銀行“嫌貧愛富”，小貸成本畸高，貸款難、融資難成套在小微企業(yè)頭上的“緊箍咒”。
春節(jié)前后，記者采樣調查了7家中小企業(yè)，反映存在以上諸多現(xiàn)實難題。雖然從銀行融資是成本最低的，不過這對于多數小微企業(yè)來說都是“水中花”。融資難，依然是他們時下的發(fā)展瓶頸。
“對于小微企業(yè)來說，首先不是貸款成本，而是根本沒有款可貸，基本所有的機構都需要抵押物，而小微企業(yè)恰恰缺乏的就是優(yōu)質的抵押物。” 東莞一家小微企業(yè)的負責人對21世紀經濟報道記者表示。
而今年2月初，由清華大學經管學院中國金融研究中心等機構聯(lián)合發(fā)起的中國社會融資成本指數（下稱“指數”）調查報告公布，更加詳盡地說明了時下中小企的中國社會融資環(huán)境。
哪些企業(yè)能獲得低成本資金
前述公布的指數顯示，中國社會融資（企業(yè)）平均融資成本為7.60%，銀行貸款平均融資成本為6.6%，承兌匯票平均融資成本為5.19%，企業(yè)發(fā)債平均融資成本為6.68%，融資性信托平均融資成本為9.25%，融資租賃平均融資成本為10.7%，保理平均融資成本為12.1%，小貸公司平均融資成本為21.9%，互聯(lián)網金融（網貸）平均融資成本為21.0%，上市公司股權質押的平均融資成本為7.24%。
從中國社會融資不同方式占比權重來看，目前在企業(yè)社會融資中銀行貸款占比為54.84%，承兌匯票占比為11.26%，企業(yè)發(fā)債占比為16.5%，融資性信托占比為7.66%，融資租賃占比為3.95%，保理占比為0.44%，小貸公司占比為0.87%，互聯(lián)網金融（網貸）占比為1.10%，上市公司股權質押占比為3.39%。
負責前述“指數”調查的中國著名經濟學者高連奎直言，當前，我國中小企業(yè)融資成本高、融資渠道少等問題不容忽視。未來，國家層面應為企業(yè)降低融資成本釋放更多的政策紅利。在減稅已沒有太大空間的情況下，應重點考慮降低融資成本。“根據2017年9月公布的中國社會融資規(guī)模報告顯示，中國社會融資規(guī)模余額為171.23萬億元，再加上不納入統(tǒng)計的社會融資，中國企業(yè)融資總規(guī)模保守估計也在200萬億元左右。如果融資利率降低一個點就可以為企業(yè)減負2萬億元，效果將非常明顯。”
民間借貸市場雖然能夠更快地解決企業(yè)的“燃眉之急”，但其風險較高。目前，銀行貸款仍是企業(yè)融資的首要渠道。
高連奎分析稱，中小企業(yè)缺少抵押資產、盈利水平較差，因此很難獲得銀行貸款。相比之下，安全性高、盈利水平較好的央企、上市公司則成為銀行追捧的對象，甚至出現(xiàn)“排隊”爭相為其提供貸款的局面。
廣東佛山的一家知名企業(yè)主曾楠（化名）在接受記者采訪時也坦言，企業(yè)的馬太效應越來越明顯。“作為實業(yè)企業(yè)，感受明顯的是，我的企業(yè)在當地比較有名，也是世界某知名飲料塑料瓶的指定供應商，財務報表一直都非常穩(wěn)健，是本地的納稅大戶，因此銀行對于我們一直給予了積極的支持。2016年，當時市場利率較低，部分相熟的銀行就建議我在這個時候擴大產能。經過仔細思考，我認為值得一搏，于是2016年中準備擴廠增產。結果五六家銀行聞風而至，紛紛表示要給我們貸款。經過再三思量，我進行了貸款招標，最后選中了當地一家農商行。其中的原因當然是因為貸款利率低，還有這家農商行的貸款期相對寬裕。”
銀行的收納意愿與“苦衷”
小微企業(yè)的融資難、融資貴的難題一直存在。東莞一家科技企業(yè)的負責人告訴記者， 兩年前，他也曾嘗試過民間借貸，當時的成本在18%左右，對于剛剛創(chuàng)業(yè)的企業(yè)來說，所承擔的壓力相當巨大。“那時候之所以做出這個決定是因為我們有一個項目申請了專利，并取得了專利號，我認為這項專利產品市場前途較好，于是帶著專利去找本地銀行借錢，當時銀行的借款利率在8%~10%左右，而且沒有手續(xù)費之類的額外費用，對于我們這種小微企業(yè)來說十分理想。”
但是由于沒有固定資產做抵押，前述企業(yè)主跑了多家銀行嘗試，但都無功而返。最后不得已，他向本地一家小貸公司貸了20萬元。
“小貸企業(yè)不但利息高，而且貸款周期短，當時表示最長只能貸3個月，且還要一次性給8000塊的手續(xù)費，后來在一位親戚的擔保下，勉強延長到6個月。”
慶幸的是，東莞這家企業(yè)的專利產品上市之后不久，很快被市場接受，公司半年左右就把錢連本帶利還上了。經過兩年的努力，他們現(xiàn)在已經打開了局面，年銷售額在近千萬元，銀行也逐步接受了公司，公司也可以獲得一些較低利息的貸款。
而更多情況下是小微企業(yè)根本融不到資金。另一家東莞的小微企業(yè)對記者表示：首先不是貸款成本，而是是否能夠融到錢的問題。基本所有的機構都需要抵押物，而小微企業(yè)恰恰缺乏的就是優(yōu)質的抵押物。
對于銀行這種“嫌貧愛富”的行為，一家農商行科技支行的行長也坦言，在多數情況下，銀行更多做的是錦上添花，而不是雪中送炭。“這不能全怪銀行，銀行首先要對自己的資產負責，小微企業(yè)由于體量小、抗風險能力弱，一旦出現(xiàn)市場危機或者經營者不善決策，隨時都有可能關門大吉，這會給銀行帶來一定的資產負擔。”
此外，前述農商行行長還表示，服務一個大企業(yè)和一個中小企業(yè)銀行所要的人力成本和物力成本不相上下，這也造成目前銀行“嫌貧愛富”的現(xiàn)狀。
不過融資難、融資貴的問題被越來越多的銀行所重視。
中國建設銀行(8.300, -0.01, -0.12%)科技金融創(chuàng)新中心創(chuàng)新二部高級主管鮑杰漢在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示， 銀行此前傳統(tǒng)的“資金流”單一評價模式，不利于優(yōu)秀科創(chuàng)企業(yè)獲得金融資源。不少高科技企業(yè)在初創(chuàng)期，存在資金流不足的情況，如果僅用單一的標準，對于銀行和企業(yè)可能造成“雙輸”局面，不僅讓銀行錯失優(yōu)質的客戶，而且對于企業(yè)來說由于沒有較低成本的資金，也有可能造成發(fā)展緩慢。
目前，建行已經引進了“技術流”這一評價標準則有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴的壓力。技術流包括企業(yè)所獲得專利等等指標，將“技術流”和“資金流”結合起來從更科學合理的角度對科技型企業(yè)進行綜合評價。
記者調查發(fā)現(xiàn)，已經有近2000戶科技企業(yè)受惠于建行“技術流”專屬評價體系獲得科技金融信用融資。以廣州映博智能科技有限公司為例，該公司成立不到3年，2017年上半年銷售收入有300萬元左右，利潤虧損，但按照“技術流”標準來看，其每年都有技術產出，體現(xiàn)為源源不斷的“技術流”。“雖然目前暫時虧損，但我行仍然向該企業(yè)投放了134萬元純信用的‘技術流’配套融資。” 鮑杰漢表示。
《電鰻快報》
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