“這是最好的時代，也是最壞的時代。”有學者引用英國作家狄更斯的名言來形容當下發展環境。2020年初突發的新冠肺炎疫情，對中國乃至全球經濟產生了直接而強烈的影響。不過，在中國政府強有力的抗疫及經濟恢復措施下，中國經濟正持續穩定恢復。

        進入后疫情時代，數字經濟儼然成為中國經濟發展的新動力。在此背景下，如何借力金融科技，推動實體經濟發展，成為行業關注焦點。值得注意的是，當前，部分金融科技平臺正崛起成為服務實體經濟的重要力量。這些平臺在與監管長期的良性互動中，不僅有效把握住合規發展節奏，更是成為行業大浪淘沙中脫穎而出的“幸運兒”。

        深圳市小贏科技有限責任公司(下稱“小贏科技”，NYSE：XYF)便是“幸運兒”中的一個，這家于2018年9月在美國紐交所上市的金融科技公司，已于2020年完成旗下網貸業務的徹底清退。如今，按照監管要求，小贏科技旗下公司獲批小額貸款公司展業資格，成功實現業務轉型。

        合規立命：道阻且長，行則將至

        近日，小贏科技在SEC官網發布公告稱，深圳市地方金融監督管理局向小贏科技公司下發業務批準函表示：批準深圳市小贏小額貸款有限責任公司(下稱“小贏小貸”)的業務資格。小贏小貸開業的經營范圍為：專營小額貸款業務，經相關部門批準開展互聯網小額貸款業務(不得吸收公眾存款);與貸款業務有關的融資咨詢、財務顧問等中介服務。

        這意味著，小贏科技將成為行業中首批完成轉型并獲得全國展業的互聯網小貸牌照的公司。

        根據監管于2019年下發的《關于網絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》(即“83號文”)，符合網貸機構存量業務無嚴重違法違規情況，有符合條件的股東和管理團隊，轉型方案具有可行性，金融科技實力強，符合線上經營要求等條件的網貸機構，可申請轉型為小貸公司。

        此前的2020年12月18日，小贏科技發布公告稱，截至2020年12月17日，旗下小贏網金P2P存量業務已清零，所有出借用戶的本金和收益已全部履約結清完畢。“小贏科技此前網貸業務存量較大，能夠順利化解并成功拿到相關業務資質，說明在網貸行業退出歷史舞臺的過程中，堅持依照監管要求整改的平臺，正逐步迎來新的發展曙光。”有行業人士直言。

        的確，回顧小贏科技從成立之初至今歷程，亦是一部擁抱監管、守正出奇的發展史。

        基于前期穩健的發展步伐，2018年，小贏科技迎來“高光時刻”，在美國紐交所掛牌上市;2019年，合規工作持續推進，先是接入百行征信數據系統，緊接著加入中國互聯網金融協會，并于同年底獲得ISO 27001信息安全管理體系認證。行至2020年，小贏科技積極按照監管要求化解存量網貸業務風險，合規工作向前邁出一大步;如今，旗下小贏小貸展業資格獲批，小贏科技合規發展再次進階。

        最新財報數據顯示，2020年第四季度小贏科技撮合貸款總額為86.73億元人民幣，較2020年第三季度的80.27億元人民幣環比增長8.1%。截至2020年底，小贏科技歷史活躍借款人數(每人在公司借貸平臺上至少進行了一筆交易)為660萬人，歷史注冊用戶數達到5460萬。

        “縱觀小贏科技發展，自律與合規是必須堅守的底線。雖然轉型過程中也曾遇到不小挑戰，但我們始終相信，只要堅持不懈地按照監管要求規范自身、健康發展，就一定能夠走得更遠。”小贏科技總裁李侃直言，在P2P行業里，堅持合規經營,不負投資人信任，按時全額兌付本息，有情懷和使命感的公司是存在的，小贏科技就是這樣的平臺。未來隨著網絡小貸等相關政策進一步落地，小贏科技將繼續積極擁抱監管，在堅守合規、持牌的基礎上謀求高質量發展。

        科技立身：行而不輟，開放突圍

        今年4月16日，銀保監會普惠金融部副主任丁曉芳在銀保監會新聞發布會上透露，目前P2P在營機構實現清零，存量風險得到有序壓降，后續要做好存量風險處置工作。

        P2P平臺從巔峰時期的5000多家到此前完全清零，有行業資深觀察者直言，其中能成功轉型的平臺數量頗為有限，縱觀實現成功轉型的平臺，大都有一個共同特征：始終敬畏市場、持續夯實發展基礎(客戶、風控技術等)，并保持了高度的靈活性，愿意著眼于未來隨時調整策略。

        小贏科技正是如此。據小贏科技相關負責人透露，自2018年6月起，小贏科技敏銳把握住監管趨勢，在資金端引入銀行、信托等持牌金融機構，較早地實現了資金多元化。

        另據小贏科技2020年三季報，截至2020年9月30日，平臺上機構授信總額已從上季度末的621億元擴大到800億元，機構資金占比已從上季度的97.4%增長至100%。

        2021年2月，銀保監會下發《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，明確聯合貸款資本限制和其他要求。在此背景下，持牌金融機構合作門檻持續提高，這對金融科技公司的硬實力亦提出更高要求。

        小贏科技相關負責人透露，監管政策對整個消費金融行業的規范和可持續發展是有利的，目前小贏科技合作機構數量及授信額度呈不斷上升的趨勢。之所以能夠得到不少持牌金融機構的青睞，主要還是源于小贏科技在堅守合規、持牌發展的基礎上，深耕金融科技領域多年。

        近年來，小贏科技不斷加大科技投入，結合大數據、深度學等技術，打造出多個智能業務平臺，實現了業務和服務的提質增效。如小贏科技于2016年獨創推出的 “WinSAFE智贏風控體系”，現已升級為“WinSAFE智贏風控平臺”。

        據了解，該平臺基于大數據建模評分，由審批系統給出預審結果，輔以風險分析算法，再提供終審決定，保障風險可控的前提下更高效、謹慎地完成審批操作。得益于此，小贏科技在實現業務擴展的同時實現了較低的信貸資產風險。據財報數據，2020年底小贏科技未償還貸款中31-90天和91-180天逾期的逾期率分別降至1.50%和2.53%，創下過去三年以來最低值.

        值得注意的是，上述平臺還擁有4項自主研發技術專利，在數據挖掘、數據清洗、特征工程方面均已取得突破性的創新成果。目前，基于該平臺，小贏科技已與多家持牌金融機構開展聯合建模項目。

        在李侃看來，能夠得到持牌金融機構認可，還源于小贏科技平臺不忘初心，始終堅持讓科技服務于金融，讓金融服務于實體經濟。

        “金融科技平臺應以合規為矛，科技為盾，持開放的心態，攜手更多的機構，共建新生態。”小贏科技相關負責人直言，進入數字經濟時代，憑借科技優勢，與持牌金融機構展開更廣泛地合作，進一步服務實體經濟，更好地滿足中小微弱等群體的金融需求，這是金融科技公司未來實現質變的應有之意。

《電鰻快報》