1月10日，美利車金融公司正式要求員工簽署解約協議書。從有望赴美IPO成為“中國二手車金融第一股”，到如今確認裁員4300余人，美利車金融從巔峰跌落谷底僅僅用了不到三個月的時間。

        美利車金融的招股書披露，2019年6月底，其貸款余額達218.8億元，而最大貸款銀行提供的資金占比為65.6%，約為143億元。市場對于向其提供如此大額資金的金融機構充滿好奇。這家銀行究竟是誰?證券時報記者從多個信源獲悉，新網銀行確實是美利車金融的最大貸款機構。

        針對外界猜測，新網銀行品牌部的一位負責人對證券時報記者表示：“新網銀行的確是美利車金融的最大貸款銀行，規模達到140多億元。但是，公司不屬于上市公司，沒有對外披露的義務。”記者也通過郵件和電話等形式聯系新網銀行，力圖進行更深入采訪，但未獲進一步回應。

        沒有增量

        日常經營難以為繼

        2019年10月31日，主營二手車助貸業務的美利車金融向美國證券交易委員會 (SEC) 提交了招股書，擬登陸紐交所。根據招股書信息，美利車金融是2014年成立的美利金融集團旗下品牌，最開始只是美利金融的汽車消費分期業務部門，在2017年分拆重組后引入外部股東，經過五輪融資后，新希望集團成為第一大股東，公司計劃赴美上市。美利金融集團旗下還有一家子公司——“有用分期”，主要經營3C電子產品等消費金融業務。

        美利金融集團在成立后的5年多時間里，從未逃脫外界對其“套路貸”的質疑。在美利車金融提交招股書后不到兩周，2019年11月11日，美利車金融北京總部被警方調查，公司創始人劉雁南被拘押。同一天，武漢、深圳、重慶、石家莊等地的部分員工也被帶走調查。至今為止，警方仍未公布詳細案情。

        之后，美利車金融對外宣稱：“公司只是在配合警方協助調查關聯公司‘有用分期’的相關事宜，并且兩者相互獨立。”

        然而，鑒于劉雁南持有美利車金融12.7%的股份，為第二大股東，僅次于第一大股東新希望集團(16.3%)，并且美利車金融和“有用分期”兩個公司的高管團隊基本重合，外界對于美利車金融業務是否涉案仍心存疑惑。

        美利車金融公司一位管理層員工對證券時報記者表示，美利車金融的股東方面一直想撇清和美利金融集團及劉雁南的關系。實際上，美利金融是集團公司一個對外統稱品牌，而美利車是集團里的一條業務線。美利金融集團共包括美利車金融和“有用分期”兩塊業務。這兩個業務實際上是兩個牌子一班人馬。“美利車的股東方面極力撇清和美利金融以及劉雁南的關系，原因是希望不受到劉雁南和‘有用分期’被調查的影響，繼續開展助貸業務。但是現在美利車金融公司已經陷入全面停擺，沒有新增業務，公司賬戶至今仍然處于被查封狀態。”

        大規模裁員4300余人

        內外大量欠賬仍待償還

        由于大批公司管理層被帶走調查，美利車金融的日常經營難以為繼。事發第二周，美利車金融的股東層面派出一個應急小組到美利車金融公司，來幫助決策公司的大小事務。一個多月后，到2020年1月3日，應急小組給內部員工發送郵件稱，美利車金融業務要達到全面恢復需要較長時間，公司將與部分員工簽署解除勞動關系的相關協議。1月10日，公司正式要求員工簽署解約協議書。

        上述內部人士表示，這次裁員人數估計在4300余人，只留下核心技術100余人和線下業務的個別城市銷售經理。按照公司說法，辦理完離職手續后，工資和賠償將在11個月內發放。現在大部分員工拒絕簽署解約協議書。

        接到消息后，證券時報記者即前往位于北京望京綠地中心20層的美利車金融總部。總部辦公室內一片狼藉，大量被裁員工正在準備維權，有的或聘請律師或申請仲裁。在公司總部現場，記者并沒有遇到公司應急小組成員，隨后多次試圖聯系公司應急小組，但始終未獲回應。

        除了工資和賠償問題外，美利車金融還有一批內部集資的“受害者”。之前，公司以“員工福利”為由發起了針對內部在職員工的理財計劃，關聯了200個員工，總額1.2億元，若加上利息則達1.5億元。去年11月公司出事后，參與理財計劃的員工曾在11月18日從系統中申請贖回本金和利息，至今未獲任何回應。在公司總部現場，美利車金融的一位財務經理對證券時報記者表示，除了總部員工工資問題外，還有不少經銷商的墊款從去年11月至今沒有歸還，資金規模也非常大。

        美利車金融的資金出借機構也面臨無法回款的尷尬處境。2019年11月24日，黑龍江網貸平臺“銀多網”發布消息稱，由于出借資金不能回款，而且專項保證金使用完畢，導致無法兌付。

        美利車金融招股書披露的數據顯示，主要貸款機構要求的專項保證金僅為貸款余額的5%，大大低于國內汽車金融同業的保證金比例要求。

        美利車金融的上述管理人士透露，事實上，銀多網出借資金僅1億元，是目前出借規模最小的資金機構(如果按照5%的專項保證金比例計算，抵押資金僅為500萬元)。目前，全國多家知名網貸平臺對美利車金融的資金出借規模從2億元到10多億元不等。“出事第二天，*手記、*凰金融等大額資金出借機構就到美利車總部，等待消息，一連幾天時間，但到最后都只能悻悻離去。”此外，在美利車提交招股書前一個多月，中金公司旗下私募股權投資基金——中金資本，投入4000萬美元參與美利車金融的pre-IPO，但不曾想，最終會是這個結果。

        證券時報記者也收到來自河南、湖北等地區的美利車金融的二手車貸款用戶反饋稱，從去年11月開始，在結清所有貸款的情況下，美利車金融公司一直沒有把抵押的車輛登記證書歸還，投訴也沒有人響應。

        在股權結構、公司治理等多層面上，美利車金融都與劉雁南脫不了關系。在此情況下，美利車金融面臨的經營困局恐將日益深重。如今，在美利車金融的總部員工里流傳著關于公司未來發展方向的各種版本。流傳最廣的一種說法是，被留下的100余人核心技術人才將被轉移到大股東新希望集團牽頭成立的新公司，借助原美利車金融的技術和渠道資源，繼續開展二手車助貸業務。

        公開資料顯示，2018年1月，新希望集團領投美利車金融9200萬美元，新希望集團旗下Key View Investments Limited持股16.3%，為第一大股東。該筆投資是新希望在金融科技領域的最大單筆投資，同時，新希望旗下新網銀行也是美利車金融最重要的融資合作伙伴。

        新網銀行為

        美利車最大資金方

        美利車金融公司一位管理層員工向證券時報記者證實：“在11月美利車出事前，來自新網銀行的貸款余額已達149億元，確實是美利車金融最大的資金提供方。而且自2018年以來，新網銀行一直是美利車最大的貸款銀行。”

        記者注意到，在美利車金融的北京總部墻壁上，共掛了四家銀行的名字，分別是工商銀行、浦發銀行、新網銀行和微眾銀行(WeBank)，工商銀行的排位更為靠前。美利車金融公司上述管理層員工表示：“工商銀行和美利車剛剛接觸合作，實際業務合作量非常非常少，更多是一個噱頭。”

        “新網銀行股東方面非常緊張，有股東甚至要求我們銀行出人到他們公司去接聽問詢電話，監管系統也在高度關注，并問詢了相關情況。”前述新網銀行負責人表示，證券時報·券商中國在2019年12月16日前期文章刊發之后，引起市場廣泛關注。

        新網銀行重要關聯方、新網銀行的第三大股東——上市公司紅旗連鎖的2019年半年報披露的新網銀行運行數據顯示，截至2019年6月30日，新網銀行資產總額為418.97億元，對外負債為382.59億元，營業收入為11.52億元，凈利潤為4.67億元。同期，美利車金融貸款余額達218.8億元，新網銀行提供了143億元貸款。

        當然，新網銀行也從美利車金融的業務上獲得了巨大回報。在兩者沒有深度合作之前的2017年，新網銀行全年虧損1.7億元。但2018年之后，在美利車金融助力下，新網銀行實現3.68億元凈利潤。2019年上半年，新網銀行更是實現凈利潤4.67億元，同比激增224%。

        另外，有知情人士透露，到去年12月底，新網銀行對外發放貸款余額為322.8億元。結合上述美利車金融內部人士透露的數據，去年11月初美利車金融出事之前，新網銀行對美利車金融的貸款余額達149億元。從這些數據來看，對美利車金融的車貸業務在新網銀行對外貸款余額中的比例已近一半。對于美利車金融來說，新網銀行這家最大的貸款銀行占比達65.6%。但是，根據2018年5月開始實施的《商業銀行大額風險暴露管理辦法》要求，商業銀行對非同業單一客戶的貸款余額不得超過資本凈額的10%。

        可以說，新網銀行和美利車金融兩者合作已經到了深度捆綁的程度。此外，有關信息顯示，新希望集團是新網銀行和美利車金融的最大股東，分別占股30%和16.3%。這種同一大股東下如此深度的合作，引發外界質疑。根據銀保監會《關于民營銀行監管的指導意見》要求，民營銀行應當加強關聯交易管理，嚴格控制關聯授信余額，嚴禁違規關聯交易。對此，證券時報記者多次通過電話和郵件約訪新希望集團，但始終未獲回應。

        大量招聘催收人員

        資金回款期仍然漫長

        在美利車金融出事之后，新網銀行自去年12月以來對于催收人員的招聘量明顯上升。作為美利車金融的最大貸款銀行，新網銀行的回款壓力正在攀升。

        當前，新網銀行在多家招聘網站上刊登廣告大量招聘貸款催收員。從公開招聘要求看，工作內容即調查客戶的還款能力，評估客戶風險，要求催收員可以實施有效的處理手段，具備良好的心理素質，抗壓及應變能力強等。

        多位來自河南和湖北的美利車金融的二手車貸款客戶向證券時報記者反饋，去年11月之后，美利車金融的催收電話和短信不見了，反而接到很多來自新網銀行的短信和電話催收。此外，在各大網站投訴平臺上，美利車金融的貸款客戶也紛紛投訴稱，接到了很多新網銀行的催收信息和電話。

        其實，去年11月美利車金融出事之前，美利車金融對于貸款銀行的回款是有明確承諾的。美利車金融在招股書上明確表示，貸款銀行要求其為所有的貸款提供信用擔保。在購車者拖欠貸款的初期，美利車即有義務向資金合作伙伴支付被逾期的付款，也有義務在發生特定的違約事件時向資金提供方購買應收貸款。而且，對于這種合同安排，美利車金融公司很清楚自己面臨的政策風險，并在招股書中給予了重點強調并提示風險。

        根據2017年12月1日《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求并保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。然而，美利車金融的這一“優渥承諾”，隨著11月11日劉雁南等美利車金融高層被調查和公司主要貸款催收分公司被宣布就地解散而煙消云散。

        這一結果對于貸款銀行來說，是一場“打擊”。因為根據美利車金融方面披露的數據，其促成的汽車貸款交易的平均期限為35.1個月(約3年時間)。而美利車金融交易最火爆的時間段，恰恰是在2018年下半年和2019年上半年，其貸款資金回收的時間線還很漫長，未來兩年都是貸款催收的關鍵期。

        “對于美利車金融的二手車貸款客戶來說，其車輛抵押權還在美利車金融，并不在新網銀行。”美利車金融公司上述管理層員工表示，目前這些車輛抵押權證書仍處于查扣狀態，即便現在還款到期，也沒有辦法解押拿到手。

《電鰻快報》