信用卡業(yè)務(wù)一直以來都是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的“必爭之地”,如何更好地低成本獲客、高價(jià)值留客,已成為各家銀行的“必修課”。從央行發(fā)布的2021年三季度數(shù)據(jù)來看,全國信用卡和借貸合一卡的發(fā)卡規(guī)模仍在穩(wěn)步上漲,在用發(fā)卡量達(dá)到7.98億張,同比增長4.2%,但已有部分銀行信用卡發(fā)卡速度開始放緩。

        從“跑馬圈地”到“精耕細(xì)作”,信用卡存量市場的博弈時(shí)代已然開啟。融慧金科咨詢專家認(rèn)為,在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮推動(dòng)下,如何構(gòu)建起強(qiáng)大的精準(zhǔn)營銷和自主風(fēng)控體系,打造精細(xì)化的客戶運(yùn)營能力和差異化的產(chǎn)品定價(jià)能力,將成為信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、在精耕細(xì)作中破局下半場的關(guān)鍵。

        目前來看,在客戶精細(xì)化運(yùn)營方面,部分大中型銀行信用卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)行了卓有成效的探索。下面我們以某國有大行信用卡業(yè)務(wù)為例,看看該行是如何做好細(xì)分客群精準(zhǔn)營銷與持續(xù)精細(xì)化服務(wù)的。

        該國有大行信用卡業(yè)務(wù)對于風(fēng)控的需求

        近年來,該國有大行積極擁抱開放銀行浪潮,踐行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,深化場景布局,以優(yōu)質(zhì)用戶群體為重心,深耕細(xì)作,并建立起了貫穿信用卡客戶全生命周期、全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。伴隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的加快,該行為進(jìn)一步提升自主獲客和自主風(fēng)控能力,全面滿足監(jiān)管合規(guī)的高標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)要求,通過對市場上眾多第三方金融科技服務(wù)商的專業(yè)調(diào)研和綜合評估,最終選擇融慧金科作為合作伙伴,并對融慧金科提出了兩方面的訴求:

        一是希望最大化提升模型效果,優(yōu)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系,實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)管控和精細(xì)化管理。

        二是希望建立起貸中循環(huán)分期模型,通過優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)重點(diǎn)挖掘出優(yōu)質(zhì)客戶(如客戶是否具有分期意愿、是否具有循環(huán)行為等),從而針對不同客戶提供相應(yīng)的營銷服務(wù),進(jìn)而增強(qiáng)客戶黏性,提升客戶價(jià)值挖掘。

        基于以上兩點(diǎn)需求,融慧金科咨詢團(tuán)隊(duì)專門為該行“量身定制”了模型咨詢解決方案。該方案的具體實(shí)施,大體可以劃分為需求分析溝通、數(shù)據(jù)挖掘和清洗、模型搭建三個(gè)階段:

        首先,與行方溝通細(xì)化需求,制定最優(yōu)建模方案。

        融慧金科咨詢專家團(tuán)隊(duì)與行方多部門相關(guān)人員均進(jìn)行了充分溝通,并對該行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行了差距分析和綜合評估。結(jié)合行方內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源情況和實(shí)際業(yè)務(wù)需要,雙方共同確立了貸前信用模型及貸中分期循環(huán)模型搭建方案。

        其次,通過數(shù)據(jù)清洗和變量加工,篩選出優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)。

        數(shù)據(jù)是建立模型的基礎(chǔ),而數(shù)據(jù)清洗是保證數(shù)據(jù)可用的重要一步。目前行方內(nèi)部不同系統(tǒng)之間積累了大量的數(shù)據(jù),外部也接入了上百個(gè)不同的數(shù)據(jù)源,這些數(shù)據(jù)雖然足夠多,但可能存在著冗余、不完整、覆蓋不均等問題,若是直接使用將會影響模型最終的效果。而融慧金科要做的就是對數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗,剔除原始數(shù)據(jù)中繁雜、冗余的信息,處理成可被模型解讀的特征,且在變量加工過程中充分考慮數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性、相關(guān)性、準(zhǔn)確性、特征變量的結(jié)構(gòu)以及宏觀因素對預(yù)期的影響,以保證模型效果。

        最后,基于機(jī)器學(xué)習(xí)算法完成模型搭建。

        基于機(jī)器學(xué)習(xí)的建模方法和融慧金科多年沉淀下來的理念和方法論,融慧金科協(xié)助行方完成了模型設(shè)計(jì)、模型訓(xùn)練、模型開發(fā)、模型驗(yàn)證等全流程服務(wù),并確保了行方所搭建的模型同時(shí)具備區(qū)分度、穩(wěn)定性、準(zhǔn)確性、可解釋性和敏捷迭代“五高”特性。

        此方案為該行帶來的收益

        據(jù)反饋,模型經(jīng)過驗(yàn)證后效果表現(xiàn)優(yōu)異,在穩(wěn)定性、準(zhǔn)確性上均出現(xiàn)大幅提升,幫助該行在降低獲客成本、促進(jìn)業(yè)務(wù)增長、有效控制風(fēng)險(xiǎn)方面取得顯著成效,贏得了該行高度認(rèn)可和信賴。

        值得一提的是,在賦能該行構(gòu)建自主風(fēng)控體系的過程中,融慧金科派駐專家團(tuán)隊(duì)和銀行的風(fēng)控人員一起來搭建優(yōu)化風(fēng)控模型體系,把業(yè)務(wù)跑順做大。在此過程中,融慧金科的大數(shù)據(jù)技術(shù)和建模方法是完全開放給行方的,該行也借此沉淀培養(yǎng)出了自己的模型分析團(tuán)隊(duì),大大提升自主風(fēng)控能力建設(shè)。

        作為堅(jiān)持合規(guī)要求下創(chuàng)新發(fā)展的金融科技企業(yè),融慧金科一直高度重視風(fēng)控技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用,并積極對外輸出,結(jié)合甲方基因、復(fù)合型人才、白盒服務(wù)等優(yōu)勢,深度賦能銀行數(shù)字化零售業(yè)務(wù),使其在監(jiān)管合規(guī)指引下,建立起高度自主的核心風(fēng)控體系。毋庸置疑的是,銀行機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)的合作共贏,正是數(shù)字金融時(shí)代共建浪潮下金融與科技高度融合,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)正向循環(huán)的完美縮影。

《電鰻快報(bào)》