì)瞬息萬變，排除諸多干擾因素，穩(wěn)扎穩(wěn)打走差異化道路才能看到不一樣的風(fēng)景。

回歸本源的保障型服務(wù)

        “要規(guī)模，還是要效益”是保險(xiǎn)業(yè)很長(zhǎng)時(shí)間存在的一個(gè)問題。規(guī)模和效益本身不是一個(gè)非此即彼的命題，但是在保險(xiǎn)業(yè)“跑馬圈地”的初期發(fā)展階段，規(guī)模無疑被放大化，放在了前置地位，進(jìn)而產(chǎn)生了很多中短存期保險(xiǎn)產(chǎn)品，偏離了保險(xiǎn)保障功能的軌道。

        近年來，“保險(xiǎn)姓保”重回聚焦點(diǎn)。從經(jīng)濟(jì)社會(huì)整體布局來說，保險(xiǎn)業(yè)是“穩(wěn)定器”，也是“減震器”。保險(xiǎn)企業(yè)最應(yīng)該做的是：做好風(fēng)險(xiǎn)管控，關(guān)注服務(wù)民生，回歸保障本源，追求有效益的規(guī)模，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健和長(zhǎng)效發(fā)展。這也是保險(xiǎn)公司，在實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)時(shí)，必須堅(jiān)持的“道”。

        落地到需求側(cè)，保險(xiǎn)歷來定性大都落到“產(chǎn)品”，低估甚至忽略了保險(xiǎn)的“服務(wù)”鏈條。長(zhǎng)時(shí)間以規(guī)模為導(dǎo)向形成的粗放、斷裂的保險(xiǎn)服務(wù)鏈條，可見，老百姓對(duì)于保險(xiǎn)的不信任也是事出有因。因此，精細(xì)化管理客戶人群，深度刻畫客戶旅程服務(wù)的閉環(huán)式鏈條不失為中小型保險(xiǎn)公司未來可深耕的經(jīng)營(yíng)之道。

科技創(chuàng)新賦能用戶體驗(yàn)升級(jí)

        在全新的歷史時(shí)代和快速迭代的市場(chǎng)環(huán)境下，科技創(chuàng)新是當(dāng)今保險(xiǎn)業(yè)必須學(xué)會(huì)借的“勢(shì)”。互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)將推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)從單一產(chǎn)品向多元化服務(wù)的延展，賦能客戶需求的深層次挖掘，主要在兩個(gè)層面上展開創(chuàng)新，一是旨在提升運(yùn)營(yíng)效率的創(chuàng)新，一是為了提高服務(wù)水平而做的創(chuàng)新。

        對(duì)于中小型保險(xiǎn)公司來說，在相對(duì)有限資源支持下，我們說借勢(shì)，而不是創(chuàng)勢(shì)，原因不言而喻。至于這個(gè)“勢(shì)”的借法可以從三個(gè)層級(jí)去理解：

        第一，要借得“有的放矢“。科技創(chuàng)新首先是對(duì)金融科技一個(gè)深入學(xué)習(xí)的過程，了解最新趨勢(shì)，探索最佳的應(yīng)用實(shí)例。在此基礎(chǔ)上，從戰(zhàn)略層面進(jìn)行整體規(guī)劃，有的放矢到自身差異化的定位點(diǎn)上，借力凸顯自己的競(jìng)爭(zhēng)性優(yōu)勢(shì)。

        第二，要“站在巨人的肩膀上”借。我們身處互聯(lián)的時(shí)代，市場(chǎng)不乏科技創(chuàng)新巨頭，單干獨(dú)辟已經(jīng)不適這個(gè)時(shí)代的打法，特別是中小型企業(yè)，更應(yīng)在戰(zhàn)略協(xié)作中，借助科技的支撐，融合自身差異化，找到巨人肩膀上的制高點(diǎn)。

        第三，要“腳踏實(shí)地”地借。任何科技創(chuàng)新都必須要落地到實(shí)踐應(yīng)用層面，首先考慮的著陸點(diǎn)就是提高客戶產(chǎn)品服務(wù)體驗(yàn)，其次是提升運(yùn)營(yíng)效率，而效率的提升也一定是要以賦能客戶服務(wù)為中心點(diǎn)。

        綜上所述，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景十分廣闊，我們充滿信心，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革也勢(shì)在必行。對(duì)此，中小型保險(xiǎn)企業(yè)要有自己堅(jiān)守的不變，堅(jiān)持為客戶創(chuàng)造價(jià)值，這永遠(yuǎn)是公司安身立命之本;也要尋求適宜的變化，靈活運(yùn)用科技創(chuàng)新走差異化發(fā)展之路;在規(guī)模與效益的均衡長(zhǎng)效發(fā)展中，鞏固根據(jù)地，尋找突破口，轉(zhuǎn)型之路定會(huì)越走越寬。

《電鰻快報(bào)》