商業車險費率改革再進一步。
3月14日，21世紀經濟報道記者獨家獲悉，保監會調整部分地區商業車險自主定價范圍，涉及四川、山西、福建、山東、河南、廈門、新疆保監局轄區。其中，在四川保監局轄區，自主核保系數、自主渠道系數的浮動下限均放開至0.65，是目前浮動空間最大的地區。
“目前，市場對進一步深化商業車險改革預期仍在不斷強化。商業車險改變從量變到質變的過程，從不斷放開自主定價系數，到定價報價、客戶篩選、理賠服務等整個流程環節的再造。”某財險公司人士對21世紀經濟報道記者表示。
“二次費改”的第二階段
眾所周知，商業車險保費=基準保費×費率調整系數。其中，費率調整系數包括無賠款優待系數、交通違法系數、自主核保系數和自主渠道系數4個細分系數。自主渠道系數由各保險公司根據渠道成本設置，自主核保系數分為“從人”和“從車”兩類影響因子，“從人”因素包括駕駛技術、駕駛習慣、駕齡、年齡、性別等，“從車”因素包括行駛里程、約定行駛區域、車型、投保車輛數和絕對免賠額等。
21世紀經濟報道記者獲悉的信息顯示，此次，在四川保監局轄區，自主核保系數調整范圍為0.65-1.15，自主渠道系數調整范圍為0.65-1.15；在山西、福建、山東、河南、廈門保監局轄區，自主核保系數調整范圍為0.70-1.15，自主渠道系數調整范圍為 0.70-1.15；在新疆保監局轄區，自主核保系數調整范圍為0.75-1.15，自主渠道系數調整范圍為0.75-1.15。
對比上述保監局轄區此前自主渠道系數、自主核保系數來看，四川保監局轄區的商業車險費率折扣下限下降25%，山西和山東下降23%，福建和廈門下降13%，河南下降18%，新疆下降12%。
此次調整之后，四川保監局轄區的自主核保系數、自主渠道系數浮動空間為各地之最。此前不久，保監會接連發布多份處罰決定書，其中人保財險總公司以及四川分公司，平安產險總公司及四川、寧波分公司，太保產險總公司及福建分公司，太平財險總公司及四川分公司赫然在列，引發市場高度關注。
值得一提的是，市場對于保監會此次調整部分地區商業車險自主定價范圍是“第三次商業車險費率改革”還是“第二次商業車險費率改革的第二階段”存在爭論。多位車險領域重要人士都對21世紀經濟報道記者表示，這不是“三次費改”，而是“二次費改”的第二階段。不過，市場對“三次費改”預期不斷加強。
事實上，回顧商業車險改革之初，從2015年6月至2016年6月，也是分三個批次在全國陸續實施；2017年6月8日起，保監會繼續擴大財險公司定價自主權，下調商業車險費率浮動系數下限。
對此，一位接近監管的人士對21世紀經濟報道記者表示認同。“無論是‘一次費改’ 還是‘二次費改’都是市場起的名字，正式實施沒有類似提法。商業車險改革是根據市場情況逐步深化的過程，目標是擴大財險公司定價自主權，增加消費者選擇權。近期，保監會還批復了保障范圍更廣泛的車損險、出境車險、節假日限額翻倍險等。”
費用率仍牽動人心
事實上，商業車險改革的積極影響顯而易見。
“商業車險改革前，僅有少數財險公司在經營管理中深入運用風險保費、預估賠付率等精算技術與方法。改革后，各家財險公司基本根據監管要求測算了基準保費，建立了風險模型并將其與核保規則進行整合。”某財險公司車險負責人對21世紀經濟報道記者坦言。
不過，在商業車險改革中，無賠款優待系數等引進，使得車險賠付率下降，轉而在成本管控、分攤上的優勢放大，具有更大空間投向前端費用，出現了個別財險公司為追求市場份額或者業務，進行費用比拼的現象，導致車險費用率持續上升，費用率與賠付率倒掛，成本率居高不下。
追根溯源，不少矛頭指向財險巨頭。（詳見2018年2月27日本報刊發的《財險巨頭拉高市場費用水平 監管強化車險合規經營》）“在商業車險改革后，客戶的重要位置將更加突出，尤其是服務，服務產品化的要求更加迫切，改革紅利應該更多投向風險管理、自動定價、自動核保等精細化環節。”一位財險公司人士對21世紀經濟報道記者坦言。
面對現有問題，“從長遠看，需要通過不斷深化改革來治本，進一步豐富車險產品種類，擴大費率浮動空間，賦予保險公司更大的條款開發權和定價自主權，使保險公司在費用競爭以外獲得更多的市場競爭手段，將競爭方式轉變為包括品牌、價格、 服務等在內的多維度多元化競爭，這樣才能從根本上解決費用率偏高的問題。在短期內，還是要通過加大監管力度來治標，放松價格管制與強化市場監管一定要有機結合起來。對于當前出現的惡性競爭、不正當競爭加劇等突出問題，監管部門要及時采取措施。”一位財險公司戰略負責人對21世紀經濟報道記者說。
《電鰻快報》
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