為加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，維護(hù)市場(chǎng)秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，1月15日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、人民銀行辦公廳發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。

        《通知》明確，“商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。商業(yè)銀行已經(jīng)開展的存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清。”

        銀行不得通過(guò)非自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

        開展定期存款等業(yè)務(wù)

        商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)主要有兩大渠道，一是自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，即指商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，二是非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，包括支付寶、京東金融等第三方平臺(tái)。

        近兩年來(lái)，多家銀行相繼在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上推出存款產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，京東金融合作銀行共70余家，其中有18家銀行已上線在售產(chǎn)品，在售銀行存款產(chǎn)品70余款;支付寶合作銀行12家，其中有4家銀行已上線在售產(chǎn)品，在售銀行存款產(chǎn)品6款;度小滿金融合作銀行共40余家，其中有14家銀行已上線在售產(chǎn)品，在售銀行存款產(chǎn)品40余款。

        去年12月，風(fēng)靡一時(shí)的非自營(yíng)平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)存款被按下“停止鍵”。支付寶、京東金融以及度小滿等多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款。12月24日，浙江銀保監(jiān)局發(fā)文治理存款亂象，要求銀行不得通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或與其他第三方中介合作的方式吸收存款，已經(jīng)開展合作的，即日起下架相關(guān)存款產(chǎn)品，中止合作。

        此次《通知》則在全國(guó)范圍“一錘定音”，非自營(yíng)平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)存款即將全部“消失”。根據(jù)《通知》要求，商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。

        對(duì)于已經(jīng)持有此類產(chǎn)品的消費(fèi)者以及銀行而言，這一規(guī)定有何影響?銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護(hù)，消費(fèi)者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益。目前，相關(guān)商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展的存款業(yè)務(wù)規(guī)模不一，各自的經(jīng)營(yíng)狀況也有所差別。為避免次生風(fēng)險(xiǎn)，《通知》明確監(jiān)管部門可根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過(guò)渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。

        值得關(guān)注的是，據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，商業(yè)銀行與非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行合作，通過(guò)開立Ⅱ類賬戶充值，為社會(huì)公眾購(gòu)買服務(wù)、進(jìn)行消費(fèi)等提供便利，這部分業(yè)務(wù)不受影響，可繼續(xù)開展。這也為后續(xù)業(yè)務(wù)開展留有一定余地。

        引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展

        互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)

        《金融時(shí)報(bào)》記者了解到，就非自營(yíng)平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)存款而言，其風(fēng)險(xiǎn)主要集中在地方法人跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、涉嫌違反利率定價(jià)自律機(jī)制、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)不到位等方面。上述負(fù)責(zé)人指出，目前，保險(xiǎn)公司、基金公司等通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售相關(guān)產(chǎn)品受到相應(yīng)監(jiān)管。存款作為最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，理應(yīng)受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管。商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展存款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較快。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，并且非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，給商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理也帶來(lái)挑戰(zhàn)。因此，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，依法對(duì)上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務(wù)予以叫停。

        有監(jiān)管人士概述互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，例如，地方法人銀行突破經(jīng)營(yíng)的區(qū)域限制，異化為全國(guó)性銀行;違反存款計(jì)結(jié)息規(guī)定，擾亂利率市場(chǎng)秩序，推升銀行資金成本;濫用存款保險(xiǎn)兜底機(jī)制，在存款市場(chǎng)惡意競(jìng)爭(zhēng)，暗示“零風(fēng)險(xiǎn)、高收益”;高息攬儲(chǔ)必然追求高收益資產(chǎn)，匹配高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，導(dǎo)致資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)增加，中小銀行脆弱性提高;增加了中小銀行流動(dòng)性隱患;賬戶管理、資金出入等方面存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。

        有業(yè)內(nèi)人士指出，部分高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款，占存款比例甚至高達(dá)70%。這些高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款占比過(guò)高進(jìn)一步增加了其負(fù)債資金的不穩(wěn)定性，飲鴆止渴，流動(dòng)性隱患突出。

        記者還發(fā)現(xiàn)，在第三方平臺(tái)的存款產(chǎn)品頁(yè)面，多標(biāo)注有“本息保障。50萬(wàn)以內(nèi)100%賠付”等字樣。對(duì)此，西南財(cái)大金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文表示，從監(jiān)管的角度看，在銀行50萬(wàn)存款央行兜底這種硬性宣傳下，互聯(lián)網(wǎng)存款給予高息，會(huì)滋生銀行道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行吸存的惡性競(jìng)爭(zhēng)，為彌補(bǔ)高息成本支出，銀行需要抬高放貸利率，拉高實(shí)體經(jīng)濟(jì)成本，加大金融體系承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

        結(jié)合商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，《通知》有針對(duì)性地提出了相應(yīng)監(jiān)管要求，一是堅(jiān)持依法合規(guī)。商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。二是強(qiáng)化風(fēng)控管理。商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)。同時(shí)，持續(xù)監(jiān)測(cè)和控制各類風(fēng)險(xiǎn)。三是規(guī)范銷售行為。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理和網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，保障消費(fèi)者個(gè)人信息安全。四是堅(jiān)守發(fā)展定位。地方性法人商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

        中小銀行攬儲(chǔ)壓力如何解

        除了風(fēng)險(xiǎn)之外，中小銀行背后的攬儲(chǔ)壓力亦值得關(guān)注。

        前述監(jiān)管人士指出，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量?jī)?yōu)勢(shì)，部分銀行存款規(guī)模得以快速增長(zhǎng)，有的銀行平臺(tái)存款規(guī)模占其各項(xiàng)存款比重達(dá)83%。其中，異地個(gè)人儲(chǔ)蓄存款占絕大部分。部分中小銀行依靠平臺(tái)存款彌補(bǔ)了流動(dòng)性缺口，在一定程度上替代了同業(yè)融資。不只是非自營(yíng)平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)存款，近年來(lái)，銀行在存款、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品上推出諸多“創(chuàng)新”，例如結(jié)構(gòu)性存款、靠檔計(jì)息存款、分期派息存款等，其背后都指向一個(gè)根源——激烈競(jìng)爭(zhēng)下的攬儲(chǔ)壓力。

        國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，部分中小銀行由于線下網(wǎng)點(diǎn)有限，同時(shí)線下吸儲(chǔ)也受到自律機(jī)制限制，負(fù)債來(lái)源相對(duì)受限，很難獲得超常增長(zhǎng)，但自身又有業(yè)務(wù)發(fā)展需要，對(duì)儲(chǔ)蓄存款有較大需求。“這背后反映的問(wèn)題其實(shí)是一致的，即商業(yè)銀行通過(guò)各種手段獲得增量資金，在不同監(jiān)管環(huán)境下尋找新的空間，帶有一定監(jiān)管套利性質(zhì)。”

        攬儲(chǔ)壓力之下，中小銀行面臨著業(yè)務(wù)發(fā)展和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)相匹配的問(wèn)題。在Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的187家中小銀行中，有146家2020年三季度凈息差數(shù)據(jù)較年初收窄，38家銀行凈息差降幅在1%以上。

        對(duì)此，招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議從資本補(bǔ)充入手。為中小銀行獲得資金來(lái)源提供便利，緩解負(fù)債來(lái)源單一等問(wèn)題。

《電鰻快報(bào)》