????????9月30日，中國人民銀行發布《關于做好流動就業群體等個人銀行賬戶服務工作的指導意見》(下稱《指導意見》)。

????????中國人民銀行有關負責人表示，近期，一些地方的流動就業群體反映，到商業銀行開戶需出具各種證明文件，存在個人工資卡開戶難等問題。人民銀行對此高度重視，組織力量進行深入核查。調查發現，出現上述問題主要有兩方面原因，一方面，為打擊電信網絡詐騙和跨境賭博犯罪，銀行普遍加強了賬戶風險管理。2020年10月公安部會同工信部、人民銀行等部門開展“斷卡”行動以來，全國共查處買賣銀行卡、手機卡違法犯罪嫌疑人45萬名，查獲銀行卡61萬余張。商業銀行倒查涉案賬戶發現其中異地個人開戶的占比較高，從而收緊異地開戶政策。另一方面，近年來商業銀行按照“了解你的客戶(KYC)”原則不斷加強客戶身份及其開戶用途審核，相關措施具有合理性和必要性，但部分商業銀行未能采取與客戶風險特征相匹配的差異化身份核實措施，向客戶“一刀切”提出不合理或超出必要限度的身份核實要求，加之宣傳解釋不足，造成客戶誤解和困擾。

????????為此，人民銀行研究制定了《指導意見》，堅持以人民為中心的發展思想，堅持“支付為民”，以提升個人銀行賬戶服務質效為核心，統籌銀行賬戶優化服務和風險防控，引導商業銀行回歸銀行賬戶服務本源，為客戶提供便捷、安全、優質的銀行賬戶服務。

????????從主要內容來看，人民銀行針對開戶痛點難點問題提出16條改進服務意見，具體包括：

????????一是充分利用存量銀行賬戶，推進開戶難“源頭治理”。鼓勵商業銀行充分利用個人已開立銀行賬戶跨行代發工資，不增加個人負擔、保護個人合法權益，不強制要求個人在本行新開戶，并為個人提供便利的異地開立、補換卡等服務，減少個人因異地學習、工作、生活等原因新開戶。

????????二是優化個人銀行賬戶開戶流程，推進開戶難“系統治理”。改進商業銀行客戶身份識別方法，從識別規則、識別結果運用、識別渠道等推進優化服務系統治理，要求商業銀行按照“風險為本”的原則優化開戶流程。拒絕開戶的，要予以復核。提供簡易開戶服務，充分利用外部有效數據交叉核實客戶身份，減少對客戶提交證明文件要求。

????????三是建立個人銀行賬戶服務長效機制，推進開戶難“綜合治理”。從提升銀行賬戶風險防控能力、改進考核機制、加強服務監督等三方面，推進優化服務綜合治理，從根本上提升商業銀行優化服務的能力，提出了包括建立跨行風險監測機制，建立健全賬戶分類分級管理體系，加強涉詐涉賭資金監測攔截，糾正開戶考核機制，在銀行營業網點公布“三級”服務監督電話等措施。

????????四是督促責任落實，推進開戶難治理“見實效”。要求商業銀行切實承擔銀行賬戶服務主體責任，實現涉案賬戶數量和開戶難投訴數量的“雙降”。人民銀行及時糾正商業銀行制度執行偏差。

????????對于為什么要建立健全個人銀行賬戶分類分級管理，前述有關負責人表示，當前電信網絡詐騙和跨境賭博犯罪案件中，手機銀行和網上銀行大額轉賬成為非法資金快速轉移的主要方式，從案件倒查情況來看，手機銀行和網上銀行的轉賬額度明顯超過了客戶的正常合理需求。

????????2021年以來，多家商業銀行相繼實施銀行賬戶分級分類管理，通過不斷提升風險識別能力的“精細管理”，推動實現對廣大正?？蛻舻谋憷?。商業銀行根據有關法律制度，結合客戶身份、職業、年齡、交易需求等特征來綜合判斷客戶風險，并提供與客戶風險等級相匹配的賬戶功能，與客戶約定手機銀行、網上銀行等非柜面業務的交易限額和驗證方式等。對于客戶超過正常資金支付結算需求而要求開通手機銀行、網上銀行大額轉賬的異常行為，納入重點監測。此外，商業銀行還將根據客戶需求動態調整賬戶功能，確保分類分級管理不影響賬戶的正常使用。

????????與此同時，銀行賬戶分類分級管理也為客戶保護自身資金安全提供了便利，個人可以根據需要設定手機銀行或網上銀行的交易額度和身份核驗方式等，一旦出現個人銀行賬戶信息和密碼被他人盜用等情況，可以有效保護資金安全。

????????在后續工作安排上，前述有關負責人表示，優化銀行賬戶服務是貫徹“支付為民”理念的重要手段。下一步，人民銀行將指導各商業銀行認真貫徹落實《指導意見》提出的各項工作部署，按照開戶便利度不減、風險防控力度不減，優化賬戶服務要加強、賬戶管理要加強的“兩個不減、兩個加強”原則，持續推動建立與我國經濟發展相適應的高水平銀行賬戶服務體系，讓客戶便利化辦理銀行賬戶業務成為常態，提升人民群眾銀行賬戶服務的獲得感、安全感和幸福感。

《電鰻快報》