一邊通過各種手法違規(guī)支出銷售費(fèi)用、抵扣車險保費(fèi)，一邊甘冒編制虛假財報的風(fēng)險通過財務(wù)調(diào)節(jié)應(yīng)對監(jiān)管要求——這一經(jīng)營怪相，在財險業(yè)內(nèi)并不鮮見。
保監(jiān)會近日開出的“史上最重車險罰單”中，人保財險、平安財險、太保財險等皆因不同程度存在這些違規(guī)行為而受罰，更有7名分公司責(zé)任人被撤職。實(shí)際上，此前亦有數(shù)家財險公司因車險費(fèi)用支出和財務(wù)數(shù)據(jù)存在違規(guī)問題受罰。
保險公司不惜違規(guī)參與車險“費(fèi)用戰(zhàn)”的背后，既有財險公司車險業(yè)務(wù)“有保費(fèi)無客戶”的無奈，也有市場強(qiáng)規(guī)模導(dǎo)向的不理性刺激，更有保險公司治理結(jié)構(gòu)以及考核機(jī)制缺陷等核心問題。
從保費(fèi)貢獻(xiàn)看，車險業(yè)務(wù)是財險總保費(fèi)的主要來源，有的公司車險業(yè)務(wù)占比甚至超過八成。但不同于工程險、企財險等財險業(yè)務(wù)，車險業(yè)務(wù)相當(dāng)依賴中介渠道。由于車險購買往往發(fā)生在特定環(huán)境，車險客戶和數(shù)據(jù)大量集中在車商、4S店、修理廠等中間代理商手中，保險公司需要通過放大費(fèi)用來爭奪中介資源。
從競爭手段看，在2015年商車險費(fèi)率改革前，各公司車險價格差異不大。因此，給予中間渠道更多費(fèi)用或抵扣客戶保費(fèi)贏取客戶，成為撬動中介渠道和客戶的最直接武器。目前，漸進(jìn)式的商車險費(fèi)率改革雖已進(jìn)行了兩輪，定價權(quán)逐步交給公司，但仍未徹底實(shí)施差異化定價。尤其是第一次商車費(fèi)改后，賠付率的下降使得保險公司采取“費(fèi)用戰(zhàn)”爭搶市場的空間更大。
不過，近年來，不少保險公司開始推動服務(wù)攬客，相繼推出快賠、代駕以及非事故救援等服務(wù)，緩解了車險業(yè)務(wù)以費(fèi)用論市場的競爭窘境。
從競爭主體看，市場的強(qiáng)規(guī)模導(dǎo)向、一些財險公司股東對業(yè)務(wù)增長的不合理要求帶來的指標(biāo)壓力，以及保險先收保費(fèi)后賠款的業(yè)務(wù)特性，令一些規(guī)模導(dǎo)向型公司的經(jīng)營管理層具有不理性競爭的沖動。這也是保險公司費(fèi)用暗戰(zhàn)屢禁不止的重要原因。
長期看，“費(fèi)用戰(zhàn)”怪相不利于財險行業(yè)和財險市場的健康穩(wěn)健發(fā)展。嚴(yán)監(jiān)管的同時，或許還需通過市場這只無形的手來實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，最終推動市場回歸良性競爭。實(shí)際上，商業(yè)車險條款費(fèi)率管理的改革目標(biāo)之一，就是根據(jù)市場發(fā)展情況，逐步擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場化的費(fèi)率形成機(jī)制。
在兩次商車險費(fèi)率改革后，第三次商車險費(fèi)改預(yù)期將于2018年實(shí)施。目前業(yè)內(nèi)流傳的改革版本是，部分試點(diǎn)地區(qū)將不再設(shè)置費(fèi)率自主浮動系數(shù)上下限。
這意味著，商車險費(fèi)率改革進(jìn)一步放開后，如果個別保險公司繼續(xù)不理性競爭，一味跟隨市場比拼費(fèi)用，大打價格戰(zhàn)，將自食虧損苦果。
這樣的先例并不鮮見。德國1995年開始實(shí)行車險費(fèi)率改革，經(jīng)歷賠付率上升、公司兼并等改革陣痛后，市場逐步走向良性競爭。
《電鰻快報》
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