在“十四五”規劃強調“防范系統性金融風險”和市場環境不確定因素增加的大背景下,國內金融監管政策密集落地,對銀行等持牌金融機構全業務、全流程的核心風控能力提出了更高標準的要求。而對于回歸“服務域內”定位的區域性銀行而言,面對業務發展所需自有資源不足的困境以及“大行”和“大廠”的降維打擊現實壓力,選擇一條合規、快捷、高效的道路進行“自主風控”和“自營業務”的能力建設,是區域性銀行把握時代機遇、實現突圍的關鍵所在。

        作為一站式高端金融科技服務商,融慧金科正在做的事情,就是從前瞻性的戰略視角,以專家級風控咨詢服務及數字化解決方案主動幫助銀行等持牌金融機構“多快好省”地實現自主風控和自營業務能力建設“從0到1”以及“從1到N”的跨越式發展。就實踐而言,通過與融慧金科深度合作,眾多銀行已經建立起強大的數字化服務能力,部分銀行甚至已開始對外輸出自身的金融科技能力,賦能中小金融機構提升零售信貸業務自主風控能力。

        以下這個案例就是融慧金科助力某上市城商行自營業務能力建設實現“從0到1冷啟動”的典型代表。

        該上市城商行面臨的業務痛點及需求

        近年來,該上市城商行積極把握互聯網信貸業務的機遇,持續推進專業化經營和精細化管理,堅守服務于地方經濟、中小微企業和城鄉居民。從近期發布的年報來看,該行多項指標保持良好增長勢頭,但受國內外復雜多變的經濟環境及疫情影響,部分信貸客戶還款能力下降,導致不良貸款余額和不良貸款率呈現“雙升”態勢。因此,如何有效化解不良,提升信貸資產質量成為該行亟需解決的首要難題。

        在此背景下,該行積極擁抱金融科技,秉承開放心態,經過對市場上多家第三方金融科技服務商的全面考察,最終選擇融慧金科提供專業支持,“多快好省”地實現自主風控和自營業務從零到一的整體能力建設。在此次合作中,融慧金科咨詢服務專家團隊對該行進行了深入調研和業務梳理,并對標行業先進經驗進行了差距分析。經過雙方的充分溝通,融慧金科需要滿足該行以下需求:

        一是搭建自營業務冷啟動體系。在數字化能力建設方面,該行希望提高更多對于自營渠道、數據管理、策略模型等方面的建設能力,需要從零到一的構建起專業的自主風控能力和自營業務體系,包括:反欺詐能力、貸前信用評估能力、自動化審核能力、貸中貸后自動化風險預警能力等。

        二是通過知識轉移賦能行方團隊。“知識轉移”貫穿整個服務過程的始終,確保行方團隊持續成長,并獨立掌握自主風控能力,包括:對行方線上信貸業務整個生命周期中各風險防控環節進行業務性和經驗性的傳授和培訓;對線上產品運營、數據精細化管理、自營渠道拓展、自營業務及產品設計等能力建設提供專家咨詢服務,全面助力行方提升整體能力建設。

        解決方案

        在風控體系建設中,優秀的風險策略是決勝的關鍵。針對該行上述需求,融慧金科咨詢專家團隊基于監管合規要求,并結合上百家機構項目實踐經驗,為其提供了一套成熟完整且有針對性、切實可行的定制化風控解決方案。該方案以策略咨詢為主,“知識轉移”貫穿于信貸業務貸前準入、貸中監控、貸后管理等全生命周期,全面賦能該行從零到一搭建起獨立自主的風險管理業務體系,并共同為行方錘煉一支經驗豐富的風控隊伍。同時,為保證業務中長期的規?；l展,融慧金科還為其提供了符合合規標準、可復用性強、支持迭代發展的成熟應用方案。

        外部數據管理方案:結合行方互聯網信貸業務場景,給出外部數據的引入和使用建議,有效幫助行方實現對外部數據的充分利用,包括:外部數據全面接入決策引擎平臺、外部數據與策略模型實現最優適配等。

        自營獲客及準入授信策略搭建:結合外部數據和行內數據對于自營渠道獲客體系搭建提出建議,助力該行快速實現自主引流獲客,并提供完整準入授信環節的策略規則,助力行方大幅降低非目標客群申請帶來的風險和審核數據成本,并提高運營效率。

        反欺詐策略體系搭建:針對團伙欺詐、交易欺詐、偽冒申請、中介欺詐等多種不同的欺詐類型,設計針對性的反欺詐策略,并結合相應的AI產品工具,幫助行方搭建起多維度、立體化、靈活可調控的反欺詐策略體系。相較于與該行自有傳統反欺詐策略,該反欺詐策略體系在風險識別能力上更加精準且高效。

        人行征信策略體系搭建:協助行方篩選高價值變量,深入應用于策略和模型中,并根據申請人在人行征信中過往和當前存在的負面信息、逾期信息、多頭共債信息等進行相應的規則體系設計。通過對客戶的負債情況和信貸逾期情況,可有效識別和判斷客戶存在的違約風險。

        貸中及貸后監控預警方案:針對存量客戶未來可能的違約風險,在客戶不同的賬齡階段,結合客戶用款情況利用外部數據、客戶還款歷史表現等數據,為行方設計客戶風險變化情況下的異常行為預警(多頭借貸行為監控、還款指標異常預警及還款意愿交叉識別)及自動化調額處置方案,以預防壞賬和交易欺詐,從而降低不良貸款率。

        客戶收益

        在融慧金科全面助力下,該行朝著做大做深自營業務這一目標邁出了扎實的第一步,同時也為后續實現從1到N的跨越式發展,奠定了更加堅實的基礎。

        這套風險策略體系上線后,該行在優化業務流程、提升業務效率、有效控制風險、推動產品創新等方面取得了顯著突破,大幅提高了該行互聯網信貸業務的科學決策能力及審批效率,在保證業務體量的同時逾期率實現明顯下降。

        行方對于融慧金科咨詢專家團隊的專業服務能力和全面精湛的技術能力給予了高度評價,并表示將進一步加強雙方的合作。

        事實上,數字化轉型不僅僅是一個簡單的系統或技術問題,而是一整套專業的咨詢服務、成熟的解決方案和科學的系統建設。我們還了解到,在自營業務中,不少全國性股份制商業銀行,都在借助優質外部機構的力量,來實現更便捷的獲客、更先進的技術和更可靠的風險緩釋。

        作為金融科技領域的重要力量,融慧金科始終積極擁抱監管,秉承合規理念,致力于為銀行等持牌金融機構提供數字金融所需要的、能提升利潤的、能切實落地的風控咨詢方案和數字化解決方案,全面助力持牌金融機構提升自主風控能力、實現信貸業務良性循環,進而推進業務規模化發展。

        【融慧金科風控咨詢業務】

        憑借團隊核心人員超二十年的專業金融風控實戰經驗和對業務的深刻理解,以及上百家機構項目的積累,融慧金科致力于為持牌金融機構提供全套定制化風控咨詢服務,包括:全面風險診斷咨詢、模型風險管理咨詢、策略咨詢、模型咨詢、業務數據挖掘咨詢等,以“專家型咨詢”為導向,配以“經驗型咨詢”和“程序型咨詢”,深度賦能持牌金融機構提升自主風控能力。截至目前,融慧金科已為上百家銀行等持牌金融機構提供風控咨詢方案和數字化解決方案,贏得了客戶充分認可。

《電鰻快報》