浙江寧波的陳先生經營著一家建筑工程公司，每到工程旺季都需要墊資用于施工。為了向銀行申請貸款，他需要提前準備許多材料，等待的審批時間通常較長;等工程旺季一過，回款又沒個準點，常常收到工程款卻無法立刻還款。“一方面，有時銀行審批時間長，可能耽誤工期;另一方面，有錢在手卻不能馬上還清貸款，平白多付好幾天利息。”陳先生說。

        了解到老客戶的難處后，浙商銀行主動聯系，推薦了該行名為“至臻貸”的隨借隨還貸款業務，陳先生不僅獲得了更強的流動性支持，企業財務成本也降低不少。

        銀行業內人士接受上海證券報記者采訪時認為，今年政府工作報告首次提出“引導銀行推廣隨借隨還貸款”，是為推動銀行進一步支持小微企業，降低融資成本。記者也在調研中了解到，過去銀行對這樣的貸款業務在經營上有些考量，向小微企業覆蓋不夠。如今，已有區域銀行主動向客戶推出隨借隨還貸款業務。

        在國家金融與發展實驗室副主任曾剛看來，現在銀行的這類產品越來越多，銀行風險管理也越來越成熟，加上監管有讓利實體的要求，推廣隨借隨還貸款是水到渠成的事。當然，銀行推廣這項業務還要打通成本關，一是貸款系統改造需要投入，二是增加經營成本，對資產負債管理有一定挑戰。

        降低企業財務成本

        “在走訪企業的過程中，我們發現，企業貸款期限往往大于實際用款期限，中間存在備而不用的現象，貸款被‘浪費’掉了。”浙商銀行涼山分行行長助理徐興隆說。面對這種情況，浙商銀行向客戶推出隨借隨還貸款業務。

        隨借隨還貸款業務，是指在一定授信額度內，借款人可隨時提款還款，按日計息，額度可循環使用。

        除了浙商銀行，在2015年前后，建設銀行、中信銀行、浦發銀行、光大銀行等大中型銀行也推出了上述貸款產品。

        徐興隆介紹，浙商銀行允許企業根據金額、期限等要素來定制貸款實現隨借隨還，好比將一條魚的魚頭、魚尾分開賣，顧客根據需求以不同價格選購。

        這項貸款業務主要特點就是靈活、快捷，可有效幫助企業降低財務成本。浙商銀行相關負責人給記者算了一筆賬：以企業貸款1億元、期限6個月、基準利率4.35%為例，若實際用款時間不足5個月，傳統模式下需支付6個月全額利息217.5萬元，在該行“至臻貸”隨借隨還貸款模式下，企業的資金成本約190萬元，可減少28萬元的利息支出。

        一家城商行公司部負責人表示，隨借隨還貸款業務的年化利率并不容易估算，因為不同客戶情況不一樣，但總體利率都低于LPR基準。

        這樣的信貸業務受到了企業的歡迎。浙商銀行數據顯示，截至2020年12月末，該行隨借隨還的定制貸款“至臻貸”借款余額1025.8億元，較年初增長541.67億元，增幅111.88%。

        小微覆蓋面待提升

        不過，隨借隨還貸款業務對小微企業的覆蓋面尚待提升。受訪銀行過去推出的隨借隨還貸款業務，對客戶有一定要求。上述城商行人士介紹，他們只向戰略客戶、央企子公司、上市公司等提供相關業務。

        浙商銀行“至臻貸”也有一定門檻：面向內部管理規范、經營情況良好的該行優質授信公司客戶及資產池(票據池)客戶。

        顯然，這類客戶都是銀行眼中的優質客戶，有良好的還款能力。但小微企業由于財務不夠透明、抵押物不足等問題，多年來一直存在融資難融資貴的痛點。

        小微企業，是我國實體經濟的“毛細血管”，融資需求的鮮明特點就是“短小頻急”。浙商銀行相關負責人說，部分小微客戶單次資金需求額有時較小，用款周期有的也較短，同時融資需求時間不穩定，常常用款“頻且急”，對銀行服務效率要求較高。

        符合這類訴求的信貸業務，就是隨借隨還貸款。“這有助于幫助小微企業更好地量入為出，適度融資。”該負責人說。

        銀行的經營考量

        從銀行經營角度看，向小微企業提供上述業務，在實踐中的確有諸多考量。

        “主要是成本高。這類貸款都要抵押物，但抵押項下無法穿透式核查。”一家上市城商行信貸部門人士解釋稱，客戶在線提款前，銀行要查驗抵押物，但是沒有辦法線上查，從業務上看就是有“斷點”，不方便操作。而且貸款用途的監控責任重大，對客戶的配合度要求高。

        對銀行而言，推廣這項業務最大的阻礙是成本。

        曾剛表示，用戶實際使用的信用額度，和需求天數不一定精準匹配，在借與還之間，可能出現短暫的資金富余。對銀行而言，隨借隨還，會減少這部分富余資金可能帶來的利息收入，算是讓利給客戶。

        某股份制銀行相關負責人解釋稱，銀行需要按合同約定備存資金以供客戶用款，銀行資金使用效率下降，無形中增加了經營成本。且這類業務規模無法精準預測與管控，對銀行信貸規模管理帶來較大挑戰，有時可能無法達到監管要求。

        曾剛說：“隨借隨還，如果提前還款，資金產生閑置，銀行需要找新的資產來匹配，這樣對資產負債管理效率可能有一定影響，這也是為何有些銀行提前還款會有一定罰息。”

        不過，在上述城商行公司部負責人看來，推出隨借隨還貸款業務不難，系統建設成本約80萬元至100萬元，只是建設周期較長，至少在半年以上。

        據悉，大中型銀行普惠金融部已向小微企業推出隨借隨還貸款業務，今年將加大力度。為進一步支持實體經濟發展，以及向企業讓利的導向下，區域性銀行大力發展此類業務也是大勢所趨。

《電鰻快報》