作為股份制銀行中服務(wù)小微企業(yè)的“領(lǐng)頭羊”，截至2019年6月，招商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額突破4000億元，較年初新增超過300億元。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，招商銀行最近七年累計發(fā)放小微貸款超2萬億元，在服務(wù)實體經(jīng)濟、踐行普惠金融方面發(fā)揮出了重要作用。

        中國證券報記者近日隨中國銀行業(yè)協(xié)會調(diào)研深圳地區(qū)時了解到，隨著金融科技的不斷發(fā)展，近年來，招商銀行以金融科技為抓手，打造了“一個中心批全國”的零售信貸工廠集中審批模式，助力普惠金融戰(zhàn)略跑出加速度。

增強風(fēng)險把控能力

        “小微信貸是世界性難題。客戶有融資需求，經(jīng)濟發(fā)展也有迫切的需求，但對銀行來說，存在著由信息不對稱、客戶復(fù)雜性、多樣性導(dǎo)致的風(fēng)險難題。”招商銀行零售信貸部副總經(jīng)理趙曉君坦言，如果沒有把控好風(fēng)險，對于銀行而言，不僅不賺錢，還會得不償失。因此，需要依托數(shù)據(jù)和科技，以標準化的產(chǎn)品去為客戶服務(wù)，如此才能服務(wù)到最廣闊區(qū)域的小微客戶。

        趙曉君表示：“對招商銀行來說，全國任何一個城市的客戶申請貸款，都由總行審批。給小微企業(yè)授信，最難的是怎么用統(tǒng)一的標準和高效率的方式來識別風(fēng)險。如果由分支行審批，勢必因各地的風(fēng)險標準有所不同，會受到多重因素的影響。比如，風(fēng)控文化、小微質(zhì)量、專業(yè)水平、人員配置等，風(fēng)控標準不統(tǒng)一，效率就很難提高。”

        2018年，招商銀行零售信貸工廠通過“一個中心批全國”實現(xiàn)了全行風(fēng)險把控標準一致，堅持“量化工具+人工經(jīng)驗”相結(jié)合的“數(shù)字化”思路，深度挖掘量化工具使用的廣度和深度。

        據(jù)介紹，目前，以小微貸后預(yù)警、催收逐步全流程系統(tǒng)化管理為基礎(chǔ)，招商銀行實現(xiàn)了對存量小微業(yè)務(wù)的“三集中”管理：策略集中管控、預(yù)警早催集中運營、后端催收流程集中監(jiān)控，通過貸后體系“三集中”，既增強了風(fēng)險預(yù)警及化解處置能力，又降低了風(fēng)險操作成本。

小微業(yè)務(wù)專職化

        對于集中審批貸款而言，最關(guān)鍵的就是如何去建模和驗證數(shù)據(jù)。“招商銀行總行幾十位審貸官來審核全國的貸款，表面看起來集中審批是一個操作問題，但實際上它隱含的是一個關(guān)于服務(wù)小微基本模式的問題。”趙曉君稱。

        運用數(shù)據(jù)建模對于銀行而言，是一個不斷嘗試的過程。趙曉君表示，客戶群不同，經(jīng)濟環(huán)境也在不斷變化，集中審批打造審批閉環(huán)，在審批中發(fā)現(xiàn)問題，可以反饋至風(fēng)險量化團隊，迅速進行數(shù)據(jù)的優(yōu)化和模型的迭代，提高模型的精準度。

        與此同時，招商銀行服務(wù)小微企業(yè)的戰(zhàn)略與招行零售銀行的戰(zhàn)略是一體的。招商銀行零售信貸部營銷管理團隊主管王少東表示，很多小微客戶就是招行的私人銀行客戶。另外，從分行做小微業(yè)務(wù)的角度看，也會在考核上有一些補貼，鼓勵其積極性。在信貸規(guī)模上，招商銀行對小微業(yè)務(wù)敞開額度，只要有需求就能夠保證。

        招商銀行明確將小微業(yè)務(wù)專職化。王少東表示，招商銀行在各分行成立了小微業(yè)務(wù)的專門隊伍。“這與其他銀行不太一樣。大部分銀行做小微和其他業(yè)務(wù)可能是一撥人，這一階段主要做小微業(yè)務(wù)，下一階段可能就會去做房貸業(yè)務(wù)。但招商銀行為了提高服務(wù)的水平、效率和質(zhì)量，所有做小微的隊伍都是專職化，全行當(dāng)前有接近2000人專門服務(wù)小微客群，不斷加強服務(wù)小微能力的建設(shè)和擴大覆蓋的范圍。”王少東說。

《電鰻快報》