繼9月份對外宣布招商銀行App用戶突破1億大關之后，招商銀行近期正式發布招商銀行App8.0版，這是招商銀行App躋身“億級App俱樂部”后的首秀，也是該行提出零售金融3.0轉型一年來的思考與回答。

        《證券日報》記者梳理了招商銀行App8.0版的幾大改變：新推“在線財務規劃”、“開放登錄和開放記賬”兩項新功能，同時對社區頻道和生活頻道進行全新改版，通過App的開放生態平臺與合作方連接，并引入內容、生活等非金融服務場景。

        目前，商業銀行都在通過打造開放銀行實現零售業務的新突破。從目前銀行公布的數據來看，開放銀行在助力銀行彌補低頻金融需求短板、實現渠道和流量突破方面，實現的階段性“戰果”不錯。目前，招商銀行生活頻道MAU(月活用戶數)突破1600萬。

零售龍頭的App新戰略 將開放生態進一步推進

        “你眼中的財富生活是什么樣的?”——在11月18日招商銀行舉行的發布會上，招行讓每一位上臺發言的嘉賓都對這一問題給出自己的答案。

        “重新定義財富生活”是招商銀行App8.0的“主題”，在實現App用戶數突破1億大關、成為商業銀行App當之無愧的領頭羊之后，招商銀行用這一新的定義，展現出其數字化轉型的思考。

        而在具體實踐方面，招商銀行App通過開放生態來實現。“面對億級客群和日益集中的線上流量，以招商銀行App為平臺，構建數字化的用戶獲取與用戶經營能力，方可為招商銀行零售持續增長提供原動力。”招商銀行表示。

        開放銀行正成為銀行業發展的新趨勢。所謂開放銀行是一種平臺合作模式，其利用開放API等技術實現銀行與第三方機構間的數據共享，從而提升用戶體驗。

        《證券日報》記者注意到，近年來，國有大行、股份行、城商行以及民營銀行等都在搶灘布局“開放銀行”。

        例如去年7月份，浦發銀行推出APIBank無界開放銀行;同年8月份，建設銀行的開放銀行管理平臺正式上線;9月份，中信銀行也宣布推出三大開放銀行零售產品。

        麥肯錫此前發布的報告指出，這些國內開放銀行先驅者探索出了符合自身特色的發展路徑：大型國有商業銀行實力雄厚，建設了大規模開放平臺，輸出服務并獲取大批合作伙伴，以開放金融生態助力社會民生建設;股份行從業務戰略出發，不僅通過開放銀行技術將金融服務融入到個人客戶的生活，也著眼于賦能小微企業，輸出金融服務和打造場景化經營能力;領先城商行與互聯網巨頭合作，共同打造開放平臺，連接中小銀行和場景，助力其發展互聯網金融業務。

        上述報告還表示，一些率先探索的銀行意識到，開放銀行的關鍵在于以客戶為中心、搭建開放生態，而開放的技術平臺是實現“銀行無處不在”這一誘人前景的重要支撐。

        招行銀行也表示，金融場景屬于低頻場景，用戶黏度和活躍度相對較低，因此，承載了數字化獲客與經營重任的招商銀行App必須做出改變。立足金融和交易，并向其上下游不斷延伸，通過引入更多元的泛金融和生活服務場景，以開放的平臺為用戶提供更豐富的非金融服務成為了招行的戰略選擇。

        從招行公布的數據來看，其開放銀行取得了不錯的階段性成果：如該行小程序平臺搭載于招商銀行App7.0版本上線，經過一年多的探索與優化，目前，小程序平臺已接入包括社保、公積金、高德打車等在內的300余家合作機構，MAU(月活用戶數)超過700萬。不僅如此，招行還在“兩票”領域進一步深耕，積極與星巴克、太平洋咖啡、萬達院線等頭部伙伴開展全國性合作，并大力拓展區域重點商戶。目前，招行的飯票已覆蓋120余個城市，合作商戶超10萬家，年銷量突破80億元;影票覆蓋350余個城市，在線影院數過萬。據招行相關負責人表示，招行目前正與華為錢包、芒果TV等頭部平臺合作，探索場景化的金融服務輸出能力。

新增開放登錄和開放記賬

        《證券日報》記者了解到，此次招行App8.0版本新上了開放登錄和開放記賬的新功能。同時，此次招商銀行App8.0版本還率先推出了“在線財務規劃”功能。

        不同于以往招行自有賬戶登錄，8.0版本與第三方賬戶體系打通連接，支持微信登錄和AppleID登錄。據悉，招商銀行App也是目前唯一支持AppleID登錄的銀行App。

        開放記賬則是收支功能的進一步升級，可幫助用戶實現“任意賬戶收支，一個APP記錄”。同時，招行也進一步加強了對智能語音交互技術的研究和應用，開放記賬不僅支持手工記賬，還創新推出語音記賬，“智能收支隨口記”也是本次8.0版本的亮點之一。

        當前，招行零售客戶總數突破1.3億，招商銀行App用戶突破1億，招商銀行App登錄用戶數已經占到該行日均流量的90%以上，成為第一流量入口。“零售之王”招商銀行不斷通過App塑造自己的護城河，而商業銀行圍繞線上入口的爭奪預計將更加激烈。開放銀行如何不斷“升級”服務體驗，值得期待。

《電鰻快報》