????????為進一步規(guī)范健康保險經營行為，保護消費者合法權益，銀保監(jiān)會近日發(fā)布了新修訂的《健康保險管理辦法》(下稱《辦法》)。

????????“近年來，我國健康保險發(fā)展的內外部環(huán)境發(fā)生了深刻變化，對健康保險制度建設和市場監(jiān)管提出了許多新的問題和挑戰(zhàn)。”銀保監(jiān)會有關部門負責人在答記者問時指出，為進一步強化監(jiān)管，有效滿足人民群眾對健康保障的需求，銀保監(jiān)會對原《辦法》進行了必要的修訂。

????????《辦法》突出健康保險保障屬性，適應健康保險經營和監(jiān)管的新形勢和新要求，著力滿足人民群眾日益增長的健康保障需求，從健康保險定義分類、產品監(jiān)管、銷售經營等方面作了全面修訂，規(guī)范健康保險產品設計、銷售經營和理賠行為，鼓勵健康保險充分承擔社會責任。在概念定位方面，將健康保險定位為國家多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，完善健康保險的定義和業(yè)務分類，將醫(yī)療意外保險納入健康保險。在產品規(guī)范和經營銷售方面，明確經營健康保險應當具備的條件，推進提升經營專業(yè)化水平;堅持健康保險保障屬性，明確各類健康保險產品的產品特點和要求;鼓勵保險公司將信息技術、大數據等應用于健康保險產品開發(fā)、風險管理、理賠等方面，提升管理水平。

????????銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，由于個體差異性、疾病的復雜性以及醫(yī)療技術的局限性等原因，同樣的醫(yī)療行為對于不同病人可能有不同的醫(yī)療結果，“行為”與“結果或者目的”不具有一一對應性，醫(yī)療行為結果的發(fā)生具有很大的耦合性。

????????“當前，大部分公立醫(yī)療機構都有投保醫(yī)療責任險，提供因院方導致的醫(yī)療事故保障。新增醫(yī)療意外險后，非院方責任而導致的醫(yī)療事故可由其保障，實現(xiàn)了醫(yī)療風險的‘全覆蓋’，有利于保費消費者利益，避免醫(yī)患糾紛。”中國社會科學院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，將其納入健康險管理，能便于保險公司在產品設計、營銷和服務等方面進行綜合管理。鑒于醫(yī)療服務提供者和患者都對該險種有較強需求，其能與保險公司其他健康產品服務產生協(xié)同作用。

????????值得注意的是，出于對未來穩(wěn)定支出的預期，消費者對長期醫(yī)療險的需求很大，但目前市場上幾乎沒有這類產品。一家壽險公司的精算師接受上證報采訪時表示，在現(xiàn)行規(guī)定下，長期醫(yī)療險費率固定，保險公司將單方面承擔醫(yī)療費用上漲風險，導致其不愿意開發(fā)這類產品。

????????基于此，為了適應疾病譜變化、醫(yī)療技術進步和醫(yī)療費用變動情況，《辦法》明確，長期醫(yī)療保險可以進行費率調整。“這將打消保險公司對于醫(yī)療費用上漲風險的顧慮，促使險企積極開發(fā)相關產品，彌補市場空白。”上述精算師補充道。

????????此外，《辦法》還將健康管理服務成本上限由保費的12%提高為20%。“這將有利于保險公司將健康保險與健康管理相結合，提供疾病預防、慢病管理等服務，降低健康風險，減少疾病損失。”銀保監(jiān)會有關部門負責人表示。

????????新修訂的《辦法》自2019年12月1日起施行。

《電鰻快報》