“Oh my god，買它買它!” 雙十一來臨之際，線上直播賣貨備受關(guān)注。不僅明星、品牌商要抓住直播熱度，連銀行、基金公司也搶著上直播間。

        但同時(shí)，熱鬧背后也隱現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。10月28日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，列出了金融直播營銷中存在的兩方面風(fēng)險(xiǎn)：

        ● 金融直播營銷主體混亂，或隱藏詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

        ● 直播營銷行為存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

        那么，理財(cái)直播到底是“互贏”還是“巨坑”?消費(fèi)者該如何提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)?

        金融機(jī)構(gòu)“直播帶貨”

        疫情之下，不少理財(cái)經(jīng)理在各家銀行APP中直播“賣貨”，更有銀行瞄準(zhǔn)了網(wǎng)紅主播。

        自5月28日支付寶宣布打通淘寶直播、正式開放平臺(tái)直播功能以來，已有超過70家金融機(jī)構(gòu)把直播間“遷到”支付寶，累計(jì)覆蓋過億人次。記者在淘寶直播上還看見了南京銀行(7.830,-0.21,-2.61%)慧理財(cái)、安心理財(cái)?shù)纳碛埃渲胁环σ恍﹤€(gè)人KOL(關(guān)鍵意見領(lǐng)袖)的身影，人氣最高的理財(cái)博主有25萬的粉絲。

        值得一提的是，《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理要求》中明確要求，商業(yè)銀行不得通過電視、電臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)等渠道對(duì)具體理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，本行渠道(含營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道)除外。但是，銀行直播借助的第三方平臺(tái)是否屬于本行渠道，目前是受到質(zhì)疑的一個(gè)重要方面。

        與此同時(shí)，記者還注意到，基金公司可謂理財(cái)直播的主力軍，在熱門直播中不乏易方達(dá)基金、中歐基金等公司的身影，平均直播熱度破二十萬。根據(jù)某支付平臺(tái)的TOP主播榜，景順長城基金的熱度最高為292萬，粉絲數(shù)量達(dá)到281萬。平臺(tái)對(duì)于理財(cái)直播也積極助攻，觀看直播留言互動(dòng)能夠參與終極大獎(jiǎng)的抽獎(jiǎng)活動(dòng)，直播頁面的下方就是該基金公司在售的一些理財(cái)產(chǎn)品，觀眾點(diǎn)擊“立即買入”即可購入。

        直播理財(cái)有六大“坑”

        理財(cái)直播的火爆，也引來了監(jiān)管部門的擔(dān)憂。10月28日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于防范金融直播營銷有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示，指出有些金融產(chǎn)品相關(guān)的直播營銷行為存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

        一方面，金融直播營銷主體混亂，或隱藏詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

        ● 無資質(zhì)主體“魚目混珠”。

        由于直播平臺(tái)開設(shè)賬號(hào)基本無門檻限制，一些無資質(zhì)主體擅自開展金融產(chǎn)品直播營銷，涉嫌非法或超范圍開展金融營銷宣傳活動(dòng)。甚至有所謂的“科技公司”“咨詢公司”以投資虛擬貨幣、外匯、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)為名進(jìn)行詐騙。還有直播平臺(tái)為吸引用戶，承諾在平臺(tái)充值后有高額收益并可隨時(shí)提現(xiàn)，存在異化為非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。

        ● 直播平臺(tái)信息設(shè)置混亂。

        有的直播平臺(tái)信息設(shè)置混亂，沒有清晰展示分期、借貸等金融產(chǎn)品實(shí)際提供者，平臺(tái)用戶可能被營銷氛圍帶動(dòng)，在主體不清、風(fēng)險(xiǎn)不明的情況下沖動(dòng)消費(fèi)。

        ● 非專業(yè)人士誤導(dǎo)或欺騙。

        有些并不具備專業(yè)素養(yǎng)的人士自我包裝為“理財(cái)專家”“保險(xiǎn)專家”，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行不當(dāng)解讀、不當(dāng)類比。加之直播平臺(tái)受眾廣泛，金融知識(shí)薄弱、風(fēng)險(xiǎn)防范能力差的用戶易受誤導(dǎo)或欺騙。

        另一方面，直播營銷行為存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

        ● 虛假或夸大宣傳。

        一些直播間為了博眼球，喊出“最快x分鐘放款”“最長免息xx天”“免息”“首月僅需幾元，最高幾百萬保障”“限時(shí)限量”等聳動(dòng)性語句，但實(shí)際上多數(shù)消費(fèi)者難以符合廣告宣稱的免息條件、放貸條件或產(chǎn)品銷售范圍，亦或是“免息不免費(fèi)”、隱含保費(fèi)逐月遞增等。

        ● 偷換概念、簡單比價(jià)。

        有的直播營銷廣告以萬元借款需支付的日利息來強(qiáng)調(diào)息費(fèi)低，易導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)借款成本產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，但實(shí)際的綜合年化利率水平相當(dāng)高。有的僅對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行簡單比較，卻不詳細(xì)介紹保險(xiǎn)責(zé)任，故意隱瞞除外責(zé)任、分紅收益不確定等重要信息，甚至曲解保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，宣稱“什么都保”，容易引發(fā)消費(fèi)者誤解。

        ● 信息披露、風(fēng)險(xiǎn)告知或提示不到位。

        有的直播營銷行為未能向觀眾充分提示金融產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)、免責(zé)條款等，或者沒有用引起消費(fèi)者注意的方式對(duì)權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等重要信息進(jìn)行說明，消費(fèi)者可能在未充分知悉風(fēng)險(xiǎn)的情況下被帶動(dòng)，購買了不適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)。

        三方面識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)

        那么，消費(fèi)者該如何提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)?

        銀保監(jiān)會(huì)從三方面給出了建議：

        ● 辨明直播主體資質(zhì)。

        目前，大部分直播營銷更傾向于發(fā)揮流量引導(dǎo)作用，通過直播吸引消費(fèi)者興趣后，以提供購買鏈接或線下引流的方式，促使消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品或服務(wù)。消費(fèi)者如有意購買，應(yīng)弄清發(fā)布營銷廣告、提供金融產(chǎn)品或服務(wù)的主體，注意相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)或人員是否具備從業(yè)資質(zhì)，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和渠道。不隨意點(diǎn)擊不明鏈接，不在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)銷售渠道以外的頁面隨意提供個(gè)人重要金融信息、身份信息，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

        ● 看清直播內(nèi)容。

        金融營銷在直播場(chǎng)景下，容易出現(xiàn)由于直播時(shí)間限制或消費(fèi)者中途觀看等原因?qū)е碌男畔⑴恫蛔?、消費(fèi)者信息獲取不全等情況。建議理性對(duì)待直播營銷行為，在購買前充分了解金融產(chǎn)品或服務(wù)的重要信息，如借貸產(chǎn)品的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)際年化利率，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、繳費(fèi)要求，理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)等，樹立量入為出的消費(fèi)觀，堅(jiān)持科學(xué)理性的投資觀。警惕一些金融直播營銷中信息披露不足、風(fēng)險(xiǎn)提示不到位、明示或暗示保本無風(fēng)險(xiǎn)、保收益等銷售誤導(dǎo)問題，避免自身權(quán)益受到侵害。

        ● 知悉金融消費(fèi)或投資風(fēng)險(xiǎn)。

        金融產(chǎn)品與普通商品有所不同，一般需要根據(jù)消費(fèi)者或投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行針對(duì)性推介，而直播帶貨模式下無法有效識(shí)別每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，也做不到一對(duì)一地充分溝通。公眾應(yīng)對(duì)此有理性、清醒的認(rèn)知，不被直播營銷所營造的氛圍煽動(dòng)而盲目消費(fèi)或沖動(dòng)投資，在了解金融產(chǎn)品或服務(wù)的合同內(nèi)容、息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)條款、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等重要信息后，審慎評(píng)估自身是否能夠承擔(dān)或接受，根據(jù)自身實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。

        “目前來看，由于銀行理財(cái)直播還處于起步階段，監(jiān)管此次風(fēng)險(xiǎn)提示的發(fā)布不可謂不及時(shí)，文件劍指金融直播營銷主體混亂、直播營銷行為存在銷售誤導(dǎo)等金融亂象，并對(duì)消費(fèi)者從三方面給予了現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)，有利于消費(fèi)者提高警惕意識(shí)，也能夠?yàn)橄乱徊奖O(jiān)管整頓直播亂象做好鋪墊。”麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示。

        銀保監(jiān)會(huì)指出，金融營銷宣傳是經(jīng)營活動(dòng)的重要環(huán)節(jié)，未取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)主體，不得開展與該金融業(yè)務(wù)相關(guān)的營銷宣傳活動(dòng)。相關(guān)主體應(yīng)在取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)的前提下自行開展或委托他人開展金融營銷宣傳活動(dòng)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)落實(shí)金融營銷宣傳行為的主體責(zé)任，切實(shí)規(guī)范本機(jī)構(gòu)及合作方的金融營銷宣傳行為。

        蘇筱芮表示，金融業(yè)務(wù)需要持牌。“在我國，凡是搞金融的，都需持牌經(jīng)營，相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)取得金融資質(zhì)或具有金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)委托，嚴(yán)格遵守《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》文件規(guī)定”。

《電鰻快報(bào)》