????????隨著金融監(jiān)管的加強(qiáng),以及受?chē)?guó)有大行、股份制銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行和消費(fèi)金融公司的多重“擠壓”,僅能區(qū)域性展業(yè)的城商行正面臨著“不變則衰”的發(fā)展困境,尤其是在無(wú)法繼續(xù)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的強(qiáng)風(fēng)控合作模式情況下,此問(wèn)題更為凸顯。

????????面對(duì)這一問(wèn)題,很多區(qū)域性銀行充分利用自身“小而美”的獨(dú)特優(yōu)勢(shì),借助獨(dú)立第三方金融科技機(jī)構(gòu)賦能、加強(qiáng)精細(xì)化管理,補(bǔ)齊短板、強(qiáng)化優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型“跨越式”的發(fā)展。

????????融慧金科始終秉承合規(guī)理念,持續(xù)打造滿(mǎn)足銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需要的解決方案。其中,人行決策支持平臺(tái)作為融慧金科深度賦能持牌金融機(jī)構(gòu)閉環(huán)解決方案中的重要部分,該平臺(tái)包含六大模塊、十大類(lèi)、上萬(wàn)個(gè)基于人行個(gè)人征信報(bào)告的衍生變量,具有高區(qū)分度、邏輯清晰、信息利用充分的特點(diǎn),有效支持持牌金融機(jī)構(gòu)建立起對(duì)人行個(gè)人征信報(bào)告的充分、有效利用,提升數(shù)字化能力。

????????憑借著良好的業(yè)務(wù)效果、高效地本地化部署能力、全面的售后保障服務(wù),融慧金科人行決策支持平臺(tái)已成功在數(shù)十家銀行、消金等持牌機(jī)構(gòu)落地,贏得了良好市場(chǎng)口碑和優(yōu)勢(shì)。

????????本篇文章中,我們將以某頭部城商行為例,從項(xiàng)目背景、業(yè)務(wù)需求及建設(shè)目標(biāo)、解決方案、客戶(hù)收益等方面詳細(xì)闡述該城商行引入融慧金科人行決策支持平臺(tái)后所帶來(lái)的顯著收益。

????????項(xiàng)目背景

????????人行個(gè)人征信報(bào)告作為個(gè)人信用信息的集中匯總,對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)決策與模型開(kāi)發(fā)起著至關(guān)重要的作用。自去年年初央行正式提供二代征信報(bào)告查詢(xún),至今已有一年多的時(shí)間,臨近年底,二代征信系統(tǒng)切換進(jìn)入“倒計(jì)時(shí)”,多家銀行已陸續(xù)宣布完成系統(tǒng)切換工作。

????????作為一代征信報(bào)告的升級(jí)版,二代征信報(bào)告對(duì)個(gè)人信息采集更加全面、細(xì)化和準(zhǔn)確,可以更為全面、及時(shí)地反映信息主體信用情況。隨著金融監(jiān)管的日益趨嚴(yán),征信上報(bào)機(jī)構(gòu)類(lèi)型和數(shù)量不斷增加,人行二代征信報(bào)告的價(jià)值及重要性也越來(lái)越凸顯。而如何更充分地挖掘和運(yùn)用好二代征信報(bào)告,進(jìn)一步提升信貸決策效率和服務(wù)質(zhì)量,成為各家銀行機(jī)構(gòu)亟待解決的重點(diǎn)問(wèn)題。

????????在此背景下,各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)優(yōu)良、全國(guó)綜合排名位于前列的某頭部城商行,聚焦轉(zhuǎn)型提質(zhì),主動(dòng)擁抱金融科技,采用自建與引進(jìn)金融科技相結(jié)合策略,不斷提升自身“軟實(shí)力”,鑄造“硬品牌”。為了最大化減少人力、時(shí)間、研發(fā)資源等成本投入,該行經(jīng)過(guò)內(nèi)部層層審議,最終選擇使用融慧金科人行決策支持平臺(tái)來(lái)構(gòu)建人行二代征信變量衍生體系,擴(kuò)充后的衍生變量在搭建風(fēng)控策略和模型應(yīng)用中發(fā)揮了高效價(jià)值,助力該行進(jìn)一步提升了信貸業(yè)務(wù)決策效率。

????????不久前,在與多家第三方解決方案服務(wù)商的競(jìng)爭(zhēng)中,融慧金科憑借專(zhuān)業(yè)的技術(shù)服務(wù)和成熟的系統(tǒng)架構(gòu)展現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力,并以客戶(hù)需求為導(dǎo)向設(shè)計(jì)提供業(yè)務(wù)需求專(zhuān)屬解決方案與落地服務(wù),再一次贏得了該行的合作機(jī)會(huì)。在后續(xù)項(xiàng)目的實(shí)施過(guò)程中,融慧金科幫助該行進(jìn)一步深挖二代征信報(bào)告中更多有價(jià)值的特征變量,并在合規(guī)之下實(shí)現(xiàn)了變量解析效率提高、業(yè)務(wù)效能增強(qiáng)等多項(xiàng)超預(yù)期目標(biāo)。

????????業(yè)務(wù)需求及建設(shè)目標(biāo)

????????隨著二代征信報(bào)告的廣泛應(yīng)用,我們發(fā)現(xiàn),不少銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于二代征信報(bào)告的使用正面臨如下痛點(diǎn):一是二代人行征信報(bào)告信息分類(lèi)較多,數(shù)據(jù)類(lèi)型多樣,銀行機(jī)構(gòu)人工分析整理報(bào)告需要花費(fèi)較高的時(shí)間和人力成本;二是業(yè)務(wù)常用的征信指標(biāo)維度不夠細(xì)化,數(shù)據(jù)使用不充分,不能系統(tǒng)性、靈活性地生成業(yè)務(wù)所需的衍生變量;三是缺乏征信指標(biāo)在各應(yīng)用場(chǎng)景的數(shù)據(jù)分析和策略使用經(jīng)驗(yàn)以及建模能力;四是征信指標(biāo)開(kāi)發(fā)部署周期較長(zhǎng),且變量的數(shù)據(jù)量較大,邏輯復(fù)雜,極易出現(xiàn)偏差,開(kāi)發(fā)驗(yàn)證需要大量時(shí)間。

????????對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)而言,人行征信報(bào)告特征變量實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化衍生、系統(tǒng)化統(tǒng)一管理顯得尤為重要,簡(jiǎn)化新增指標(biāo)開(kāi)發(fā)流程、減少重復(fù)開(kāi)發(fā)工作量也極具必要性。

????????在一期的項(xiàng)目合作中,該行通過(guò)融慧金科人行二代征信變量衍生系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)對(duì)衍生變量的自主查詢(xún)、靈活配置和管理,系統(tǒng)征信報(bào)文解析及衍生變量加工效率大幅度提高,全面滿(mǎn)足了該行的信貸業(yè)務(wù)定制化風(fēng)控需求。而在本期項(xiàng)目合作中,該行在原有衍生變量體系基礎(chǔ)上提出了新的需求。

????????經(jīng)過(guò)與行方專(zhuān)家的深度溝通及需求分析,雙方為該項(xiàng)目確立了三大建設(shè)目標(biāo):

????????一是完成企業(yè)和個(gè)人征信特征變量升級(jí)。根據(jù)行方需求,新增人行企業(yè)征信變量衍生模塊,同時(shí)完成對(duì)人行個(gè)人征信變量的定制化開(kāi)發(fā)升級(jí),從而進(jìn)一步為信貸業(yè)務(wù)科學(xué)決策和精細(xì)化風(fēng)控管理提供充足依據(jù)。

????????二是完成系統(tǒng)知識(shí)和技能轉(zhuǎn)移。在滿(mǎn)足行方實(shí)際需求的基礎(chǔ)上,提供系統(tǒng)開(kāi)發(fā)及變量管理等咨詢(xún)服務(wù),通過(guò)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技術(shù)的轉(zhuǎn)移,幫助行方提升自身“內(nèi)功”,并掌握獨(dú)立自主的交付業(yè)務(wù)能力。

????????三是順應(yīng)監(jiān)管大勢(shì),滿(mǎn)足監(jiān)管要求。深入貫徹落實(shí)央行二代征信系統(tǒng)切換上線(xiàn)工作,適應(yīng)全球金融科技快速發(fā)展趨勢(shì),最大化發(fā)揮征信報(bào)告業(yè)務(wù)價(jià)值,全面提升行內(nèi)金融服務(wù)水平。

????????解決方案

????????該行緊緊圍繞區(qū)域重大戰(zhàn)略布局,切實(shí)履行金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的責(zé)任與擔(dān)當(dāng),取得了良好的經(jīng)營(yíng)成效。事實(shí)上,該行對(duì)于人行征信報(bào)告特征變量衍生背后的技術(shù)、研發(fā)及需求響應(yīng)能力都有著相當(dāng)高的要求。

????????圍繞三大建設(shè)目標(biāo),融慧金科專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)為該行量身定制了一套符合行方實(shí)際業(yè)務(wù)情況、可落地且可持續(xù)迭代的“咨詢(xún)+系統(tǒng)”整體解決方案,致力于為銀行機(jī)構(gòu)深度賦能,助力其加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

????????需求定制開(kāi)發(fā),提供專(zhuān)屬咨詢(xún)服務(wù)

????????結(jié)合該行的征信報(bào)告使用情況、業(yè)務(wù)需求和技術(shù)需求的細(xì)致梳理,融慧金科以人行決策支持平臺(tái)為基礎(chǔ),通過(guò)分析和挖掘行方所需人行二代征信報(bào)告特征變量,為行方梳理出后續(xù)變量擴(kuò)充與系統(tǒng)部署的優(yōu)化方向,并提供全面的咨詢(xún)服務(wù),包括業(yè)務(wù)咨詢(xún)、技術(shù)開(kāi)發(fā)、系統(tǒng)設(shè)計(jì)和部署、衍生變量設(shè)計(jì)、培訓(xùn)管理等。

????????同時(shí),我們了解到,該行原來(lái)主要使用人行一代征信變量用于風(fēng)控策略和模型的開(kāi)發(fā),對(duì)此,在新變量的篩選方面,融慧金科為行方提供了具有建設(shè)性的定制化應(yīng)用解決方案,協(xié)助行方篩選出數(shù)千維IV值較高的變量,不僅為行方模型人員節(jié)約了大量時(shí)間,還全面保障了行方對(duì)已有模型監(jiān)控和業(yè)務(wù)分析的連續(xù)性。

????????此外,融慧金科還會(huì)結(jié)合行方運(yùn)營(yíng)的需要,強(qiáng)化變量的應(yīng)用價(jià)值,協(xié)助設(shè)計(jì)最適合行方的風(fēng)控模型和策略方案,深入應(yīng)用于精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、精準(zhǔn)風(fēng)控及精細(xì)化運(yùn)營(yíng)等領(lǐng)域,從而切實(shí)解決實(shí)際業(yè)務(wù)問(wèn)題。

????????系統(tǒng)部署實(shí)施,人行決策支持平臺(tái)落地

????????融慧金科為該行提供了人行企業(yè)征信衍生變量管理系統(tǒng),并完成了人行個(gè)人征信衍生變量定制化開(kāi)發(fā)升級(jí),協(xié)助行方快速實(shí)現(xiàn)覆蓋全業(yè)務(wù)場(chǎng)景的核心變量系統(tǒng)性衍生及變量全生命周期管理。人行系統(tǒng)作為獨(dú)立的功能模塊,以本地化部署方式與行方的業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)快速結(jié)合、相互解耦,完全滿(mǎn)足了行方平臺(tái)建設(shè)需求。

????????基于各業(yè)務(wù)場(chǎng)景的實(shí)際需求,行方可以靈活配置變量衍生規(guī)則,進(jìn)行自定義衍生,實(shí)時(shí)異步變量落庫(kù)管理,并以可視化形式對(duì)系統(tǒng)性能進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。同時(shí),系統(tǒng)還具有高可用性,通過(guò)負(fù)載均衡以及高負(fù)載后的系統(tǒng)擴(kuò)容,在保證系統(tǒng)性能的前提下支撐業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。

????????依托系統(tǒng)衍生出的業(yè)務(wù)含義清晰的特征變量,建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的人行征信變量池,可用于線(xiàn)上信貸風(fēng)控策略以及模型迭代,幫助行方快速提升信貸自主風(fēng)控能力。

????????客戶(hù)收益

????????目前,該行的人行二代征信系統(tǒng)建設(shè)已經(jīng)取得階段性成果。通過(guò)引進(jìn)融慧金科人行二代征信變量衍生系統(tǒng)工具,該行清晰掌握了對(duì)于人行二代征信報(bào)告特征變量的深度挖掘和管理能力,在后續(xù)的業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中,獲客和風(fēng)險(xiǎn)甄別的成本和效率得到持續(xù)優(yōu)化,大幅提升金融服務(wù)質(zhì)量。

????????該平臺(tái)實(shí)施上線(xiàn)以來(lái),系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定,極大擴(kuò)充了行方的衍生變量庫(kù),同時(shí)變量應(yīng)用效果顯著,遠(yuǎn)超客戶(hù)目標(biāo)預(yù)期。融慧金科專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)始終保持誠(chéng)摯負(fù)責(zé)的態(tài)度,快速響應(yīng)行方需求,無(wú)論是到行方職場(chǎng)還是線(xiàn)上遠(yuǎn)程支持,憑借專(zhuān)業(yè)、高效、細(xì)致的服務(wù)得到了行方充分肯定。

????????在數(shù)字化建設(shè)方面,該行也通過(guò)融慧金科的“白盒”交付,進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了自主風(fēng)控體系的搭建。

????????“優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),合作共贏”,是當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下的主基調(diào),也是通過(guò)行業(yè)實(shí)踐證明過(guò)的最優(yōu)路徑,而金融與科技的合作在金融嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)下真正的實(shí)現(xiàn)了那句“上帝的歸上帝,凱撒的歸凱撒”,形成了良性互動(dòng)的金融生態(tài)圈。融慧金科作為一站式高端金融科技服務(wù)商,將不斷提高自身核心產(chǎn)品服務(wù)能力,構(gòu)建起更深更廣的“護(hù)城河”,致力于成為金融行業(yè)最值得信賴(lài)的科技公司,為金融行業(yè)乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展輸送源源不斷的動(dòng)力。

????????【融慧金科風(fēng)控咨詢(xún)業(yè)務(wù)】

????????憑借團(tuán)隊(duì)核心人員超二十年的專(zhuān)業(yè)金融風(fēng)控實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和對(duì)業(yè)務(wù)的深刻理解,以及上百家機(jī)構(gòu)項(xiàng)目的積累,融慧金科致力于為持牌金融機(jī)構(gòu)提供全套定制化風(fēng)控咨詢(xún)服務(wù),包括:全面風(fēng)險(xiǎn)診斷咨詢(xún)、模型風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)、策略咨詢(xún)、模型咨詢(xún)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)挖掘咨詢(xún)等,以“專(zhuān)家型咨詢(xún)”為導(dǎo)向,配以“經(jīng)驗(yàn)型咨詢(xún)”和“程序型咨詢(xún)”,深度賦能持牌金融機(jī)構(gòu)提升自主風(fēng)控能力。截至目前,融慧金科已與多家銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)控咨詢(xún)合作,贏得客戶(hù)充分認(rèn)可。

《電鰻快報(bào)》