作為一家地處山東的農商行，青島農商行在外部經濟正經歷新舊動能轉換和債務風險化解的攻堅時期，自身資產質量實現持續轉好，并好于全國平均水平。青島農商行行長劉宗波總結，需要從嚴把貸前審核關、果斷處置不良貸款和對問題企業貸款“一企一策”等三大方面來管控好資產質量。

        半年報數據顯示，截至2019年6月末，青島農商行不良率1.46%，較2018年末下降0.11個百分點，好于全國商業銀行1.81%的平均水平。逾期貸款的比重較去年末下降0.55個百分點，且逾期3個月以上貸款已全部計入不良貸款，實施嚴于監管統一要求的貸款分類標準。

        對于如何管控資產質量，劉宗波總結，青島農商行主要有以下三大抓手：

        一是嚴把貸前審核關。由于農商行的業務重心就是在“三農”，面向農民放貸款時，大數據的應用對業務發展、資產質量能起到關鍵支撐作用。青島農商行不僅會參考外部數據判斷客戶的信用資質，也注重自己對農戶信用信息的采集。

        “銀行高精尖的業務不在于對政府平臺、大企業放貸，而在于對千家萬戶的小微、三農放貸后能保證貸款都收回來。”劉宗波稱，我們在服務農民時，都是挨家挨戶自己采集信用信息，有的時候為了采集一戶信息，銀行人員都要去七八趟，工作量非常大。總行非常重視這項信息采集工作，還成立了專項督導組，長期駐村督導客戶經理，并對他們進行培訓。只有靠強力的督導才能提高基層的工作執行力，督促基層員工扎實做好工作。目前，青島農商行微貸中心的貸款余額已接近50億元，近兩年實現了每年貸款余額翻一番的目標，不良率也控制在不到0.3%。

        二是果斷處置不良貸款。對于真實的不良貸款，果斷處置毫不掩蓋。“貸款出了問題要果斷處置，這句話表面看起來簡單，但在一些地方還無法完全做到。一些利益相關體都不愿讓不良率抬升，有的銀行甚至會通過給僵尸企業再放貸款，讓它用這筆貸款償還上一筆貸款利息的方式避免貸款逾期。但我們在這方面就執行得比較到位，只要企業已成為僵尸企業，就將其貸款認定為不良并進行果斷處置。”劉宗波稱。

        三是對問題企業貸款“一企一策”，而非一刀切地抽貸斷貸。

        “雖然貸款出了問題要果斷處置，但究竟如何處置才是學問最大的地方。”劉宗波稱，青島農商行提出對困難企業“一企一策”，只要企業符合能夠正常生產、產品有市場、資產負債率符合要求等五方面條件，就會通過增加貸款、貸款展期等方式對暫時遇到困難的企業提供支持。同時，去年下半年以來，在銀行內部也解決了盡職免責的問題，內部處罰的比例慢慢降了下來，中后臺形成了統一共識，讓前臺部門消除了后顧之憂。

        半年報顯示，今年上半年，青島農商行扎實推進貸款質量管理工作。加強對欠息、逾期貸款以及關注類貸款的監控和督導，按月監控、預警。發現數據異常及時與分支機構溝通，分析原因及時采取風險化解措施，欠逾貸款、關注類貸款得到有效管控，關注類貸款占比達到改制以來最好水平。同時，風險抵補能力進一步增強，撥備覆蓋率達到308.36%，較去年末上升18.31個百分點。

《電鰻快報》