英國牛津大學(xué)賽義德商學(xué)院金融學(xué)教授Oren Sussman、中國社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室主任李勇堅(jiān)、中國人民大學(xué)漢青經(jīng)濟(jì)與金融研究院助理教授，牛津大學(xué)金融學(xué)博士苗萌等專家學(xué)者及翼龍貸總裁陸奇捷，宜信高級副總裁劉大偉，捷越聯(lián)合合伙人、向前金服CRO金可冶等多位企業(yè)高管與會發(fā)表主題演講。

會上，中國人民大學(xué)漢青經(jīng)濟(jì)與金融研究院院長汪昌云致開場辭。他表示，此次研討會，業(yè)界和學(xué)界一塊探討，一起深度思考，對行業(yè)乃至金融業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。

牛津大學(xué)賽義德商學(xué)院Oren Sussman：科技讓信貸發(fā)展完善

牛津大學(xué)賽義德商學(xué)院Oren Sussman教授發(fā)表了《英國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策解讀》主題演講。Oren Sussman教授表示，科技讓金融業(yè)務(wù)發(fā)生變化，讓信貸發(fā)展更加完善，也讓每一個人的生活變得更美好。“比如以前留學(xué)，需要去銀行換匯，手續(xù)費(fèi)用很高，現(xiàn)在用手機(jī)就可以解決，手續(xù)費(fèi)也降低了。企業(yè)運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行反信用卡詐騙，現(xiàn)在信用卡詐騙率已經(jīng)很小，信用卡的使用也越來越方便。”

Oren Sussman教授還介紹了英國P2P借貸平臺金融平臺Funding Circle。采用的投資人自行定價(jià)進(jìn)行競拍的融資模式為例介紹了英國P2P平臺的監(jiān)管政策。一開始使用的是競拍模式，由投資者出價(jià)，競買標(biāo)的，后來被棄用，是因?yàn)槿谫Y和投資不匹配，競拍價(jià)格會隨著某一邊需求的波動而有較大波動，沒有解決流動性的問題。據(jù)悉，英國的一些金融機(jī)構(gòu)例如FC公司只是單純的信息中介平臺，是投資人和借款人的撮合商，它們通過特有的的融資方式和監(jiān)管制度，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)低而收益高。

中國社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室主任李勇堅(jiān)：

通過科技對客戶貼標(biāo)簽，將客戶信用水平可視化

中國社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室主任李勇堅(jiān)在會上談到網(wǎng)絡(luò)信息社會數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代下信用資本化的問題。

李勇堅(jiān)認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)信息社會數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代一定是合作型信任。到信息社會的時候之所以可以合作，是因?yàn)樾袆舆_(dá)到了可視化的水平，使合作成為可能。

值得注意的是，李勇堅(jiān)提到，守約者為違約者買單，是風(fēng)控中的一大難題。在客戶篩選中，難免會有“去真存?zhèn)?rdquo;的情況，導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)客戶被認(rèn)為是低風(fēng)險(xiǎn)客戶。對此，李勇堅(jiān)認(rèn)為未來用通過科技對客戶貼標(biāo)簽，將客戶信用水平可視化、資本化，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)選擇服務(wù)對象，填補(bǔ)金融服務(wù)的供求缺口。

“利用平臺，把信用資本化，解決信息孤島問題，做好信息金融工作，讓成本人群的信用變成資本，推動社會信用的建設(shè)。”李勇堅(jiān)表示。

中國人民大學(xué)漢青經(jīng)濟(jì)與金融研究院助理教授苗萌：

中心化定價(jià)更適合中國

在會上，中國人民大學(xué)漢青經(jīng)濟(jì)與金融研究院助理教授，牛津大學(xué)金融學(xué)博士，苗萌拋出了一個問題：“在我國，監(jiān)管要求P2P的定位是信息中介平臺。不過現(xiàn)實(shí)中，我們可以發(fā)現(xiàn)許多平臺對出借人都有隱形“兜底”。那么，我國的P2P平臺到底是定位信息平臺還是信用平臺？”

“信息平臺與信用平臺最大的區(qū)別在于平臺不能承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。”苗萌為大家介紹到。“目前我國監(jiān)管對P2P平臺的定位是信息平臺，不過可以看到許多平臺自己定價(jià)的非常多，而真正的信息平臺的定價(jià)是與平臺無關(guān)的，而出借人也是要自負(fù)盈虧的。”

誰來定價(jià)更加有效？

苗萌介紹到：“信息平臺是客戶定價(jià)，信用平臺是平臺定價(jià)。”在英國等西方國家，銀行是大而不能倒。人們天生抵制銀行，抵制中心化，希望用外界市場的力量來抵抗銀行。所以他們采用的是信息中介平臺。

“去中心化，在英國能行，在中國不一定行。”苗萌表示。我國的國土面積是英國的40多倍，金融就是一個信息的收集和整合，但是信息整合和距離有非常大的關(guān)系。距離越大信息收集的成本越大，就越適合采用中心化式定價(jià)。所以“去中心化”也要因地制宜。

翼龍貸陸奇捷：推進(jìn)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)

翼龍貸總裁陸奇捷認(rèn)為可以從五個方面實(shí)現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融如何實(shí)現(xiàn)對傳統(tǒng)金融的補(bǔ)位作用：一是從根本上體現(xiàn)金融資源的市場化配置。二是突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制、有效擴(kuò)大金融服務(wù)的市場覆蓋。三是提供更便捷、更人性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。四是更有效控制經(jīng)營管理成本。五是有利于創(chuàng)造相應(yīng)的風(fēng)控技術(shù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展。

值得注意的是，會上陸奇捷還談了談近些年來翼龍貸展業(yè)中的體會。

許多人認(rèn)為，農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)很高。陸奇捷認(rèn)為，對農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)需要有辨證的認(rèn)識。“資產(chǎn)負(fù)債率是衡量長期償債能力的核心指標(biāo)。相對城市而言，農(nóng)村借款人的資產(chǎn)負(fù)債率水平很低。”

“從短期看，收入負(fù)債率會構(gòu)成一定壓力，但金融機(jī)構(gòu)可以通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)去合理緩沖。另一方面，從還款意愿看，農(nóng)村借款人的信用意識比較質(zhì)樸。即使存在著區(qū)域差異，我國農(nóng)村仍普遍帶有明顯的熟人社會特征。這種特征既有助于開展反欺詐調(diào)查，對貸后管理也有著積極的意義。”陸奇捷表示。

著眼于農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)，陸奇捷代表翼龍貸也提了一些建議，除交通、通信、教育、醫(yī)療等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外，陸奇捷認(rèn)為重點(diǎn)還應(yīng)改善、建設(shè)以下方面：

一是穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)。

二是進(jìn)一步完善農(nóng)村資產(chǎn)確權(quán)和交易機(jī)制。

三是充分改善農(nóng)村金融司法環(huán)境，包括加快確立互聯(lián)網(wǎng)金融主體資格、進(jìn)一步完善失信懲戒機(jī)制等。

向前金服金可冶：在借款人貸中環(huán)節(jié)布置好逾期戰(zhàn)略

捷越聯(lián)合合伙人、向前金服CRO金可冶從三點(diǎn)談了未來風(fēng)控的趨勢。

第一點(diǎn)，他認(rèn)為對于金融信息中介服務(wù)平臺來說，智能風(fēng)控這件事必須要做，而且要做精做細(xì)，要更有前瞻性。

第二點(diǎn)是關(guān)于金融科技如何解決行業(yè)痛點(diǎn)的問題，他表示欺詐、多頭借貸、失聯(lián)是行業(yè)的三大痛點(diǎn)，要利用科技開發(fā)產(chǎn)品解決這三大風(fēng)控難題。

第三點(diǎn)是風(fēng)控要成體系，金可冶指出目前國內(nèi)許多平臺，都盯住前端反欺詐環(huán)節(jié)，而忽略了貸中、貸后的問題。

“真正把貸中做好的平臺，可以在借款用戶尚未發(fā)生逾期的時候，實(shí)時監(jiān)測其行為，結(jié)合先進(jìn)的金融科技能力，提前把包括戰(zhàn)略、人力在內(nèi)的整體方案布置好。這樣，才能第一時間應(yīng)對逾期。”金可冶說到。

對于貸后，金可冶認(rèn)為目前國內(nèi)催收環(huán)境比較惡劣，但運(yùn)用法律的途徑非常有效。不過除了法律，也要結(jié)合其他機(jī)制來輔佐貸后管理。

對于新技術(shù)對智能風(fēng)控的影響。金可冶表示：“算力提升會幫助算法施展出更大的效果，對于熱點(diǎn)技術(shù)5G而言，它在數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲的提升方面對于智能風(fēng)控來說將是一個量級的改變。”

《電鰻快報(bào)》