9月啟動的陜西、廣西、青海三地商業車險自主定價改革試點迄今已運行近三個月。證券時報記者從保險公司、經代公司等處了解到，試點地區商業車險保費正在改變以前多月不變的舊貌，現在每月甚至每周都在變動。這意味著，商業車險費改大勢下的保險公司正逐步行至“分水嶺”，車險精細化管理的時代正在到來。
保費一月多價
陜西一家保險代理公司人員張麗（化名）告訴記者，自9月份商業車險自主定價放開以后，最大的感觸之一是沒法給客戶報實價了。“因為就沒有確定的實價，10天前報的價格，10天后真正出單時可能會漲價，也可能會降價。”
“以前保費一旦確定下來，短時間變化并不會很大，但現在是一直在變，我最近出的一個單子，前一周給客戶的第三者責任險報價是1600元，后一周出單時保費就變成了1400元。”張麗說。
引起這諸多變化的是陜西9月起實施的商業車險價格費率自主定價改革。今年9月起，廣西、陜西、青海等三個試點地區的商業車險保費不再受到傳統定價系數上下限的約束，保險公司可根據自身經營情況自主設定商業車險自主渠道系數和自主核保系數。
兩大系數根據賠付成本和渠道成本測算確定，包括出險次數、區域、車型、車價、使用性質等，是反映保險公司個體差異的兩個因子。在沒有實施自主定價的地區，由于行業設置了統一的系數下限，各保險公司為了搶奪市場，基本報價都是按照“系數下限”報價，差異并不大。
在試點地區，此次三地自主定價實施后，理論上保險公司可自主設定自主渠道和自主核保系數。如果兩家保險公司自主核保系數分別為0.75和0.65，自主渠道系數均定為0.75，NCD系數（無賠款優待系數）為0.6，則該車在兩家保險公司的商業保險保費折扣系數分別為0.75*0.75*0.6=0.34和0.65*0.75*0.6=0.29，車損險保費為448.8元（1320元*0.34）和382.8元（1320元*0.29），價格相差17%。
記者了解到，由于試點地區實施嚴格的報行合一政策，當地監管部門亦就自主定價系統上線出臺了非常細的驗收制度和流程，系統上線以后監管部門要求各公司定期上報監控報表，反映市場競爭態勢的兩大指標——手續費率和單均保費降幅，仍處于比較平穩的水平。
但是細微的變化已經顯現，最重要的就是保費變化頻度加快。產險精算師們遇到了職業生涯中最大的挑戰——他們需要不斷測算組合，哪些業務要提價，哪些業務要降價？商業車險折扣要打到什么程度才能既留住客戶，又不至于虧太多？
一位車險人士曾對記者直言，精算定價是一回事，市場具體情況又是一回事。就算公司測算的價格100元，市場都賣80元，公司也難以固守定價策略。
“問題在于試點地區以前有定價系數下限的安全墊，現在通過自主定價，下限基本取消了，有的公司有品牌、資源、渠道優勢，可以在保持盈利的情況下給出更低的市場折扣，有的公司成本降不下來，盲目跟隨就可能會虧損。”眾安車險事業部副總監彭彬對證券時報記者表示，隨著試點時間拉長，精細化管理和差異化定價在市場競爭方面的作用將更加凸顯。
首家互聯網車險的
創新實驗
在彭彬看來，商業車險市場化改革是大勢所趨，保險公司必須抓緊練好內功，包括開展良好的成本管理、廣泛應用大數據以及建立更加高效的承保核賠機制。以大數據為例，保險公司在數據源、數據建模的資源和能力，必然也會影響到險企在定價端的發力。
彭彬告訴記者，新公司和中小公司面臨的一個重要問題是數據量有限。為了解決這個問題，眾安從2017年開始就成立大數據聯盟，聯盟成員包括保險公司、金融公司、汽車理賠科技公司、車聯網公司，以解決行業中小公司數據比較少的短板，豐富用戶的數據緯度。
“通過數據緯度的豐富和新的定價方法，我們發現效果還是很明顯的。”他說，用傳統的建模方法和用最新的大數據建模方法相比，幾乎在不做任何數據緯度和數據量補充的情況下，只是將算法做一定優化，風險定價的區分度就可以顯著提升。
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彭彬介紹，以眾安旗下的保骉車險為例，根據來自約1000萬用戶的出行標簽數據，眾安大數據實驗室通過引入從人、從行為的數據，模型上采用多層模型，結合傳統精算模型和機器學習模型，目前定價細分度上車損險可實現12檔，三者險可細分至5檔，而行業平均水平分別為6~8檔和3~4檔。
“最近我們計劃上線一款AI智能識別系統，對于某單項質檢科目，系統可以完成60%的工作，剩下40%圖片質量比較差或者AI識別不出來的拿出來再讓人工識別，下一階段系統質檢比例可能會提高到70%了，人力成本會進一步下降。”彭彬說，除了利用科技推動定價細分和智能審核，眾安保險還會利用車主城市、信用評級、使用頻次、網購頻次、互聯網行為等10個項目因子，自動判讀客戶需求，主動推送相應的會員服務。
“大家現在心里面裝的是用戶體驗、效率、成本，這也是費改以后的發展方向，固定成本降得越低，給消費者投入做得越多，中間費用越少，整個消費者體驗是最好的，性價比也是最高的。”彭彬說，“各行各業都有優化整合的過程，哪些公司能通過技術升級、服務升級提高運行效率，降低成本，他們就可能會在這次改革脫穎而出，慢慢占據更高的市場份額。”
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