日前召開的國務院常務會議指出，我國已進入老齡化社會，60歲以上老年人已達2.5億人，需要提供適應他們需求的商業保險產品，同時要改善其他群體的保險供給。專家表示，發展商業養老保險，有助于健全多層次養老保障體系。在這一過程中，行業發展基礎薄弱、高質量產品供給能力有限等問題亟待解決，投資者教育同樣任重道遠。

應對老齡化挑戰

        中國銀保監會副主席黃洪1月2日表示，由銀保監會牽頭相關部門研究制定的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》指出，積極發展多樣化的商業養老年金保險、個人賬戶式商業養老保險。發展有助于實現養老金融產品年金化領取的保險產品。完善個人稅收遞延型商業養老保險政策，支持養老保險第三支柱發展。拓寬商業養老保險資金運用范圍，實現長期保值增值。

        業內人士表示，積極發展商業養老保險等，對于健全多層次養老保障體系，促進養老服務業多層次多樣化發展，應對人口老齡化趨勢和就業形態新變化，進一步保障和改善民生，促進社會和諧穩定等具有重要意義。

發展空間大

        中國證券報記者發現，不少保險公司正深耕商業養老保險市場，通過細分市場、產品創新等方式，提供更符合老年人群需求的保險產品。據初步統計，目前商業保險公司在售的產品中，60歲及以上老年人可以購買的產品有上千個，包括壽險、年金險、健康險和意外險等。

        但總體上看，老年人保險發展仍不平衡、不充分，無法滿足社會旺盛的保險需求。對此，中國銀保監會人身保險監管部副主任劉宏健認為存在三方面原因：一是老年人專屬保險產品的有效供給不足;二是保費相對較貴，保費與保障水平之間的杠桿率不高;三是部分身體狀況欠佳的老年人難以買到適合的產品等。

        清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心相關負責人表示，我國商業養老保險的發展已取得一定成績，但仍存在一些不足。一是在體系架構方面，公共養老金占據主導。二是從行業角度來看，商業養老保險在產品設計、經營管理、行業實踐等方面存在不足，特別是一些公司存在短視化傾向。三是消費者對商業養老保險的認識有待提高。

借鑒國際先進經驗

        商業養老保險市場空間巨大。新華保險相關負責人表示，60歲以上老年人的保險缺口很大，保險公司目前大多在風險可控的基礎上進行創新，范圍主要是在短期險領域。未來可以開發包括養老、意外、特定疾病在內的產品組合，為老年人提供綜合、全面、有持續性的保險保障。

        上述清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心相關負責人認為，行業應多借鑒國際先進經驗，包括產品開發經驗、投資策略，改變短期化傾向，專注于長期。另外，專業養老金機構和社會其他機構之間可建立合作關系，形成養老產業鏈。

        他建議，行業應借助新型技術手段，如大數據、云計算等，強化產品開發能力，使產品定價更精準合理。同時，利用各種新型手段，也可提高銷售的便利性，擴大覆蓋面，降低銷售成本。

        在業內人士看來，投資者教育也至關重要。需要充分喚醒投資者的投資養老意識，要讓其意識到養老投資是一件長期的事情。

《電鰻快報》