“涉案金額高達(dá)54億元，機(jī)構(gòu)罰款3000多萬元，個(gè)人罰款90萬元，15名高管人員被處罰。”
2018年元旦剛剛過去不足半月，黑龍江銀監(jiān)局對(duì)中國工商銀行(6.780, 0.19, 2.88%)黑龍江省分行（以下簡(jiǎn)稱工行黑龍江分行）及轄內(nèi)13家二級(jí)分行違規(guī)銷售對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品作出的處罰決定震驚整個(gè)銀行業(yè)。
黑龍江銀監(jiān)局公告稱，盡管對(duì)公理財(cái)已全部結(jié)清，未形成實(shí)質(zhì)損失，但暴露出省分行及其轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理存在嚴(yán)重問題。工行總行新聞中心工作人員接受記者采訪時(shí)表示，此次事件主要是內(nèi)部合規(guī)出了問題，目前均已整改結(jié)束。
工行黑龍江分行隨后公開表示：“針對(duì)我行部分分支機(jī)構(gòu)在對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的不規(guī)范問題，我行按照監(jiān)管要求和總行部署認(rèn)真進(jìn)行了自查自糾、嚴(yán)格整改，并嚴(yán)肅處理了相關(guān)責(zé)任人。目前，相關(guān)資金已全部收回。同時(shí)，針對(duì)這些問題，我行從合規(guī)文化、制度、流程、系統(tǒng)硬控制等多方面入手，釆取針對(duì)性措施消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，確保相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。”
“越權(quán)私售”和“違規(guī)修改合同文本銷售”是處罰的主要事由
此次事件的導(dǎo)火索是上海銀監(jiān)局在現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)，工行黑龍江省分行6支、金額54.7億元理財(cái)產(chǎn)品涉嫌違規(guī)，銀監(jiān)會(huì)遂責(zé)成黑龍江銀監(jiān)局和工行進(jìn)行全面核查。
1月12日晚，黑龍江銀監(jiān)局官網(wǎng)發(fā)布消息稱，2015年6月以來，工行黑龍江分行轄內(nèi)13家分支機(jī)構(gòu)多次違規(guī)銷售對(duì)公理財(cái)，經(jīng)過立案、調(diào)查、審理、審議、告知等一系列法定程序后，至2018年1月11日，黑龍江銀監(jiān)局依法查處了工行黑龍江分行轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)違規(guī)對(duì)公理財(cái)事件。
黑龍江銀監(jiān)局按照過罰相當(dāng)原則，依法對(duì)工行黑龍江省分行及所轄13家二級(jí)分行及責(zé)任人予以累計(jì)3400萬元罰款，其中機(jī)構(gòu)罰款3310萬元，高管人員罰款90萬元，給予15名高管人員取消任職資格、警告等處罰，并責(zé)令工行黑龍江省分行按照黨規(guī)黨紀(jì)、政紀(jì)和內(nèi)部規(guī)章，對(duì)有關(guān)責(zé)任人給予紀(jì)律處分。此外，黑龍江銀監(jiān)局對(duì)內(nèi)部監(jiān)管履職不力人員進(jìn)行了執(zhí)紀(jì)問責(zé)。
“越權(quán)私售對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品”和“違規(guī)修改合同文本銷售對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品”在多張罰單中被提及。
比如，黑龍江銀監(jiān)局對(duì)針對(duì)工行黑龍江省分行營業(yè)部作出的罰款680萬元人民幣的罰單，齊齊哈爾銀監(jiān)分局則對(duì)工行齊齊哈爾分行作出的罰款1040萬元人民幣的罰單，大慶銀監(jiān)分局對(duì)工行大慶分行作出的罰款880萬元人民幣罰單，主要違法違規(guī)是由均為越權(quán)私售對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品，違規(guī)修改合同文本銷售對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品。
關(guān)于越權(quán)私售對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品問題，中國人民銀行常年法律顧問趙衛(wèi)東律師告訴筆者：“依據(jù)理財(cái)產(chǎn)品銷售授權(quán)控制體系的明確規(guī)定，銀行分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)權(quán)限范圍外的銷售行為均為越權(quán)銷售，形式多種多樣。例如，違規(guī)開展?jié)L動(dòng)發(fā)行、集合運(yùn)作、分離定價(jià)的資金池理財(cái)業(yè)務(wù)。”
關(guān)于違規(guī)修改合同文本銷售對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品問題，趙衛(wèi)東律師表示，根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》的規(guī)定，宣傳銷售文本由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授權(quán)，分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。任何未經(jīng)總行授權(quán)修改銷售協(xié)議書、理財(cái)產(chǎn)品說明書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書、客戶權(quán)益須知等的行為，均為違規(guī)修改合同。比如：擅自修改上級(jí)單位合同文本，違規(guī)簽訂“抽屜協(xié)議”“陰陽合同”、兜底承諾等。
深層問題更值得關(guān)注
銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行挠邢薰竟肌吨袊y行(4.260, 0.04, 0.95%)業(yè)理財(cái)市場(chǎng)報(bào)告（2017上半年）》公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月底，全國共有555家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品8.58萬只，理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額28.38萬億元。
接受采訪的多位專家指出，目前國內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)整體呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)不斷推新，產(chǎn)品種類增多的態(tài)勢(shì)。筆者梳理發(fā)現(xiàn)，近年來，關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品違規(guī)的事件也不斷被監(jiān)管機(jī)構(gòu)披露或被媒體曝光。
2018年1月13日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》工作要點(diǎn)中著重指出，要對(duì)違規(guī)開展理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行整治。其中進(jìn)一步明確了各類銀行理財(cái)違規(guī)的類型，比如：理財(cái)產(chǎn)品直接投資信貸資產(chǎn)，直接或間接對(duì)接本行信貸資產(chǎn)收益權(quán)；為非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性融資提供直接或間接、顯性或隱性的擔(dān)保或回購承諾；理財(cái)資金投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的余額超過監(jiān)管規(guī)定；理財(cái)資金通過信托產(chǎn)品投資于權(quán)益類金融產(chǎn)品或具備權(quán)益類特征的金融產(chǎn)品，但未嚴(yán)格執(zhí)行合格投資者標(biāo)準(zhǔn)等。
北京市問天律師事務(wù)所主任張遠(yuǎn)忠律師接受采訪時(shí)表示：“近年來，銀行理財(cái)產(chǎn)品違規(guī)事件頻發(fā)，是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迅猛擴(kuò)張的結(jié)果。但此次工行黑龍江分行理財(cái)產(chǎn)品違規(guī)事件的數(shù)額之大、持續(xù)時(shí)間之久、牽涉銀行之多，還是很讓人震驚的。一個(gè)健康的金融體系，應(yīng)該是機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)控、監(jiān)管者的監(jiān)管，投資者的監(jiān)督，互相制衡，缺一不可。發(fā)生這么大的事，說明它是失靈的。除了處罰結(jié)果本身，該事件暴露出的深層問題更值得關(guān)注，比如監(jiān)管地方保護(hù)問題、銀行考評(píng)機(jī)制問題、客戶回訪制度落實(shí)問題等。”
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