上市險(xiǎn)企半年報(bào)日前披露完畢，除了業(yè)績(jī)情況，半年報(bào)還展示出公司布局金融科技的最新動(dòng)態(tài)。上市險(xiǎn)企紛紛發(fā)布數(shù)字化戰(zhàn)略，基于場(chǎng)景化、規(guī)模化、個(gè)性化的消費(fèi)需求，布局以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為主的產(chǎn)品，將金融科技應(yīng)用于各業(yè)務(wù)流程。比如，“科技+”成了中國(guó)平安2019年半年報(bào)關(guān)鍵詞，中國(guó)人壽啟動(dòng)“科技國(guó)壽”建設(shè)三年行動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線科技輸出業(yè)務(wù)成效開(kāi)始顯現(xiàn)。

掘金金融科技

        中國(guó)證券報(bào)記者梳理A股五家上市險(xiǎn)企的半年報(bào)后發(fā)現(xiàn)，上市險(xiǎn)企布局金融科技領(lǐng)域的側(cè)重點(diǎn)不同。

        “科技+”成了中國(guó)平安2019年半年報(bào)中的核心關(guān)鍵詞。上半年中國(guó)平安科技業(yè)務(wù)板塊的表現(xiàn)可圈可點(diǎn)。對(duì)外輸出方面，中國(guó)平安憑借領(lǐng)先的金融科技、醫(yī)療科技，加大了對(duì)外輸出創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的力度。半年報(bào)顯示，2019年上半年，中國(guó)平安的科技業(yè)務(wù)總收入達(dá)到384.31億元，同比增長(zhǎng)33.6%。

        對(duì)內(nèi)方面，中國(guó)平安深挖業(yè)務(wù)場(chǎng)景，強(qiáng)化科技賦能，助力實(shí)現(xiàn)降本增效、風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)。從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)踐來(lái)看，平安壽險(xiǎn)依托“科技+”策略，積極推動(dòng)從傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司向科技型壽險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型。

        在隊(duì)伍管理方面，平安壽險(xiǎn)通過(guò)科技賦能，推動(dòng)隊(duì)伍經(jīng)營(yíng)、管理的轉(zhuǎn)型。在代理人面試環(huán)節(jié)，持續(xù)拓寬AI面談場(chǎng)景，通過(guò)專家級(jí)的AI面談官輔助完成代理人的篩選工作。在培訓(xùn)環(huán)節(jié)，通過(guò)代理人畫(huà)像識(shí)別發(fā)展?jié)摿?，在降低培?xùn)成本的同時(shí)，為代理人提供個(gè)性化培養(yǎng)規(guī)劃及7×24小時(shí)在線培訓(xùn)。在銷售輔助方面，平安壽險(xiǎn)通過(guò)高仿真的對(duì)話機(jī)器人AskBob為代理人提供疑問(wèn)解答、任務(wù)查詢和辦理、銷售場(chǎng)景模擬演練等輔助。在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，平安壽險(xiǎn)構(gòu)建智能風(fēng)控模型，同時(shí)建設(shè)BMI(客戶標(biāo)準(zhǔn)體重)圖像檢測(cè)模型，可有效攔截客戶投保階段不實(shí)告知風(fēng)險(xiǎn)。

        產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)積極落實(shí)“金融+科技”、“金融+生態(tài)”戰(zhàn)略，加強(qiáng)科技應(yīng)用，推動(dòng)客戶經(jīng)營(yíng)線上化，完善服務(wù)體系，打造差異化核心競(jìng)爭(zhēng)力。平安產(chǎn)險(xiǎn)以“平安好車(chē)主”為載體，為客戶提供一站式用車(chē)服務(wù)及品類豐富的汽車(chē)后市場(chǎng)服務(wù)。運(yùn)用自主研發(fā)的AI圖片定損技術(shù)和精準(zhǔn)客戶畫(huà)像技術(shù)，針對(duì)安全駕駛行為良好的車(chē)主推出“信任賠”服務(wù)，開(kāi)創(chuàng)性實(shí)現(xiàn)后臺(tái)零人工作業(yè)模式，案均賠付完成時(shí)間縮短至168秒。同時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)為80%以上出險(xiǎn)客戶提供全程在線陪伴的辦理賠、查理賠服務(wù)，并秉承“共享+開(kāi)放”的科技服務(wù)理念，將AI圖像定損技術(shù)植入“平安好車(chē)主”，支持用戶進(jìn)行免費(fèi)的外觀損傷自助檢測(cè)，配合優(yōu)質(zhì)維修網(wǎng)點(diǎn)推薦，打造車(chē)主服務(wù)閉環(huán)。

        目前，中國(guó)人壽全面啟動(dòng)“科技國(guó)壽”建設(shè)三年行動(dòng)，全方位賦能保險(xiǎn)價(jià)值鏈，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)為公司客戶、隊(duì)伍、網(wǎng)點(diǎn)提供高科技應(yīng)用，不斷豐富國(guó)壽數(shù)字化服務(wù)生態(tài)。運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，為銷售隊(duì)伍優(yōu)化升級(jí)高效自主展業(yè)、團(tuán)隊(duì)實(shí)時(shí)管理的數(shù)字化應(yīng)用，助力銷售模式轉(zhuǎn)型升級(jí)。運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)建互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、增配智能電子化設(shè)備、豐富信息服務(wù)，加快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)互通、日常辦公智能升級(jí)。運(yùn)用人工智能技術(shù)，推動(dòng)運(yùn)營(yíng)全鏈條、全流程智能升級(jí)，科技運(yùn)營(yíng)迸發(fā)新動(dòng)能。持續(xù)優(yōu)化智能核保、智能保全、智能理賠等應(yīng)用場(chǎng)景，推出財(cái)務(wù)RPA機(jī)器人，促進(jìn)作業(yè)效率提升;升級(jí)優(yōu)化重疾險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人工智能模型，理賠調(diào)查欺詐認(rèn)定準(zhǔn)確率同比增長(zhǎng)32.2%;推出反洗錢(qián)智能風(fēng)控系統(tǒng)，高風(fēng)險(xiǎn)案件識(shí)別準(zhǔn)確率同比提升52.3%。

        相比之下，中國(guó)人保以互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)為突破口，構(gòu)建場(chǎng)景化的保險(xiǎn)服務(wù)體系。持續(xù)優(yōu)化“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”商業(yè)模式，在強(qiáng)化科技賦能的基礎(chǔ)上，以保險(xiǎn)服務(wù)延伸提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。將加快構(gòu)建以保險(xiǎn)為起點(diǎn)、以服務(wù)為終點(diǎn)、以科技為支撐的新商業(yè)模式，把服務(wù)打造為不可復(fù)制的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，面向不同客戶群體打造差異化服務(wù)模式，在個(gè)人客戶方面，圍繞客戶各類生活需求，構(gòu)建場(chǎng)景化的保險(xiǎn)服務(wù)體系;在法人客戶方面，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，把保險(xiǎn)服務(wù)嵌入企業(yè)的管理與生產(chǎn)流程中，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)減量管理新模式。

        2019年上半年，中國(guó)太保在金融科技方面的發(fā)力點(diǎn)集中在人工智能方面。半年報(bào)顯示，中國(guó)太保壽險(xiǎn)在集團(tuán)轉(zhuǎn)型2.0戰(zhàn)略下，率先將AI核保應(yīng)用于生產(chǎn)，目前AI核保模型累計(jì)處理任務(wù)42萬(wàn)余條，人工核保替代率達(dá)18%，模型一致率穩(wěn)定于95%，為客戶帶來(lái)直達(dá)、精準(zhǔn)、簡(jiǎn)單、個(gè)性化的數(shù)字化體驗(yàn);中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)始終以科技賦能為核心驅(qū)動(dòng)，聚焦家庭和農(nóng)村個(gè)人保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇，推出創(chuàng)新模式、產(chǎn)品及工具。

眾安在線科技輸出顯成效

        互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線2019年中期業(yè)績(jī)顯示，眾安在線上半年服務(wù)用戶3.5億次，銷售保單33.3億張，保費(fèi)收入達(dá)59億元，實(shí)現(xiàn)歸屬母公司股東凈利潤(rùn)0.9億元，首度扭虧為盈。分析人士指出，眾安在線業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的原因，一方面是由于眾安在線承保投資兩端均有改善，另一方面則是眾安在線的科技輸出業(yè)務(wù)，在2019年上半年實(shí)現(xiàn)同比增長(zhǎng)193%，實(shí)現(xiàn)營(yíng)收超1億元。

        眾安在線表示，過(guò)去5年，眾安在線積累了業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、跨生態(tài)的合作伙伴連接、大數(shù)據(jù)用戶畫(huà)像與風(fēng)控，以及靈活響應(yīng)、敏捷迭代的系統(tǒng)，可以快速響應(yīng)市場(chǎng)需求，與合作伙伴靈活對(duì)接，持續(xù)為用戶提供定制化的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，這些能力是眾安在線在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也是眾安在線實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的動(dòng)力。

        這一模式的收入來(lái)源包括授權(quán)費(fèi)、技術(shù)服務(wù)費(fèi)或者其他SaaS式的收費(fèi)方式。因此，眾安在線的科技輸出業(yè)務(wù)將長(zhǎng)期受益于客戶的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)自身收入增長(zhǎng)的可持續(xù)性。

        半年報(bào)顯示，2019年上半年眾安在線研發(fā)投入為約4.590億元，占總保費(fèi)比例為約7.8%;同時(shí)實(shí)現(xiàn)科技輸出收入約1.046億元，同比增長(zhǎng)約193.1%，眾安在線通過(guò)固定收費(fèi)或者以SaaS模式(例如按照收入的一定比例或者使用量)為核心的收費(fèi)模式向客戶收取技術(shù)服務(wù)費(fèi)。2019年上半年眾安在線簽約客戶超過(guò)170家，而且約64%的保險(xiǎn)系統(tǒng)產(chǎn)品存續(xù)客戶于2019年上半年進(jìn)一步采購(gòu)了眾安在線更多的保險(xiǎn)系統(tǒng)模塊或者對(duì)原有模塊進(jìn)行升級(jí)。

        眾安在線的保險(xiǎn)科技輸出不斷開(kāi)拓到海外。繼2018年下半年眾安在線與日本前三大財(cái)險(xiǎn)公司之一SOMPO簽訂協(xié)議之后，2019年4月又牽手新加坡最大的綜合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)NTUCIncome，為這兩家保險(xiǎn)公司提供基于公有云的下一代分布式保險(xiǎn)核心系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

        2019年1月，眾安在線與東南亞領(lǐng)先的O2O平臺(tái)Grab合作成立合資公司，共同探索東南亞互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)分銷業(yè)務(wù)，其中眾安負(fù)責(zé)為該合資公司搭建數(shù)字化保險(xiǎn)分銷平臺(tái)，并提供后臺(tái)技術(shù)支持。同時(shí)，該合資公司通過(guò)輸出成熟的保險(xiǎn)科技解決方案以及國(guó)內(nèi)先進(jìn)的商業(yè)模式，為Grab于東南亞數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的用戶提供各種量身定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

        眾安在線表示，公司將繼續(xù)拓展國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)用戶，將眾安在線保險(xiǎn)科技能力與經(jīng)過(guò)驗(yàn)證的商業(yè)模式輸出給更多國(guó)家和地區(qū);同時(shí)繼續(xù)增加在保險(xiǎn)科技與金融科技領(lǐng)域的研發(fā)投入。

保險(xiǎn)科技重塑價(jià)值鏈

        人保金服副總裁、愛(ài)?？萍级麻L(zhǎng)王俊指出，傳統(tǒng)險(xiǎn)企應(yīng)以開(kāi)放的心態(tài)擁抱保險(xiǎn)科技浪潮，運(yùn)用科技賦能保險(xiǎn)，不斷驅(qū)動(dòng)自我變革，主動(dòng)跨界連接，形成新的持續(xù)發(fā)展的推動(dòng)力量。傳統(tǒng)企業(yè)受制于體制機(jī)制的約束，難以做顛覆式的創(chuàng)新，但仍需要對(duì)一些企業(yè)運(yùn)營(yíng)和核心能力構(gòu)建的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行科技改造，投入就會(huì)產(chǎn)生效用。

        對(duì)于未來(lái)保險(xiǎn)科技給行業(yè)帶來(lái)的變革，王俊認(rèn)為，保險(xiǎn)科技有重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈的作用。第一，保險(xiǎn)公司高度重視歷史數(shù)據(jù)的再挖掘。通過(guò)將海量歷史保單數(shù)據(jù)、賠案數(shù)據(jù)與市場(chǎng)化的客戶和風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)相匹配，輔以營(yíng)銷、精算、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)模型，有能力推出更多更細(xì)分市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

        第二，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售依然會(huì)主要依托自建或中介渠道進(jìn)行。但通過(guò)數(shù)字化分銷渠道，產(chǎn)品推薦和精準(zhǔn)營(yíng)銷工具的應(yīng)用越來(lái)越普遍，為客戶帶來(lái)更便捷的購(gòu)買(mǎi)感受，使保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)更輕松。

        第三，自營(yíng)理賠依然占據(jù)主導(dǎo)力量，但一站式、自動(dòng)化服務(wù)、快速理賠工具迅速普及，理賠速度會(huì)呈幾何級(jí)上升，用戶體驗(yàn)得到優(yōu)化提升;就車(chē)險(xiǎn)而言，依托大數(shù)據(jù)、圖像識(shí)別和算法技術(shù)，通過(guò)圖像外觀定損、OBD系統(tǒng)診斷、歷史數(shù)據(jù)驗(yàn)證、維修精準(zhǔn)定價(jià)四個(gè)步驟，實(shí)現(xiàn)全事故車(chē)型的智能理賠，將成為完全可能。

        第四，傳統(tǒng)風(fēng)控手段依賴于大量的固定規(guī)則和人工操作，綜合管理成本高。但借助保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)全鏈條每一個(gè)環(huán)節(jié)不斷嘗試應(yīng)用，承保風(fēng)險(xiǎn)將有效控制，不合理的賠付支出將減少，行業(yè)經(jīng)營(yíng)能力和盈利能力將提升。

        第五，車(chē)險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步白熱化，車(chē)險(xiǎn)銷售和服務(wù)方式依然存在很大變數(shù)，如何構(gòu)建性價(jià)比最好及方便快捷購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)一定程度決定了財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)和保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

        盡管金融科技拓展了保險(xiǎn)業(yè)升級(jí)改造的空間，一些分析人士也注意到了險(xiǎn)企大規(guī)模投入金融科技的潛在風(fēng)險(xiǎn)。華泰證券分析師沈娟認(rèn)為，當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)加速推進(jìn)金融科技的運(yùn)用，并投入了大量的成本。未來(lái)金融科技的發(fā)展及回報(bào)若低于預(yù)期，可能會(huì)拖累行業(yè)整體表現(xiàn)。

《電鰻快報(bào)》