2018年第一季度，藥都銀行總資產為434.9億元，較上年末下降6.22%。雖然備受困擾的資本充足率已達標，但該行的不良貸款余額和不良貸款比率仍處于持續“雙升”的態勢。
10月9日，亳州藥都農村商業銀行股份有限公司（下稱“藥都銀行”）在證監會更新首次公開發行股票招股說明書，募集資金扣除發行費用后將全部用于充實該行資本金。
根據其披露的最新數據，2018年第一季度，藥都銀行總資產為434.9億元，較上年末下降6.22%。同時，雖然備受困擾的資本充足率已達標，但該行的不良貸款余額和不良貸款比率仍處于持續“雙升”的態勢。
資產規模增速放緩
藥都銀行上市籌備時間較早。據藥都銀行官網披露，該行于2012年順利完成農商行組建后，2014年就啟動主板上市的計劃，并于2016年8月在當地證監局完成輔導備案登記，2017年末，該行上市申請獲得當地銀監局批復。
在預備上市的農商行中，藥都銀行的體量較小。招股說明書顯示，截至2015年末、2016年末、2017年末，藥都銀行的總資產分別為349.89億元、423.34億元、463.78億元，其中，2016年末較上年增速為20.99%，2017年末較上年的增速則為9.55%。
等到了2018年一季度，藥都銀行總資產增速繼續放緩。截至2018年3月末，該行總資產為434.9億元，總資產規模不僅沒有增加，反而減少了28.88億元，增速降為-6.22%。
《國際金融報》記者就總資產增速放緩的原因致電藥都銀行，對方回應稱，詢問領導后將給記者答復，但截至記者發稿，并未收到回復。
不過，藥都銀行在招股說明書中指出，報告期內，該行資產總額的變化主要系資產組合中發放貸款和墊款、證券投資的變化所致。2017年之前，在貨幣政策相對寬松的市場背景下，該行在風險可控的情況下，致力于業務的快速發展，資產總額持續快速增長；2018年以來，受宏觀貨幣政策、市場利率導向和監管政策指引的影響，該行主動調整業務發展方向，資產規模增長速度相對放緩。
招股說明書顯示，藥都銀行2015年度、2016年度、2017年度、2018年一季度實現利息凈收入分別為9.19億元、12.16億元、14.43億元、4.07億元；對應的凈利潤分別為3.24億元、4.29億元、6.39億元、2.14億元。
“補血”后資本充足率達標
記者發現，雖然近年來藥都農商行以增資擴股、利潤留存以及發行資本債等方式在補充資本，但仍面臨著一定資本壓力，曾于2016年因資本充足率未達標被處罰過。
根據《商業銀行資本管理辦法（試行）》規定的過渡期內分年度資本充足率要求，非系統重要性銀行的資本充足率、一級資本充足率和核心一級資本充足率在2016年底應分別不得低于9.7%、7.7%、6.7%。而截至2016年末，藥都農商行的上述三指標分別為9.08%、8.02%、8.02%，未滿足2016年的資本充足率要求水平。
為此，亳州市銀監局已對藥都銀行進行了處罰，該行表示已做出相應整改。
截至2018年3月31日，該行資本充足率為13.12%，一級資本充足率為10.07%，核心一級資本充足率為10.07%，已達到過渡期內監管要求。
記者注意到，近一年來，藥都銀行的資本充足率指標得到較快提升。截至2017年9月末，其資本充足率、一級資本充足率及核心一級資本充足率已分別提升至11.15%、8.21%、8.21%。
3個月后，截至2017年末，上述三個指標分別為11.68%、8.74%、8.74%。等到了2018年一季度，這三個指標較2017年9月末分別提升了1.97%、1.86%、1.86%。
這期間采取了哪些資本補充渠道？
招股說明書顯示，為了滿足監管要求，該行于2017年4月發行6億元的二級資本債用于補充資本。此外，該行還制定了《亳州藥都農村商業銀行股份有限公司2017-2019年資本管理規劃》，除了首次公開發行A股并上市補充核心一級資本外，該行擬在上市后通過發行優先股、可轉換公司債券等方式進一步補充一級資本，同時在監管許可的范圍內，考慮通過發行二級資本債券等方式補充二級資本，并合理選擇其他創新融資方式對資本進行補充。
一位銀行業內人士在接受《國際金融報》記者采訪時表示，對于沒有上市的中小銀行來說，資本補充工具十分有限，為維持資本充足率達到監管標準，通過增資擴股進行資本補充成為重要渠道。“但補充資本的渠道還是相對較窄，所以對中小銀行來說，依然很希望通過IPO這個途徑來拓寬資本補充渠道。”該人士表示。
不良貸款持續“雙升”
除了剛剛解決的資本充足問題之外，在發審委重點關注的不良貸款方面，藥都銀行的表現也不盡如人意。
招股說明書顯示，截至2018年3月31日，藥都銀行的不良貸款余額為3.36億元，不良貸款比率為1.36%。雖然遠優于全國農商行同期3.26%的平均不良貸款率，也比已上市農商行1.62%的平均水平要好。然而，縱向來看，截至2017年末、2016年末、2015年末，藥都銀行的不良貸款余額分別為2.98億元、2.43億元、1.12億元，不良貸款比率分別為1.22%、1.16%、0.79%，均呈持續上升的趨勢。
對此，藥都銀行在招股說明書中解釋稱，2015年至2016年度，該行的不良貸款率變動與同行業上市農商行變動趨勢基本一致，均為上升態勢；2016年至2017年度，上市農商行不良貸款率略有下降，而該行不良貸款率略有上升，主要系該行個人抵押不良貸款金額增加所致。2016年至2017年度，本行不良貸款余額增加0.55 億元，而同期個人抵押不良貸款金額增加0.67 億元，增幅為不良貸款增幅的1.21倍；截至2017年末，該行個人抵押不良貸款余額為2.09億元，占不良貸款比例為70%。
藥都銀行進一步指出，個人抵押不良貸款增加系亳州本地“兩證合一”政策、抵押物處置緩慢等因素共同所致，2016年以來，該行嚴控個人抵押貸款規模，并與政府積極協商解決因“兩證合一”等因素導致的不良貸款增加問題，加強抵押物處置，控制不良貸款增長。
據記者了解，藥都銀行股權結構分散，無控股股東和實際控制人，持有該行5%以上股份的股東為建安投資控股集團有限公司、安徽古井集團有限責任公司、亳州市金地房地產開發有限公司。除古井集團外，其余股東均為安徽當地的房地產、食品和化工等企業。
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