近日，央行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》，自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定。

        《通知》還要求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

        所謂信用卡透支利率，主要指信用卡持卡人的當(dāng)期賬單金額未按時(shí)全額還款所產(chǎn)生逾期計(jì)息的利率，以及信用卡取現(xiàn)應(yīng)付的利息。

        “當(dāng)期賬單金額未按時(shí)全額還款所產(chǎn)生逾期計(jì)息的利率”包含兩種：一個(gè)是按照還最低還款額，日利率萬(wàn)分之五;一種是還款額小于規(guī)定的最低還款額(也就是逾期)，日利率萬(wàn)分之五，另外還有滯納金，一般為最低還款額未還部分的百分之五。

        “信用卡取現(xiàn)應(yīng)付的利息”就是預(yù)借現(xiàn)金。信用卡取現(xiàn)不享受免息，且立即產(chǎn)生利息。從取現(xiàn)當(dāng)天起至清償日止，按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息，按月計(jì)收復(fù)利。

        國(guó)內(nèi)現(xiàn)有7億信用卡，透支利率共做過(guò)三次調(diào)整

        信用卡是最常見金融信貸產(chǎn)品，主要是為解決消費(fèi)者提前消費(fèi)和便捷支付的需求。發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)申請(qǐng)人的信用資質(zhì)授予其可以使用的信用額度，申請(qǐng)人可以在多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景使用信用卡額度進(jìn)行便捷的信用支付，而已經(jīng)使用的額度可以在還款之后重新恢復(fù)、再循環(huán)使用于更多的消費(fèi)支付場(chǎng)景。

        央行《2020年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截止到2020年三季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì) 7.66 億張，環(huán)比增長(zhǎng) 1.29%。人均持有信用卡和借貸合一卡 0.55 張。

        作為金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)客戶和兌現(xiàn)價(jià)值的重要戰(zhàn)場(chǎng)，信用卡的收入主要由三部分構(gòu)成：刷卡和取現(xiàn)的透支利息、賬單分期的手續(xù)費(fèi)、刷卡傭金。2021年1月1日起取消信用卡透支利率上限和下限管理，主要影響的是信用卡的利息收入。

        2016年，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，自2017年1月1日起，對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍(即萬(wàn)分之五的七折)，以年化計(jì)算，相當(dāng)于透支利率從18.25%降至12.78%。

        再此前，1993年發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定， 貸記卡(信用卡)透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五，相當(dāng)于年化為18.25%。

        本次信用卡利率調(diào)整對(duì)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的三個(gè)影響

        央行負(fù)責(zé)人表示，對(duì)信用卡利率設(shè)置上下限，有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)積累定價(jià)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，建立完善健全的信用卡利率定價(jià)和經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。作為深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的重要舉措之一，此次信用卡透支利率的調(diào)整對(duì)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者有不同影響。

        首先，降低消費(fèi)者利息支出。央行《2020年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額10906.63 億元，環(huán)比增長(zhǎng) 6.13%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的 1.17%。信用卡逾期后的透支利息、違約金、滯納金等給持卡人帶來(lái)不小的債務(wù)壓力，取消信用卡透支利率上限和下限管理通過(guò)調(diào)節(jié)和引導(dǎo)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)減少持卡人負(fù)擔(dān)。

        其次，擴(kuò)大信用卡客群。信用卡目前主要面向收入較穩(wěn)定、有信用報(bào)告的客群，而對(duì)信用白戶等客群的開拓意愿、開拓力度明顯不足。取消信用卡透支利率上下限管理，透支利率將更加差異化，根據(jù)不同客戶采取不同的透支利率。諸如，信用良好的客戶也將獲得更優(yōu)惠的透支利率，推薦更多有價(jià)值的產(chǎn)品。較高利率的客戶群拓展市場(chǎng)等。有利于擴(kuò)大目標(biāo)客群，也是良好的踐行普惠金融服務(wù)。

        第三，提升銀行精細(xì)化運(yùn)作。隨著利率調(diào)整，競(jìng)爭(zhēng)加大，迫使金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)精細(xì)化運(yùn)作。幫助金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建起以體驗(yàn)為核心、以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的架構(gòu)體系，將客戶、場(chǎng)景、產(chǎn)品、服務(wù)等轉(zhuǎn)化為數(shù)字形態(tài)，優(yōu)化服務(wù)與流程，幫助運(yùn)營(yíng)者發(fā)掌控動(dòng)態(tài)、科學(xué)決策，提升內(nèi)在價(jià)值、增強(qiáng)創(chuàng)新力和競(jìng)爭(zhēng)力。

        通過(guò)技術(shù)手段防控信用卡套現(xiàn)

        隨著信用卡市客戶規(guī)模的擴(kuò)大，防范信用卡套現(xiàn)也愈加重要。

        部分消費(fèi)者利用不法商戶或刷卡設(shè)備制造虛假刷卡消費(fèi)交易，以少量的手續(xù)費(fèi)把信用額度全部轉(zhuǎn)化為個(gè)人的現(xiàn)金。而套現(xiàn)的方式有“他人消費(fèi)刷自己的卡”，與商家或某些“貸款公司”、“中介公司”合作套現(xiàn)，或者是利用一些網(wǎng)站或公司的服務(wù)等套現(xiàn)。除了信用卡套現(xiàn)，還有欺詐用戶進(jìn)行“以卡養(yǎng)卡”。

        信用卡套現(xiàn)、養(yǎng)卡套現(xiàn)屬于金融欺詐行為，不但與監(jiān)管機(jī)構(gòu)防止居民杠桿率的過(guò)快增長(zhǎng)的愿景是相違背，更會(huì)給持卡人帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)和資金損失。頂象風(fēng)控系統(tǒng)5.0能幫助金融機(jī)構(gòu)有效發(fā)現(xiàn)定位套現(xiàn)欺詐用戶，防范信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)欺詐。

        頂象是一家以大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)計(jì)算技術(shù)為核心的業(yè)務(wù)安全公司，旨在幫助客戶構(gòu)建自主可控的風(fēng)險(xiǎn)安全體系，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)的增長(zhǎng)。

《電鰻快報(bào)》