融慧金科董事長(zhǎng)兼CEO王勁表示，“2022年將是金融科技發(fā)展的新元年”。

        王勁曾是百度金融CRO，曾在有著“風(fēng)控黃埔軍校”之稱(chēng)的美國(guó)運(yùn)通工作17年，負(fù)責(zé)為全球各國(guó)各類(lèi)產(chǎn)品相關(guān)的1000余個(gè)模型提供政策制度和獨(dú)立監(jiān)控。從豐富的國(guó)內(nèi)外金融風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，王勁認(rèn)為，行業(yè)的新趨勢(shì)是在行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)下必然的演進(jìn)，也是監(jiān)管意圖在一個(gè)行業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然體現(xiàn)。

        金融科技行業(yè)在過(guò)去的5年中發(fā)生了巨大的變化，作為融慧金科的創(chuàng)始人，我見(jiàn)證了這段快速發(fā)展的歷史。幸運(yùn)的是，在融慧人的努力和眾多合作方的支持下，我們從零，發(fā)展到服務(wù)上百家持牌金融機(jī)構(gòu)。

        為了幫助行業(yè)的參與者，在新的形勢(shì)下更好地順應(yīng)監(jiān)管的要求，發(fā)展業(yè)務(wù)、開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、服務(wù)客戶(hù)、管理風(fēng)險(xiǎn)，我把一些我對(duì)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的思考和看法，分享給大家。

        (注：本文所討論的金融科技特指消費(fèi)金融、零售信貸和小微信貸領(lǐng)域的金融科技)

        2022年將是金融科技發(fā)展的新元年

        之所以這么認(rèn)為，是因?yàn)?022年將是“新監(jiān)管”實(shí)質(zhì)落地的開(kāi)啟之年，將是“新趨勢(shì)”更充分體現(xiàn)的奠基之年，將是“新模式”在金融科技生態(tài)相關(guān)方落地的起步之年。

        這些新監(jiān)管、新趨勢(shì)、新模式是國(guó)內(nèi)金融科技行業(yè)發(fā)展近十年未有過(guò)的，是我們大多數(shù)金融科技從業(yè)者未經(jīng)歷過(guò)的，誰(shuí)能“號(hào)”準(zhǔn)新元年的“脈搏”，踴躍擁抱監(jiān)管、主動(dòng)把控趨勢(shì)、積極創(chuàng)新模式，誰(shuí)將在這充滿(mǎn)機(jī)遇的新元年建立起有方向、有底氣、有信心的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

        2022發(fā)展的大背景

        2020年、2021年監(jiān)管密集出臺(tái)了針對(duì)征信業(yè)務(wù)、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的法律法規(guī)，其中大部分關(guān)鍵法律法規(guī)在2022年或2023年初過(guò)渡期結(jié)束，即實(shí)質(zhì)生效，這就需要金融科技各參與方必須在2022年實(shí)質(zhì)落地監(jiān)管法律法規(guī)要求。

        · 征信業(yè)務(wù)：合規(guī)化、集中化、市場(chǎng)化

        征信新規(guī)促使金融行業(yè)數(shù)據(jù)的輸出改道，更合規(guī)。伴隨著百行征信、樸道征信、錢(qián)塘征信及可能更多征信公司的獲批，市場(chǎng)化的征信服務(wù)會(huì)變得更集中、更高效。當(dāng)然，征信公司之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也必然會(huì)形成。

        · 金融機(jī)構(gòu)：自營(yíng)業(yè)務(wù)、自主風(fēng)控

        針對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款的系列法律法規(guī)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)明確提出要合理劃分互聯(lián)網(wǎng)貸款界限，要求金融機(jī)構(gòu)要全面建立自主風(fēng)控和自營(yíng)業(yè)務(wù)能力，要求商業(yè)銀行屬地化經(jīng)營(yíng)，并明確出資比例、集中度指標(biāo)、限額指標(biāo)三道紅線(xiàn)等。

        還有針對(duì)的對(duì)以往由地方金融監(jiān)管審批的網(wǎng)絡(luò)小額貸款、融資擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)的全國(guó)展業(yè)、杠桿率等給出了更審慎的要求。關(guān)于產(chǎn)品定價(jià)，據(jù)了解，2021下半年很多金融機(jī)構(gòu)收到了屬地金融監(jiān)管部門(mén)的窗口指導(dǎo)，要求貸款利率不得超過(guò)24%，過(guò)渡期1年。

        · 平臺(tái)機(jī)構(gòu)：合作模式突破創(chuàng)新

        針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管，從“約談”逐步過(guò)渡到了實(shí)質(zhì)的推出管理辦法。央行、銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)聯(lián)合對(duì)13家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行約談，直接對(duì)其引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)進(jìn)行一定程度限制，要求平臺(tái)機(jī)構(gòu)不得將個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請(qǐng)信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫(huà)像評(píng)分信息等名義直接向金融機(jī)構(gòu)提供。同時(shí)，關(guān)于“斷直連”的具體方式也是行業(yè)持續(xù)討論的熱點(diǎn)，據(jù)了解，大概率也將在2022年落地。

        臨近年底頒布的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，明確要求非持牌機(jī)構(gòu)的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不能以“分潤(rùn)”模式導(dǎo)流，并在金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)推廣及銷(xiāo)售環(huán)節(jié)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行限制和規(guī)范。

        在新的監(jiān)管要求下，平臺(tái)機(jī)構(gòu)對(duì)于與金融機(jī)構(gòu)、征信公司、金融科技公司等合作模式的突破創(chuàng)新，以及滿(mǎn)足現(xiàn)有或未來(lái)即將落地的法律法規(guī)的訴求更為強(qiáng)烈。同時(shí)，平臺(tái)機(jī)構(gòu)如何更有效地保障自身收益也是與各方合作模式突破創(chuàng)新的關(guān)鍵點(diǎn)。

        2022行業(yè)新趨勢(shì)

        行業(yè)的新趨勢(shì)是在行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)下必然的演進(jìn)，也是監(jiān)管意圖在一個(gè)行業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然體現(xiàn)。

        · 各盡其職的合規(guī)經(jīng)營(yíng)，互通互補(bǔ)的多元生態(tài)

        監(jiān)管的加強(qiáng)不是為了限制行業(yè)發(fā)展，而是為了引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。新的監(jiān)管形勢(shì)下，會(huì)形成“金融回歸金融、技術(shù)回歸技術(shù)、征信回歸征信、流量回歸流量”的各盡其職的合規(guī)經(jīng)營(yíng)局面，這種合規(guī)經(jīng)營(yíng)是全產(chǎn)業(yè)鏈、是全業(yè)務(wù)維度的。

        但這種各盡其職的合規(guī)經(jīng)營(yíng)又不是完全獨(dú)立割裂的，而是各主體互通互補(bǔ)形成多元生態(tài)，生態(tài)中的持牌金融機(jī)構(gòu)、第三方金融科技公司、征信公司、流量平臺(tái)等都會(huì)深刻的參與其中，為健康的金融科技新局面各自貢獻(xiàn)力量。

        · 良性競(jìng)爭(zhēng)促動(dòng)創(chuàng)新突破，資源整合加速能力分化

        在前文提到的金融科技新局面下，各角色方是互通互補(bǔ)的。但在各自領(lǐng)域，由于參與方眾多且角色一致，這就會(huì)形成激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這種競(jìng)爭(zhēng)在當(dāng)前的監(jiān)管形勢(shì)下會(huì)是健康的、良性的。金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)在持牌金融機(jī)構(gòu)中展開(kāi)，國(guó)有大行、股份制銀行、城商行、消費(fèi)金融公司、小貸等一眾持牌金融機(jī)構(gòu)，在信貸業(yè)務(wù)上存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng);為持牌金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)服務(wù)、征信服務(wù)、流量合作的各類(lèi)型機(jī)構(gòu)也在新的監(jiān)管形勢(shì)下、市場(chǎng)機(jī)制下，形成激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

        想要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中脫穎而出，就要不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，為合作伙伴帶來(lái)更高效、更物超所值的服務(wù)。

        金融業(yè)務(wù)最終的服務(wù)是要通過(guò)持牌金融機(jī)構(gòu)服務(wù)到具體的客戶(hù)，哪些持牌金融機(jī)構(gòu)能夠堅(jiān)定業(yè)務(wù)發(fā)展，堅(jiān)定科技投入，充分借力市場(chǎng)上成熟的第三方金融科技公司、征信公司、流量平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，有效整合資源，哪些持牌金融機(jī)構(gòu)就能在金融科技的新局面下贏得更大的市場(chǎng)，爭(zhēng)搶到”馬太效應(yīng)“的優(yōu)勢(shì)，加速拉大與其他持牌金融機(jī)構(gòu)的差距。

        · 普惠金融“增量提質(zhì)”，社會(huì)融資成本下降

        監(jiān)管統(tǒng)籌推進(jìn)金融法律法規(guī)體系建設(shè)，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用與管理，都是為了營(yíng)造良好的金融環(huán)境，推動(dòng)普惠金融、降低社會(huì)融資成本。普惠金融的核心在于“增量提質(zhì)”：

        在“增量”方面，監(jiān)管意在引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)打造普惠金融的能力，以更低的成本服務(wù)更多的客戶(hù)，尤其是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，這與前文提到的金融科技互通互補(bǔ)的新局面是一脈相承的。

        在“提質(zhì)”方面，監(jiān)管意在優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融資源更加精準(zhǔn)供給，更加重視金融服務(wù)科技創(chuàng)新，高質(zhì)量的服務(wù)優(yōu)質(zhì)用戶(hù)，這里的高質(zhì)量更多的要體現(xiàn)在服務(wù)效率高和服務(wù)定價(jià)低層面。

        2022，給主要參與方的發(fā)展建議

        · 對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言

        從助貸模式轉(zhuǎn)向自營(yíng)業(yè)務(wù)、自主風(fēng)控的轉(zhuǎn)變，解決獲客、數(shù)據(jù)、系統(tǒng)、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等必要問(wèn)題，除了必須“打鐵還需自身硬”的人才培育、體系建設(shè)，更需要以開(kāi)放的心態(tài)與平臺(tái)公司、征信公司、第三方金融科技公司合作，在合規(guī)基礎(chǔ)上推動(dòng)自身決策體系由“數(shù)據(jù)要素的空白填補(bǔ)”向“價(jià)值驅(qū)動(dòng)的能力增強(qiáng)”轉(zhuǎn)變。

        在決策體系方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該從“基于風(fēng)險(xiǎn)或業(yè)務(wù)量”向“客戶(hù)價(jià)值導(dǎo)向”轉(zhuǎn)型升級(jí)，并隨著信貸資產(chǎn)組合的擴(kuò)大，加強(qiáng)對(duì)實(shí)時(shí)的資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

        · 對(duì)于征信機(jī)構(gòu)而言

        繼人行征信后，百行征信、樸道征信、錢(qián)塘征信等新興市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)陸續(xù)出現(xiàn)，征信市場(chǎng)也將迎來(lái)百花齊放的局面。

        這些市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)通過(guò)加強(qiáng)與第三方金融科技公司的深度合作，能不斷完善并提升數(shù)據(jù)挖掘、產(chǎn)品打造能力，充分發(fā)揮征信牌照價(jià)值、整合調(diào)配市場(chǎng)資源，在穩(wěn)扎穩(wěn)打傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)、信用卡數(shù)據(jù)等個(gè)人征信業(yè)務(wù)的同時(shí)，推動(dòng)設(shè)備類(lèi)數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)等創(chuàng)新個(gè)人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，快速形成產(chǎn)品和服務(wù)特色，最終建立品牌優(yōu)勢(shì)，這對(duì)于提升征信專(zhuān)業(yè)化服務(wù)能力、推動(dòng)社會(huì)信用體系的不斷完善有著重要意義。

        · 對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言

        以往的“強(qiáng)風(fēng)控”模式需持續(xù)迭代調(diào)整，進(jìn)行突破創(chuàng)新，匹配到合適的資金方變得更難。平臺(tái)需更進(jìn)一步明確信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中的角色劃分，專(zhuān)注做“導(dǎo)流”、支持讓“風(fēng)控”回歸金融機(jī)構(gòu)，且在“導(dǎo)流”過(guò)程中提升平臺(tái)流量資產(chǎn)的客戶(hù)價(jià)值分層，資產(chǎn)資金高效匹配，助力行業(yè)“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)定額”的風(fēng)險(xiǎn)防范原則得以廣泛實(shí)現(xiàn)。

        在此背景下，平臺(tái)在不斷完善自身產(chǎn)品及技術(shù)能力的同時(shí)，也面臨著提升與合適資金方的匹配效率、完善自身資產(chǎn)質(zhì)量及產(chǎn)品能力的多重挑戰(zhàn)。第三方金融科技機(jī)構(gòu)充分利用在數(shù)據(jù)、技術(shù)和金融實(shí)踐上的優(yōu)勢(shì)，可以為平臺(tái)提供更多的支持和服務(wù)，大家強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合更好地幫助金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。

        · 對(duì)于第三方金融科技機(jī)構(gòu)而言

        堅(jiān)持技術(shù)創(chuàng)新是王道。只有保持對(duì)人工智能、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域技術(shù)的熱忱，保持對(duì)業(yè)務(wù)的敬畏，加大研發(fā)投入和技術(shù)人才引進(jìn)，才能不斷鞏固和提高自身產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

        除了保持技術(shù)創(chuàng)新外，金融科技機(jī)構(gòu)也需要不斷拓寬生態(tài)邊界，加強(qiáng)與征信機(jī)構(gòu)、持牌金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等各類(lèi)主體之間的深度合作，不斷推動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)合規(guī)化發(fā)展，提升信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率、降低機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本。

        金融科技公司應(yīng)該在競(jìng)爭(zhēng)中尋求合作，助力監(jiān)管建立一個(gè)發(fā)達(dá)金融體系所要求的風(fēng)控和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，為金融科技行業(yè)的健康發(fā)展做出新的、更大貢獻(xiàn)。

        謝謝大家!

《電鰻快報(bào)》