新挑戰倒逼新規則
　　“我國反洗錢工作的組織架構，是由經國務院授權的中國人民銀行作為最高行政主管部門，依據我國的《反洗錢法》，并基于央行‘反洗錢3號令’(2016年12月出臺的《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》)等，要求我國所有的金融機構和特定非金融機構在經營管理中必須履行反洗錢義務。”復旦大學經管學院中國反洗錢研究中心主任嚴立新在接受《上海金融報》記者專訪時表示。
　　“要履行反洗錢義務，金融機構必須使用三大核心手段。”嚴立新表示，“一是‘了解你的客戶(KYC)’，包括客戶的基本身份信息、職業背景等，還要對這些信息進行持續了解和更新。二是針對大額交易和可疑交易，及時報送至人民銀行。三是要對客戶的身份資料和交易信息進行記錄和保存，即在需要核驗時，這些記錄能夠重新完整復盤交易全過程，包括資金來源、金額大小、資金性質、資金流動頻率、資金流向、交易名目等。”
　　“現階段，國內外反洗錢和反恐怖融資工作面臨新挑戰。一是洗錢總量逐年增長，頻度提高，小額、多批次、多名目。二是洗錢活動不斷向非銀行機構‘外溢’。在銀行業反洗錢總體水平不斷提升的形勢下，直接通過銀行洗錢已越來越難。很多不法分子和犯罪組織開始將洗錢活動向反洗錢意識相對較弱、制度漏洞較多的非銀機構、互聯網金融機構擴張滲透，這給整個金融系統履行反洗錢義務增加了相當的難度。三是新科技、新金融模式，尤其是數字網絡技術的高速發展和廣泛應用，也被不法分子所濫用。四是洗錢、恐怖融資日趨全球化、網絡化、智能化和復雜化等。”嚴立新進一步指出。
　　有鑒于此，互金協會明確，互聯網金融本質仍屬于金融，從業機構均應納入金融反洗錢監管范圍，同樣執行金融反洗錢法律法規及其他監管規定、國際反洗錢標準、反洗錢行業規則。
　　據了解，《框架手冊》嚴格遵循人民銀行確定的“風險為本”反洗錢方法和相關工作要求，并結合互聯網金融及反洗錢工作的最新發展，提供了一個可為廣大從業機構開展反洗錢風險管理體系和內控機制建設借鑒參考的框架性文件。
　　《框架手冊》要求，從業機構應定期或不定期評估洗錢風險和合規風險，根據風險評估的結果采取相應的反洗錢風控措施。應在風險高的領域里采取強化的反洗錢風控措施，在風險低的領域里可以采取適度簡化的反洗錢風控措施，不斷提升反洗錢工作的有效性。同時強調，如出現超出自身風險控制能力的情形，從業機構不得與客戶建立業務關系或進行交易；已經建立業務關系的，應中止交易并考慮提交可疑交易報告，必要時終止業務關系。
　　互金協會強調，由于互聯網金融業態眾多、模式各異、創新速度快，行業相關的洗錢和恐怖融資風險復雜多變，因此可能出現反洗錢監管政策和行業規則不能針對互聯網金融行業反洗錢的新問題、新風險。
　　“《框架手冊》并非具有強制法律效力的文件，而是對央行3號令、國辦84號文、銀發235號文等規章制度的行業性細化和補充，是針對互聯網金融行業的指導性文件，為互金企業的反洗錢工作提供了一個參照范本。”嚴立新表示，互聯網金融行業包括第三方支付、網貸、眾籌等多重業態，目前僅第三方支付機構就有200多家，每家機構的具體情況又有所不同。然而，我國監管部門的執法資源有限，監管科技的研發和應用存在遲滯，導致對互聯網金融業態的監管不夠充分，除行業頭部的十幾家平臺外，對中后部機構實際監管的覆蓋度和深度顯得不夠。此外，相比銀行類機構，互聯網金融機構的反洗錢意識較差，反洗錢投入也相對較小。
　　對此，《框架手冊》明確，從業機構及其工作人員，特別是董事會、高級管理層，要提高反洗錢意識，建立符合監管期望、與自身社會責任相適應、有利于增強持續經營能力的反洗錢風險管理體系和內控機制。
　　發揮技術優勢識別風險
　　值得關注的是，《框架手冊》指出，從業機構應當發揮互聯網金融行業的技術優勢，發展和創新風控工具，實現反洗錢風控的數據化，在保持基本政策穩定性的前提下，加快風控工具研發實施的速度。那么，互聯網金融機構該如何發揮技術優勢呢？
　　“由于傳統金融機構在‘搜索引擎、社交網絡、云計算、大數據’四要素建設中的天然缺陷，在數據采集范圍、數據完整性等方面存在極大不足，難以支持復雜情景模式下的分析要求，無法對金融數據進行全面有效的運用，尤其不利于‘了解你的客戶’這一預防和化解一切風險基礎的落實。同時，金融業反洗錢監管部門無法直接獲取海關、稅務、工商等其他行政執法機構的電子信息。雖然工商、海關、稅務等部門都已擁有自己的信息系統，但這些信息無論在體制上還是技術上，都不能為金融情報信息分析充分使用。”嚴立新表示，“在反洗錢過程中，互聯網金融機構擁有更大的技術優勢，通過大數據、自動化、人工智能等手段建立基礎的模型，背后是大量的算法，實時抓取數據，并進行多因子交叉比對后，可發現異常交易或可疑行為。”
　　“交易要特征化，特征要指標化，指標要模型化，模型必須系統化，系統必須工具化，工具必須可視化。”嚴立新強調，“反洗錢就是對客戶了解的越詳細、越完整、越真實、越準確、越及時，機構的風控能力就越強。建立和完善基于‘金融云安全’理念和模式的反洗錢網絡，將成為未來維護金融安全的必然選擇。”
　　據悉，目前已有互聯網公司在相關領域有所探索。以騰訊為例，騰訊安全開放靈鯤監管科技平臺、天御星云風控平臺等，面向泛金融領域解決新業務場景中的安全問題。其中，靈鯤已接入全國超15個重點省市的金融監管單位，累計監測金融風險平臺超過1.1萬家；天御系統上線以來已為中國銀行、招商銀行等數百家客戶提供業務服務。
　　“在金融領域，安全唯成本中心論的現狀正逐步改觀，安全生產力價值逐步被印證。”騰訊副總裁馬斌在接受《上海金融報》記者采訪時表示，“以往，銀行的線下交易也就幾百單左右，而現在線上交易動輒就是幾十萬的申請量，如果不能運用技術手段，僅用傳統方法識別不良用戶將非常困難。”
　　支付寶安全事業部總裁芮雄文對《上海金融報》記者表示，為解決安全難題，支付寶已通過引入人工智能、機器學習等技術，對各類可疑交易進行深入分析，通過不斷優化的算法模型，對可疑用戶進行有效識別。
　　不過，嚴立新也指出，對客戶個人信息的保護是反洗錢工作中的最大問題，要防止互聯網金融企業以營利為目的，無度、無限制地獲取和使用客戶的隱私信息。
　　“央行將研究制定云計算、人工智能、區塊鏈等技術應用的監管規則，對技術架構、安全管理、業務連續性等方面提出管理要求。引導信息技術在金融領域合理運用，糾正部分機構‘有技術就濫用’，‘有技術就任性”的亂象’。”中國人民銀行科技司司長李偉在近日舉行的第四屆全球金融科技(北京)峰會上指出，用個人隱私換取些許便利得不償失。個人隱私和信息保護工作做不好，久而久之，可能會造成數字恐慌和對技術的擔憂。因此，央行對金融科技的監管思路是要強化金融信息的安全保護，明確覆蓋金融信息收集、傳輸、銷毀全周期的策略，訪問控制、宣傳引導加強金融信息的保護，持續提升全民金融信息安全的重要性。

《電鰻快報》