強(qiáng)調(diào)考核首貸戶，是今年監(jiān)管部門推動(dòng)商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的新動(dòng)向。

        銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價(jià)辦法(試行)》，其中就首貸戶單列一欄單獨(dú)打分。近期，多省市也從建立首貸中心、出臺首貸考核辦法到首貸戶培育方案等方面積極施策，激發(fā)商業(yè)銀行拓展首貸戶的積極性。

        首貸戶是指在央行征信中心沒有貸款記錄的企業(yè)客戶，也就是“零信貸”企業(yè)。據(jù)記者了解，對于提高首貸戶，銀行業(yè)內(nèi)仍有畏貸、慎貸現(xiàn)象，基層盼監(jiān)管部門提高不良容忍度，出臺盡職免責(zé)條款，從制度上相應(yīng)給予松綁。

讓企業(yè)首貸不再難 讓銀行不懼首貸

        疫情影響下，如何充分挖掘企業(yè)首貸需求，成為服務(wù)小微企業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)回暖的重中之重。

        今年，銀保監(jiān)會(huì)首設(shè)首貸戶比例的考核指標(biāo)，要求商業(yè)銀行新發(fā)放的貸款客戶中，第一次獲得貸款的企業(yè)，也就是首貸戶要占一定的比重。

        記者觀察到，近期多個(gè)省市正在積極施策，讓企業(yè)首貸不再難，讓銀行不懼首貸。

        小微企業(yè)聚集大省——浙江就走在前面，不僅率先發(fā)布全國首個(gè)省級首貸考核辦法，很快又出臺細(xì)化的首貸戶培育方案，提高銀行拓展首貸戶的積極性。

        據(jù)悉，人民銀行杭州中心支行印發(fā)《浙江省小微企業(yè)首貸考核辦法》提出，力爭2020年全省小微企業(yè)首貸戶數(shù)占全部小微企業(yè)貸款戶數(shù)比重不低于15%。

        這份考核辦法最大的特點(diǎn)在于定量，從首貸戶數(shù)和首貸金額兩個(gè)維度，考核金融機(jī)構(gòu)首貸戶拓展情況，并將金融機(jī)構(gòu)年度考核結(jié)果納入人民銀行評價(jià)考核體系。

        為激發(fā)商業(yè)銀行積極性，浙江銀保監(jiān)局等部門還印發(fā)《浙江省小微企業(yè)和個(gè)體工商戶首貸戶培育工作方案》，出臺了十項(xiàng)措施，促進(jìn)小微金融服務(wù)增量擴(kuò)面、提質(zhì)增效。

        其中，針對首貸戶“在哪兒”，浙江省指導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分挖掘現(xiàn)有信息，針對“百行進(jìn)萬企”、小微企業(yè)園分類建檔企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游企業(yè)、本行結(jié)算賬戶企業(yè)等“五張清單”中的無貸戶，深入摸排企業(yè)融資需求，分層分批形成本機(jī)構(gòu)的首貸戶儲備庫，及時(shí)做好對接服務(wù)。

        數(shù)據(jù)顯示，今年前5月，浙江轄內(nèi)(不含寧波)銀行業(yè)新增首次貸款企業(yè)約4萬戶，同比增加近四成。

        除了浙江省，記者了解到，還有多個(gè)省市成立首貸服務(wù)中心，幫助銀行對接企業(yè)。比如，北京市今年4月成立全國首家首貸服務(wù)中心，引入22家銀行、3家小貸機(jī)構(gòu)和3家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，精準(zhǔn)對接企業(yè)融資需求。

基層盼提高不良容忍度

        據(jù)銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒今年4月披露，市場中小微企業(yè)有3000多萬戶，有8000多萬個(gè)體工商戶。目前在商業(yè)銀行有貸款余額的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶大約是2200多萬戶，占小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的20%左右。

        從上述數(shù)據(jù)來看，首貸戶拓展空間不小，但對于商業(yè)銀行而言，如何尋找這類客戶?為客戶授信時(shí)如何把控風(fēng)險(xiǎn)?

        某大行基層支行行長告訴記者，他們目前更多是鼓勵(lì)基層信貸人員發(fā)展線上授信客戶。“對沒有任何貸款的企業(yè)客戶，鼓勵(lì)發(fā)放線上貸款，比如銀稅貸、信用快貸等。這些貸款，是根據(jù)首貸戶企業(yè)開業(yè)后的水電費(fèi)情況、結(jié)算現(xiàn)金流等大數(shù)據(jù)緯度，作為測算授信額度的依據(jù)和條件。”

        他表示，傳統(tǒng)的線下抵押方式，首貸客戶的通過率不一定很高。而線上獲客的方式，更直接、更快，更容易滿足監(jiān)管設(shè)定的首貸考核指標(biāo)。而且線上貸款的風(fēng)控模型中，也已帶著風(fēng)控條件，相對來說風(fēng)險(xiǎn)也易控。

        據(jù)記者了解，不少省市都建有相應(yīng)的政府類對接平臺，以幫助銀行導(dǎo)流首貸戶。比如，浙江銀保監(jiān)局就從“百行進(jìn)萬企”小微企業(yè)清單中梳理出53萬家無貸戶清單，要求銀行機(jī)構(gòu)逐家對接了解企業(yè)融資需求。

        然而，在實(shí)際業(yè)務(wù)開展中，銀行仍然存在畏貸、慎貸現(xiàn)象，因?yàn)閴馁~風(fēng)險(xiǎn)是由銀行自己兜底。

        上述人士認(rèn)為，監(jiān)管部門可以提高不良容忍度，比如，首貸戶不良率達(dá)到某個(gè)指標(biāo)，可以豁免;同時(shí)，也可以出臺盡職免責(zé)條款，從制度上給大家松綁。“監(jiān)管部門可以就盡職免責(zé)給出指導(dǎo)意見，再由各行自行制定細(xì)則，這樣的形式效果可能更好一些。”

《電鰻快報(bào)》