人民銀行披露的最新數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，全國(guó)商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款余額為6.04萬(wàn)億元，環(huán)比降幅4.89%，同比降幅44.21%，較去年4月末峰值的12.14 萬(wàn)億元，降幅超過(guò)50%。

        結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模銳減，原因是相關(guān)監(jiān)管政策不斷完善，產(chǎn)品收益率持續(xù)走低，對(duì)投資者吸引力持續(xù)減弱。同時(shí)，數(shù)據(jù)變化也進(jìn)一步反映銀行攬儲(chǔ)壓力之大，以至于部分銀行甘冒違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)攬儲(chǔ)。據(jù)悉，近期還有多家銀行因不正當(dāng)手段攬儲(chǔ)吃到監(jiān)管部門(mén)罰單。

        余額較最高點(diǎn)“腰斬”

        無(wú)論是大型銀行還是中小型銀行，6月末的結(jié)構(gòu)性存款余額的環(huán)比和同比增幅均出現(xiàn)明顯下降，且降幅加大。

        從人民銀行數(shù)據(jù)來(lái)看，截至6月末，大型銀行結(jié)構(gòu)性存款余額為2.58萬(wàn)億元，環(huán)比下降6.74%，同比下降35.49%;中小型銀行為3.46萬(wàn)億元，環(huán)比下降3.47%，同比則下降49.32%。

        較之去年4月末的峰值，中小型銀行結(jié)構(gòu)性存款余額規(guī)模，相比大型銀行降幅更大，為56.22%。分單位和個(gè)人來(lái)看，截至6月末，單位結(jié)構(gòu)性存款余額環(huán)比和同比降幅均高于個(gè)人。

        從今年上半年的月度數(shù)據(jù)來(lái)看，全國(guó)商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模處于持續(xù)壓降狀態(tài)，6月末數(shù)據(jù)較年初減少9700多億元，降幅約14%。今年6月末的結(jié)構(gòu)性存款余額創(chuàng)下近幾年來(lái)新低。

        收益率下降 吸引力已減弱

        上述數(shù)據(jù)變動(dòng)，意味著結(jié)構(gòu)性存款可能真的要“涼涼”。

        資管新規(guī)落地后，結(jié)構(gòu)性存款作為保本理財(cái)產(chǎn)品的最佳替代品開(kāi)始走俏，規(guī)模一度激增。然而，與一般性存款相比，結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜，收益存在不確定性，風(fēng)險(xiǎn)程度較高。很快，監(jiān)管部門(mén)通過(guò)出臺(tái)結(jié)構(gòu)性存款規(guī)范、窗口指導(dǎo)銀行壓降等方式，使得這項(xiàng)業(yè)務(wù)逐步“退燒”。

        結(jié)構(gòu)性存款，指商業(yè)銀行吸收的嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款，通過(guò)與利率、匯率、指數(shù)等的波動(dòng)掛鉤或者與某實(shí)體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得相應(yīng)的收益。

        其次，該類產(chǎn)品的收益率下降，吸引力減弱。據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院不完全統(tǒng)計(jì)(主要監(jiān)測(cè)國(guó)有銀行、股份行)，今年6月份發(fā)行的人民幣結(jié)構(gòu)性存款平均期限為117天，較上個(gè)月增長(zhǎng)2天;平均預(yù)期最高收益率為3.59%，同比下降34個(gè)基點(diǎn)。

        若與同期限、風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別相似的理財(cái)產(chǎn)品相比，上述收益率確實(shí)沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。招商銀行代銷的中銀理財(cái)3月期理財(cái)產(chǎn)品，業(yè)績(jī)比較標(biāo)準(zhǔn)為3.7%。“我們現(xiàn)在幾乎不向個(gè)人推薦了。”一家城商行上海某支行客戶經(jīng)理告訴記者。

        存款市場(chǎng)困局

        結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模的變動(dòng)，進(jìn)一步折射出銀行存款市場(chǎng)的窘境。

        去年二季度以來(lái)，結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模有一波猛增，當(dāng)年4月末一度沖過(guò)12萬(wàn)億元。中信證券明明團(tuán)隊(duì)當(dāng)時(shí)分析認(rèn)為，表面原因是流動(dòng)性充裕環(huán)境下的息差套利，實(shí)質(zhì)反映了疫情影響下的中小銀行“存款荒”之困。

        上述客戶經(jīng)理向記者說(shuō)，雖然現(xiàn)在不考核個(gè)人存款指標(biāo)，但上海地區(qū)存款競(jìng)爭(zhēng)太激烈，存款產(chǎn)品高度同質(zhì)化。

        競(jìng)爭(zhēng)激烈疊加政策因素，進(jìn)一步凸顯銀行攬儲(chǔ)的艱難現(xiàn)狀。去年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)規(guī)范存款市場(chǎng)措施不斷，主要是以降低銀行負(fù)債成本，從而進(jìn)一步降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，包括下架靠檔計(jì)息產(chǎn)品、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)存款、調(diào)整銀行存款利率上限的定價(jià)方式等措施。

        據(jù)記者觀察，受制于存款壓力，高息攬儲(chǔ)行為并未徹底消失。今年6月末存款考核時(shí)點(diǎn)時(shí)，記者在調(diào)研時(shí)獲悉，仍有部分銀行為了沖時(shí)點(diǎn)規(guī)模，不惜高價(jià)向客戶“買(mǎi)”存款，實(shí)質(zhì)上也是高息攬儲(chǔ)。

        還有銀行因?yàn)椴幌н`規(guī)吸收存款，而受到監(jiān)管部門(mén)處罰。今年7月，無(wú)錫農(nóng)商行就因不正當(dāng)手段吸收存款，被罰款50萬(wàn)元，同時(shí)三名責(zé)任人受警告處罰。這些不正當(dāng)手段包括利用匯款、貸款或其他業(yè)務(wù)手段強(qiáng)迫儲(chǔ)戶存款，以及利用各種名目多付利息等。

《電鰻快報(bào)》