“花唄部分用戶(hù)接入央行征信”，消息一出，各種疑問(wèn)紛至沓來(lái)，登上熱搜。

        “部分用戶(hù)，是哪部分?有我嗎?”“每月最低還款會(huì)影響信用嗎?”“不逾期也會(huì)影響之后的貸款嗎，尤其是房貸車(chē)貸?”

        現(xiàn)在，答案來(lái)了。

        部分用戶(hù)已接入征信，有你嗎?

        “目前可以提供個(gè)人的支付寶賬號(hào)等相關(guān)信息，電話(huà)查詢(xún)自己的信息是否已經(jīng)接入央行征信。”支付寶客服向中新網(wǎng)回應(yīng)，“另外，用戶(hù)也可以通過(guò)花唄-我的-相關(guān)合同及產(chǎn)品說(shuō)明中查詢(xún)，如果有《個(gè)人用戶(hù)信息查詢(xún)報(bào)送授權(quán)書(shū)》，也意味著信息已經(jīng)接入。”

        目前，作者本人的花唄還未授權(quán)上傳央行征信中心。在溝通中，客服表示，需要用戶(hù)主動(dòng)進(jìn)行勾選同意，才會(huì)被征信。如果沒(méi)有進(jìn)行勾選“同意”等操作，是不會(huì)有征信信息的采集，個(gè)人征信仍只歸芝麻信用。

        但是，有網(wǎng)友表示，在自己不知道的情況下，就允許花唄接入征信，這是怎么回事?

        目前的情況來(lái)看，有兩種可能：一是對(duì)花唄額度進(jìn)行提額，二是進(jìn)行花唄服務(wù)升級(jí)，這兩個(gè)過(guò)程中，花唄會(huì)提示“點(diǎn)擊按鈕視為您同意《花唄服務(wù)協(xié)議》和《個(gè)人信用信息查詢(xún)報(bào)送授權(quán)書(shū)》及其他協(xié)議，同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)/報(bào)送相關(guān)信息。”勾選后就被視為同意接入央行征信。

        “沒(méi)仔細(xì)看點(diǎn)了升級(jí)。”不少“被征信”的網(wǎng)友都屬于這種情況。

        花唄≠信用卡，頻繁借錢(qián)花影響個(gè)人信用嗎?

        面對(duì)花唄的變化，大家看法各異。有人“只想知道怎么關(guān)閉花唄”，也有人認(rèn)為“這是好事，如果花唄類(lèi)似信用卡，對(duì)于銀行評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)有正面作用。”

        花唄提供的服務(wù)雖然非常類(lèi)似信用卡，但其本質(zhì)并非信用卡，支付寶相關(guān)人士此前也表示，花唄并非虛擬信用卡，是一個(gè)消費(fèi)信貸(產(chǎn)品)。

        另外，花唄的《個(gè)人信用信息查詢(xún)報(bào)送授權(quán)書(shū)》中顯示，其授權(quán)對(duì)象為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，屬于小額借貸公司。

        這和信用卡的征信被銀行采集有區(qū)別，也讓不少人擔(dān)心：“沒(méi)有逾期，但是頻繁的小額貸款會(huì)不會(huì)影響我的個(gè)人信用和后續(xù)銀行貸款?”

        支付寶客服表示，如果在使用花唄的過(guò)程中從未逾期，便不會(huì)對(duì)征信產(chǎn)生影響，目前體現(xiàn)在征信報(bào)告上的形式尚不清楚。“每月最低還款額度屬于正常還款方式，是不會(huì)影響消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的。”

        據(jù)建設(shè)銀行西單支行信貸消費(fèi)中心的工作人員介紹，個(gè)人信用主要看逾期記錄的情況，包括逾期頻率、期限等。“花唄和信用卡都屬于信用貸，花唄屬于小額貸款，不過(guò)央行征信不論小額還是大額，只要逾期都會(huì)有記錄。一般貸款只要證明還清了就可以。”

        “信用卡也有小額消費(fèi)，只要按期歸還，就屬于正常的業(yè)務(wù)，不會(huì)影響你的信用。除非違約，有可能就會(huì)成為信用污點(diǎn)。”中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)資本市場(chǎng)研究院聯(lián)席院長(zhǎng)趙錫軍表示。

        用“花唄”會(huì)影響房貸、車(chē)貸嗎?

        此前，花唄逾期主要在自有的系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)生影響，但接入央行征信后這點(diǎn)有了變化。

        趙錫軍表示，之前客戶(hù)的逾期記錄不會(huì)直接報(bào)送央行征信中心。接入以后，這部分客戶(hù)的借款、還款行為和在別的銀行的記錄一樣，全部都會(huì)體現(xiàn)在征信報(bào)告中。信用記錄里的污點(diǎn)沒(méi)有清除之前，很多行為就會(huì)受到約束、限制。

        “從個(gè)人的角度來(lái)看，接入央行征信后，其借貸總額、違約記錄等都能查詢(xún)，因此會(huì)增加對(duì)個(gè)人行為的約束力，但這種約束也是好事，能合理地確定個(gè)人信貸額度，避免過(guò)度借貸，對(duì)規(guī)范整個(gè)社會(huì)信用體系是有好處的。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛說(shuō)。

        面對(duì)花唄使用和銀行貸款的問(wèn)題，上述建設(shè)銀行工作人員表示，申請(qǐng)房貸之前，需要把逾期貸款都還清，并提交憑證。“不只是逾期款項(xiàng)，所有的貸款都要結(jié)清。”

        支付寶客服表示，如果銀行貸款需要開(kāi)具證明，可以提供花唄結(jié)清證明。

        “另外，還需要收入證明、還款能力、資金來(lái)源等材料。”該工作人員解釋?zhuān)@些會(huì)影響貸款額度、貸款利率，但逾期本身不是影響還款能力的證明，主要是看逾期的具體情況，是否屬于高危風(fēng)險(xiǎn)范疇。

        “只要沒(méi)有逾期、違約，就沒(méi)有信用污點(diǎn)，但是財(cái)務(wù)能力可以通過(guò)征信報(bào)告反映出來(lái)。”趙錫軍舉例說(shuō)明，比如某消費(fèi)者每次借貸都不超過(guò)一兩百塊錢(qián)，這說(shuō)明流水不大。雖然按時(shí)還款無(wú)逾期，但當(dāng)要做較大金額生意的時(shí)候，需要貸款100萬(wàn)元，銀行可能會(huì)認(rèn)為他的財(cái)務(wù)能力不足以支撐借貸100萬(wàn)元。

        個(gè)人信用與財(cái)務(wù)能力并非直接相關(guān)，財(cái)務(wù)能力也不是只根據(jù)花唄的使用情況進(jìn)行判斷。“判斷財(cái)務(wù)能力的指標(biāo)不同，會(huì)有不同的結(jié)論，但這不影響正常使用花唄賬戶(hù)。”趙錫軍說(shuō)。

        花唄接入央行征信，你還用它嗎?

《電鰻快報(bào)》