10月21日，美國電動汽車及能源公司特斯拉公布了2021財年第三季度財報。報告顯示，特斯拉汽車第三季度總營收為137.57億美元，與去年同期的87.71億美元相比增長57%;歸屬于普通股股東的凈利潤為16.18億美元，同比增長389%。

        “連續九季度盈利”“凈利潤首超15億美元”等溢美之詞背后，關于特斯拉要進軍汽車保險行業的說法引發了行業內外投資者的廣泛關注。公司創始人埃隆·馬斯克近日透露，特斯拉計劃10月份在美國得克薩斯州推出自己的汽車保險產品，正式進軍保險行業。并且有可能在2022年把業務擴展到紐約。

        《證券日報》記者注意到，在去年的三季度財報說明會上，馬斯克就曾說，“保險將成為特斯拉的主要產品，保險業務價值將占整車業務價值的30%至40%。”此外，特斯拉早在2019年4月份，就收購了美國馬克爾公司(MarkelCorp)，獲得保險經紀牌照;2020年8月份又在中國注冊成立特斯拉保險經紀有限公司。

        新浪財經專欄作家林示認為，如果特斯拉的示范效應達成，未來的車險市場必然被車企瓜分一部分——因為它們始終是離用戶最近的人，最了解數據和風險。盡管如此，如何持續優化賠付率、爭取可能的利潤等還是一個需要根據實際情況調整的問題。

        對此，商業咨詢顧問劉潤認為，傳統保險公司是中心化的保險機構，手上只掌握“社會統計數據”，而沒有關于每個人的“個性化大數據”。要做成特斯拉所稱的UBI車險，必須掌握個性化大數據。

        “車企是最了解自己的汽車性能的，還可以預裝整車的OBD設備等，經過用戶的授權，在數據采集、判斷等方面比傳統保險公司更有優勢。這將是保險業的重大變革，也是車企業務增長的挑戰與機遇。”劉潤表示。

UBI或成車險行業

下一個風口

        劉潤表示，國外很多險企就在探索新的車險形式，比如開車公里數多的人，多交保費。

        由于按公里數付費也存在不合理的地方，如開車習慣、常行駛路段肇事率等，為了做到差異化定價，美國Progressive保險公司，就基于“你平常與前車保持的距離”“你每月踩急剎車的次數”，以及“你每月凌晨4點開車的次數”你平常與前車保持的距離這三個簡單數據，為每個人的保險做了差異化定價。

        據了解，上述險企會在消費者車上裝載OBD設備(OnBoardDiagnosticDevice，車載診斷系統)，記錄和檢測行車數據，其中就包括每天的公里數。如此，就能實現按照公里數付費，且每公里還會按照每個人的行車習慣來定價。而這，就是UBI車險(UsageBasedInsurance，基于用量的保險)。

        在劉潤看來，UBI車險能夠真正解決“同質”的問題，讓風險指數一樣的人在同一個池子里買保險。“這樣的話，未來你買保險的形式可能就是：先充個3000公里，用完了再來充。如果我的行車記錄非常好，可以積分，每個季度還可以兌換一點里程數。”劉潤表示。

新安全系統碰撞概率

降低30%

        據記者了解，特斯拉此次推出的保險產品，其定價策略便是是根據司機的安全駕駛打分來確定。

        “特斯拉的車輛都是聯網的，可以看作是‘輪子上的計算機’。”特斯拉CFO扎奇·柯克霍恩表示，特斯拉獲取的數據是海量的，可以用于評估司機的駕駛行為是否安全。公司參考幾百個變量，分析幾十億公里的駕駛記錄，基于此進行對未來碰撞事故的概率進行預估，當然這個模式還需要不斷完善，數據庫也在不斷擴大，公司也會不斷加入新的變量，為定價提供參考。

        據了解，該套定價系統將更加個性化，會整合進車輛，App和用戶駕駛體驗之中，每次駕駛之后，都會為用戶提供駕駛評價，以及安全駕駛建議。“我們也將安全駕駛打分引入全自動駕駛測試版之中，目前有15萬輛車正在使用該打分系統，已經為1億公里的駕駛進行評分。”柯克霍恩表示。

        據透露，目前使用該安全駕駛評分的車輛，其碰撞的概率比未使用該系統的車輛低30%，差別非常明顯。同時，該評分等級客觀地反映了車輛的碰撞概率——安全駕駛評分最高的車輛要比評分最低的車輛碰撞概率低幾倍。這一系統的應用把安全駕駛和車輛保險，通過數據提升到了一個非常前沿的領域。

《電鰻快報》