在銀行理財產(chǎn)品收益率持續(xù)降溫的同時，銀行在向客戶推介時有無替代選擇?

        近日，《證券日報》記者走訪北京地區(qū)多家銀行發(fā)現(xiàn)，不少銀行理財經(jīng)理從“主推自家理財”切換至“不賣理財力薦保險”，銀行工作人員對于保險產(chǎn)品的推介熱情明顯提高，并且還會勸說前來購買理財產(chǎn)品的客戶轉(zhuǎn)而購買保險產(chǎn)品，在理財產(chǎn)品收益率預(yù)期仍下降的背景下，長期限且鎖定收益的年金型保險產(chǎn)品獲得不少人青睞。

銀行網(wǎng)點

冷淡理財熱薦年金產(chǎn)品

        《證券日報》記者在走訪過程中發(fā)現(xiàn)，很多理財經(jīng)理放棄了推銷銀行理財產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而推薦銀行代銷的保險產(chǎn)品。其中，年金類產(chǎn)品獲得最多推薦。而預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品即將退市成為了銀行吸引客戶的重要信息。

        “現(xiàn)在理財產(chǎn)品的收益下降，保險產(chǎn)品收益相對較高，預(yù)定利率4.025%的年金產(chǎn)品馬上就要停售了，現(xiàn)在配置保險正合適。”某股份制銀行海淀區(qū)一家支行網(wǎng)點的理財經(jīng)理告訴記者：“近期，我手里好幾個客戶都購買了年金產(chǎn)品，不僅保本還保息。”

        據(jù)了解，8月30日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于完善人身保險業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率形成機制及調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率有關(guān)事項的通知》規(guī)定，對2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長期年金，將責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率上限由年復(fù)利4.025%和預(yù)定利率的小者調(diào)整為年復(fù)利3.5%和預(yù)定利率的小者。

        某國有大行一家支行的負(fù)責(zé)人也表示，現(xiàn)在理財收益在不斷下行且還不承諾保本，客戶購買的積極性不高，所以很多客戶轉(zhuǎn)變思路拿出一部分保證長期穩(wěn)定收益。這位客戶經(jīng)理也向記者推薦購買年金產(chǎn)品：“最近固定復(fù)利4.025%的年金產(chǎn)品非常火，馬上就要停售了。另外，4.025%利率的產(chǎn)品對保險公司來說處在比較高的水平，在利率下行的大背景下，產(chǎn)品利率也會有一定概率會下降。”

        在海淀區(qū)某國有大行網(wǎng)點，當(dāng)本報記者表示想購買銀行理財產(chǎn)品時，該行的理財經(jīng)理直接建議記者購買年金產(chǎn)品：“目前我們合作的保險公司有19家，年金類產(chǎn)品大概有20多款。”

        在記者走訪中，多數(shù)銀行的理財經(jīng)理均表示，之前監(jiān)管部門出臺新政策要求，預(yù)定利率4.025%的年金險不能再新備案，存續(xù)的產(chǎn)品應(yīng)該也賣不了多久，未來都是3.5%預(yù)定利率。這也成為了很多銀行和保險公司促銷的手段。記者在微信朋友圈也發(fā)現(xiàn)，保險經(jīng)紀(jì)人以及銀行工作人員發(fā)布了很多關(guān)于“4.025%將退出歷史舞臺，3.5%將成為主流”之類消息，吸引消費者購買。

        某險企保險經(jīng)紀(jì)人告訴記者：“8月底已經(jīng)退市一款今年1月份開始銷售的預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品，其他預(yù)定利率4.025%的年金產(chǎn)品也將陸續(xù)退市，建議有需求的抓緊購買。”

代銷保險

成銀行創(chuàng)收重要手段

        “自從理財產(chǎn)品收益率下降后，一直在考慮是否轉(zhuǎn)向投資其他產(chǎn)品，聽理財經(jīng)理介紹預(yù)定利率4.025%年金產(chǎn)品馬上就要停售了，于是在理財經(jīng)理的推薦下購買了一款年金產(chǎn)品。”一位投資者向《證券日報》記者表示。

        在某銀行網(wǎng)點咨詢理財產(chǎn)品的投資者告訴本報記者：“現(xiàn)在銀行理財打破剛性兌付不再保本保息，高風(fēng)險的產(chǎn)品不敢買，相比之下，保險公司的年金產(chǎn)品更安全可靠，并且長期承諾正復(fù)利正收益，可以用來滿足教育金，婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金等不同方面的需求。”

        上述銀行的理財經(jīng)理給記者算了一筆賬，以投資50萬元本金，投資期限15年為例，若購買年金保險后按預(yù)定利率3.5%計算，到期后本息總額為83.76744萬元，其中投資收益為33.76744萬元。在利率下行趨勢下，銀行理財產(chǎn)品收益率還可能下降，因此，長期限鎖定收益的年金產(chǎn)品優(yōu)勢更加明顯。

        今年以來，代銷保險正成為商業(yè)銀行創(chuàng)收的重要手段，工商銀行半年報顯示，上半年推動代理銷售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，代銷保險業(yè)務(wù)規(guī)模大幅提升，代理銷售個人保險954億元。對比來看，去年同期工行代銷個人保險保費為435億元，今年同比增長119.31%。農(nóng)業(yè)銀行雖然沒有披露具體數(shù)據(jù)，但在半年報中明確表示，今年上半年，在銀保市場領(lǐng)域，代理保險手續(xù)費收入繼續(xù)保持四大行(工、農(nóng)、中、建)首位，中長期保障型產(chǎn)品占比持續(xù)提升。中國銀行提到，集團實現(xiàn)代理保險手續(xù)費及傭金凈收入505.64億元，同比增加23.76億元，增長4.93%，在營業(yè)收入中的占比為18.27%。

《電鰻快報》